Tag Archives: rente

Je kind helpen met een huis kopen; de familiebank

De woningmarkt begint langzaam aan weer aan te trekken. Starters en doorstromers willen weer een huis kopen en daarvoor een hypotheek afsluiten. Met de huidige hypotheekregels is het echter lastig voor eenverdieners en starters om een hypotheek af te sluiten waarmee de gewenste woning gekocht kan worden. Ouders kunnen hun kinderen helpen met het kopen van een huis en er zelf nog geld aan verdienen. Het rendement op een spaarrekening is zo laag, dat door de inflatie en de vermogensrendementsheffing het spaargeld relatief steeds minder waard wordt. Geld lenen aan je kinderen voor de aankoop van een huis kan een aardig rendement opleveren. Daarnaast zorg je ervoor dat je kind een eigen huis kan kopen.

De familiebank, geld uitlenen binnen de familie
Het uitlenen van geld binnen de familie wordt de familiebank genoemd. Het principe van de familiebank is simpel: je leent geld uit aan je kind en vraagt daarvoor een rentevergoeding. Wanneer de lening wordt gebruikt voor de aankoop van een woning, dan gelden dezelfde fiscale regels als bij een hypotheek. De rente die kinderen betalen over de lening bij hun ouders is net als bij een hypotheek fiscaal aftrekbaar. De rente die je vaststelt als ouder mag 25% hoger, of lager zijn dan de 10-jaars rente van een hypothecaire lening.
Over de lening aan je kinderen betaal je wel vermogensrendementsheffing. In 2016 is deze vermogensrendementsheffing boven de belastingvrije voet (vrijstelling) nog 1,2%. Vanaf 2017 is de vermogensrendementsheffing variabel en afhankelijk van het totale vermogen.

Een rekenvoorbeeld van de familiebank
Stel uw kind heeft 100.000 euro nodig voor de financiering van een huis. Je leent je kind 100.000 euro. Als je kind bij de bank een 10-jaars rente zou krijgen van 3,0% op deze hypotheek, dan mag je als ouder een rente rekenen tussen de 2,25% en 3,75%. Stel je rekent 2,25% rente, zodat je kind een lage rente betaalt. Je ontvangt dan als ouder het eerste jaar 2250 euro rente op de lening.
Als je 3,75% rente zou rekenen, dan betaalt je kind 3750 euro rente op de lening. De betaalde rente is voor je kind gewoon aftrekbaar van de belasting en het wordt nog mooier.

Belastingvrij schenken aan je kinderen
Je kind kunt je kind nog meer helpen met het financieren van het huis. De betaalde rente is voor je kind aftrekbaar van de belasting. Je kunt als ouder jaarlijks een deel belastingvrij schenken. De betaalde rente zou je dus terug kunnen schenken in de vorm van een belastingvrije schenking. Het is wel raadzaam om jaarlijks te bekijken hoeveel geld je belastingvrij aan je kind mag schenken.

Familiebank opzetten is eenvoudig
Het opzetten van een familiebank is simpel, maar je moet wel duidelijke en heldere afspraken maken en deze op papier zetten. Maak duidelijke afspraken over de looptijd, aflossingsverplichtingen en rentevergoeding. Deze afspraken leg je vast in een leningovereenkomst. Vervolgens moet je deze leningovereenkomst aangeven bij de belastingdienst, zodat voor de belastingdienst duidelijk is dat je geld uitleent aan je kinderen voor de financiering van een huis. Het opmaken en registreren van een leningovereenkomst kan bij een accountantskantoor.
Vervolgens moet je bij het overmaken van het leningbedrag de omschrijving ‘lening voor woning’ vermelden en het bankafschrift goed bewaren.

Ga naar de notaris bij het opzetten van een familiebank
Omdat je zaken doet met je kinderen wil je duidelijke afspraken bindend maken. Bij de notaris kun je afspraken bindend maken. Je hebt dan als ouder de zekerheid dat de lening wordt terugbetaald.

Tot slot
Je kind helpen met het financieren van een huis kan gunstig zijn voor jezelf en je kind. Het is echter belangrijk om afspraken over looptijd, aflossingsverplichtingen en rentevergoeding vast te leggen en aan te geven bij de belastingdienst. Bij de notaris kan de familiebanklening bindend worden gemaakt. Leen verder geld uit dat je zeer lange tijd kunt missen en hou er rekening mee dat bij een gedwongen verkoop van de woning van uw kind de bank voorrang heeft op het krijgen van het verschuldigde geld.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Hogere hypotheek voor tweeverdieners in 2016

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.geld.nl http://www.geld.nl/lenen/service/geld-lenen-van-ouders opgevraagd op 31-12-2015
www.berekenhet.nl http://www.berekenhet.nl/hypotheek-en-wonen/familiebank-hypotheek-berekenen.html opgevraagd op 31-12-2015

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Door maandelijks ongeveer 10% of meer van je inkomen te investeren in een indexfonds word je financieel onafhankelijk. Een indexfonds, of tracker is een passief beheerd beleggingsfonds die een bepaalde investeringsmarkt zo exact mogelijk volgt; bijvoorbeeld een AEX-tracker. De kosten van een indexfonds zijn laag, waardoor je als investeerder bijna geheel profiteert van het rendement dat rond de 7% per jaar ligt. Wanneer je financieel onafhankelijk bent, hoef je niet meer te werken voor je geld, maar voorziet je opgebouwde vermogen je van een maandsalaris. De rente over je opgebouwde vermogen levert je namelijk een maandsalaris op. Je kunt echter alleen investeren wanneer je maandelijks minder uitgeeft, dan je verdient. Veel mensen denken dat ze absoluut niets kunnen sparen en al bijna te weinig hebben aan hun huidige salaris. Er zijn echter verschillende kostenposten waarop aanzienlijk bespaard kan worden.

Spaar maandelijks 10% van je inkomen en bouw een groot vermogen op

Door maandelijks 10% minder van je inkomen uit te geven en te investeren in een indexfonds, kun je over een periode van 40 jaar een fortuin opbouwen.

Sparen is geen straf, maar een investering in jezelf

Veel mensen zien moeten sparen als een straf en geven veel liever geld uit. Zie echter het spaarbedrag als een investering in jezelf voor de toekomst. Elke euro die je nu spaart is straks door samengestelde rente twee tot vier keer zo veel waard en zorgt straks voor een inkomen voor jou in plaats dat jijzelf op oudere leeftijd nog moet werken voor je inkomen.

Probeer geleidelijk aan steeds minder uit te geven

Veel mensen denken dat ze niet in staat zijn in een keer 10% van hun inkomen minder uit te geven. Wanneer je ook denkt dat het onmogelijk is om 10% van je inkomen minder uit te geven, begin dan met 1 euro per dag te besparen en voer dit bedrag geleidelijk aan op.

Een euro per dag besparen, wordt ruim 57.000 euro

Een euro per dag besparen en investeren in een indexfonds met een jaarlijks rendement van 6% levert over een periode van 40 jaar ruim 57.000 euro op! Bijna iedereen kan wel een euro per dag besparen, door bijvoorbeeld lunch en koffie van thuis mee te nemen in plaats van in de kantine te kopen. Wanneer je dagelijks 10 euro kunt besparen en investeren, heb je over 40 jaar ruim een half miljoen euro.

Tips om meer te besparen

Probeer het maandelijkse spaarbedrag op te voeren door goed te kijken of je in je huidige uitgavenpatroon kunt korten. Het blijkt dat veel mensen tot wel 30% op hun huidige uitgavenpatroon kunnen besparen. Door je huidige uitgavenpatroon goed te analyseren, vind je zelf vast ook wel kostenposten waar je op kunt besparen. Hieronder worden verschillende suggesties gedaan voor kostenposten waar je op kunt besparen.

Los (persoonlijke) schulden, leningen en kredieten af

De rente op persoonlijke leningen, schulden en kredieten kan wel 9, 10, 11% of zelfs meer zijn. Over een persoonlijke lening van 1000 euro betaal je over een jaar 100 euro aan rente! Door zo snel mogelijk af te lossen op deze leningen hou je geld in je zak dat je vervolgens kunt investeren.

Sluit je hypotheek over en/of los extra af op je hypotheek

In sommige periodes zijn rentestanden op de hypotheek ontzettend laag. Wanneer de rentevaste periode voorbij is, kun je zonder extra kosten naar een andere hypotheekverstrekker je hypotheek oversluiten. Wanneer de rentevaste periode nog niet is verlopen, dan moet je vaak een boete betalen als je de hypotheek bij een andere hypotheekverstrekker wil oversluiten. Zoek goed uit wat het je oplevert en kost om je hypotheek over te sluiten.

Extra aflossen op je hypotheek zorgt ervoor dat de nettorentelasten per maand direct dalen. Deze daling van de nettorentelasten geldt niet alleen voor de eerstvolgende maand dat je extra aflossing hebt gedaan, maar de gehele looptijd van de hypotheek. De financiële ruimte die ontstaat door de lagere nettorentelasten gebruik je om extra te sparen.

Bespaar op je verzekeringen

Veel mensen zijn oververzekerd, of zelfs dubbelverzekerd. Ook hebben veel mensen niet nuttige verzekeringen; zoals bijvoorbeeld een verzekering voor de mobiele telefoon. Deze verzekering keert uit wanneer er schade is aan je mobiele telefoon. Wanneer echter de schade aan je telefoon in huis is ontstaan, keert ook je inboedelverzekering uit. Vaak betaal je voor een verzekering voor je mobiele telefoon een fors bedrag. Dit bedrag kun je ook opzij zetten voor nieuwe telefoon.

Verder geldt, wanneer je een spaarbedrag van zes tot twaalf maandsalarissen hebt, kun je financiële tegenvallers zelf goed opvangen en is jezelf tegen alles verzekeren niet nodig. Investeer liever het bedrag dat je hierdoor overhoudt in een indexfonds.

Beperk de autokosten

Autorijden kost veel geld. Autorijden is niet alleen duur, omdat je een auto moet kopen en vervangen na verloop van tijd. Een auto heeft ook brandstof nodig. Hoe meer je rijdt des te meer brandstof heeft een auto nodig. Ook heeft een auto periodiek onderhoud nodig, moet een auto verzekerd en gekeurd worden en betaal je motorrijtuigenbelasting.

Je kunt besparen op je autokosten door een kleinere, zuinigere auto te kopen. Je betaalt dan minder brandstofkosten, minder motorrijtuigenbelasting en vaak zijn de verzekeringskosten ook lager. Als je dezelfde auto wil, of moet blijven rijden als je nu rijdt, bekijk dan of je kunt besparen door je All-Risk verzekering om te zetten naar alleen WA-verzekering. Beoordeel daarnaast of je de auto voor kleine stukjes vaker kunt laten staan en vaker kunt gaan lopen, of fietsen. Hiermee bespaar je op brandstofkosten en je wordt er fitter van.

Energiekosten beperken

De kosten voor gas, water en elektriciteit nemen vaak een behoorlijke hap uit de maandelijkse inkomsten. Er zijn verschillende manieren waarop je op energiekosten kan besparen. Hieronder worden een aantal suggesties gegeven:

  • Zet de verwarming een graad (of twee) lager en doe een warme trui aan
  • Zet de verwarming een uur voordat je naar bed gaat laag
  • Draai de verwarming laag in ruimtes waar je weinig komt
  • Zet lichten uit in ruimtes waar je niet bent
  • Vervang alle gloeilampen door LED-lampen
  • Vervang een conventionele verwarmingsketel door een HR++-ketel
  • Vervang enkelglas door HR+glas
  • Isoleer de spouwmuren
  • Gebruik tochtstrippen
  • Neem korte douchebeurten en gebruik een waterbesparende douchekop
  • Installeer zonnepanelen (krijg je vaak subsidie voor)

Zeg tijdschriftabonnementen en sportschoolabonnement op

Veel mensen zijn geabonneerd op een tijdschrift en hebben een abonnement bij een sportschool. Uit onderzoek blijkt dat 90% van de tijdschriftabonnees niet eens de inhoudsopgave leest en alleen de titels scannen van de artikelen.

Ook van de mensen met een sportschoolabonnement blijkt 60% van de abonnees na drie maanden niet meer te sporten in de sportschool. Je kunt besparen op je tijdschriftabonnement door het per direct op te zeggen. Door voor de kosten van een sportschoolabonnement zelf sportspullen te kopen, kun je thuis een minisportschool inrichten. Je bespaart daarmee niet alleen kosten van het abonnement uit, maar ook reistijd, reiskosten en misschien zelfs wel geld voor een oppas.

Geef minder geld uit met boodschappen doen

Mensen geven veel geld uit aan de wekelijkse boodschappen. Er kan echter fors bespaard worden op de kosten voor de boodschappen. Hieronder wordt een opsomming gegeven van bespaartips voor de boodschappen:

  • Koop eigen merken, of basismerken in plaats van A-merken
  • Koop grotere verpakkingen van hetzelfde product
  • Koop minder vaak vlees en vervang vlees door bonen
  • Koop seizoensgroente en fruit
  • Koop diepvriesgroente
  • Koop groente, aardappelen en fruit direct bij de boer
  • Koop acties
  • Maak een boodschappenlijstje en hou jezelf hieraan. Hierdoor verminder je impulsinkopen

Maak verder altijd gebruik van het aanbod om koopzegels te kopen. Over het geïnvesteerde bedrag in koopzegels krijg je bij sommige supermarkten (Albert Heijn) 6% rente.

Neem lunch en koffie mee van huis

Veel mensen kopen lunch en koffie op het station, eigen kantine, het tankstation en Starbucks. Vaak wordt dan gekozen voor een ongezonde lunch. Niet alleen is een lunch van het station, eigen kantine en tankstation erg ongezond, vaak is deze vorm van lunchen ook nog eens duur en sta je altijd in de rij om af te rekenen. Voor de gemiddelde kosten van een lunch van het station, eigen kantine, of tankstation koop je brood en beleg voor een week. Voor de kop koffie van de Starbucks kun je met gemak een pak filterkoffie kopen waar je ruim een week koffie van kunt zetten.

Ga minder uit eten

Uit eten is erg leuk, fijn en bijzonder. Echter uit eten gaan, kan erg duur zijn. Voor de kosten van een gemiddeld etentje voor twee kan voor een week de boodschappen worden gedaan. Ga dus minder vaak uit eten.

Stop met roken, voor roken betaal je een hoge prijs

Roken is erg ongezond. Longkanker en COPD wordt in 90% van de gevallen veroorzaakt door roken. Ook stinken mensen die roken vaak naar sigarettenrook. Verder is roken erg duur. Iemand die een pakje sigaretten per dag rookt, rookt bij een modaal inkomen meer dan 6% van zijn maandsalaris op. Door te stoppen met roken, hoef je nog maar een paar kleine besparingen te doen om 10% van je maandsalaris te sparen.

Kijk op welke toeslagen je recht hebt

Naast dat je flink op je maandelijkse uitgaven kunt besparen, kun je ook bekijken hoe je je inkomen kunt verhogen. Een van de opties is analyseren of je nog recht hebt op belastingtoeslagen, of subsidies. Het is handig om dit samen met een deskundige te bekijken.

Aanvullend pensioen instellen

Veel mensen vinden het wegens het gebrek aan discipline moeilijk om te besparen op uitgaven en zouden liever automatisch willen sparen; waarbij direct van het bruto-inkomen wordt gespaard. Een van de mogelijkheden om automatisch te sparen is het aanvragen van een aanvullende pensioenvoorziening bij je huidige pensioenverstrekker. De premie voor het aanvullende pensioen wordt van het brutomaandsalaris afgehaald, waardoor het fiscaal ook aantrekkelijker is.

Spaar elke salarisverhoging

Als je bovenstaande tips en suggesties hebt gelezen en wellicht al hebt toegepast, maar er nog steeds geen ruimte is om meer te sparen, spreek dan met jezelf af dat je met de eerstvolgende salarisverhoging je meer gaat sparen. Je kunt nu immers rondkomen met je huidige maandsalaris. Een salarisverhoging zou je voor een deel (of eigenlijk volledig) kunnen sparen. Vaak lukt dit mensen niet, omdat ze ten prooi vallen aan de wet van Parkinson. Deze wet stelt dat uitgaven toenemen, naarmate loon toeneemt. Nu je dit echter weet, kun je daar rekening mee houden en direct met jezelf afspreken dat je minimaal 10% spaart van de eerstvolgende salarisverhoging.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine en wordt financieel onafhankelijk; stap 2 vermijd slechte investeringen

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Bronnen:

Robbins, A (2014) Money Master the Game. SIMON & SCHUSTER ISBN13: 9781476757803