Tag Archives: besparen

Geldzaken: breng orde in geldzaken

Orde brengen in geldzaken is belangrijk. Wanneer er orde is in de geldzaken, kan er geanticipeerd worden op belangrijke financiële gebeurtenissen. Ook het vaststellen van financiële doelstellingen kan pas starten wanneer er financiële orde is. Geldzaken bestaan uit een aantal onderdelen: energie, belasting, huis, auto, apparatuur, lidmaatschappen/abonnementen, (zorg)verzekeringen, bankzaken, pensioen en werk. Voordat orde aangebracht wordt in  geldzaken is het handig om een aantal mappen aan te schaffen. Schrijf op elke map een aspect van de geldzaken zoals hierboven genoemd. In de alinea’s hieronder wordt elk onderdeel kort besproken.

Energie en water (gas, water en electriciteit)
Bekijk welke contracten lopen bij elke aanbieder van energie. Belangrijke aspecten van contracten van energie-aanbieders is het soort contract; een vast contract met jaarlijks een vast tarief, waar ondanks hoge of lage energieprijzen het tarief hetzelfde blijft. Bekijk ook of gas, water en licht bij 1 aanbieder zijn ondergebracht, of bij meerdere aanbieders. Het kan wellicht goedkoper zijn om bij 1 aanbieder alles onder te brengen. Bekijk bij de energiekosten waar wellicht bespaard kan worden, door bijvoorbeeld tochtstrips, spaarlampen, apparatuur echt uit zetten, isolatieglas, een HR-ketel etc.

Belasting
Het belastingjaar eindigt op 31-12. Probeer gegevens voor de belasting al voor die tijd te verzamelen. Gegevens voor de belasting zijn:

  • Loonstrookjes
  • Bank-, spaar- en beleggingsrekeningtegoeden op 31-12 (einde van het jaar)
  • Bezittingen en schulden
  • Zorg-, huur-, en kindertoeslag
  • Betaalde dividendbelasting
  • WOZ-waarde
  • Betaalde hypotheekrente
  • Betaalde erfpacht
  • Andere aftrekposten

Breng elke belastingjaar onder een nieuw tabblad in de map.

Huis, hypotheek en onderhoud
Bij een eigen huis hoort vaak een hypotheek. Bekijk wat de hypotheekrente is en wanneer de rentevaste periode afloopt. Kijk voor die tijd al uit naar wellicht een lagere rente. Een ander aspect van een eigen huis is het onderhoud. Voor onderhoud moet geld worden gereserveerd. Anticipeer op grote klussen op tijd.

Auto, brandstof, onderhoud, verzekering en afschrijving
Een auto kost veel geld. Niet alleen het onderhoud en brandstof kosten veel geld. Ook voor de afschrijving moet geld worden gereserveerd. Start direct met sparen voor een nieuwe auto wanneer er een nieuwe auto is gekocht.

Apparatuur
Bij apparatuur valt te denken aan PC, wasmachine, magnetron, droger, vaatwasser, spelcomputer, televisie, DVD-speler. Ook apparatuur slijt. Het is dus aan te raden om ook voor apparatuur afschrijving te rekenen en geld op zij te zetten. Geld lenen om apparatuur aan te schaffen is sterk af te raden.

Lidmaatschappen en abonnementen
Bij lidmaatschappen en abonnementen is het aan te raden tot wanneer een abonnement loopt, tot wanneer de opzegtermijn loopt en of het abonnement stilzwijgend doorloopt. Bij abonnementen valt niet alleen te denken aan een abonnement op een tijdschrift, maar ook een abonnement bij een sportschool. Bekijk welke van de abonnementen echt nodig zijn. Een belangrijk abonnement is het mobiele telefoonabonnement en de abonnementen op televisie en internet. Bekijk wat hierin echt noodzakelijk is. Een SIM-only abonnement scheelt vaak al de helft in telefoonkosten.

Zorgverzekering en verzekeringen
Bekijk bij de zorgverzekering welke dekking echt nodig is. Wanneer er sprake is van een goede algemene gezondheid is wellicht extra verzekeren voor de fysiotherapeut niet nodig. Ook bij overige verzekeringen is het aan te raden deze kritisch te bekijken en te beoordelen welke verzekeringen echt nodig. Wellicht kan het geld dat anders aan premie wordt uitgegeven nu worden gespaard. Bekijk ook goed waartegen de verzekering verzekerd.

Bankzaken, lopende rekening, spaarrekening en beleggingen
Onder bankzaken vallen alle rekeningen, zoals lopende rekening, spaarrekening en beleggingsrekening. Stop alle bankafschriften in de map. Controleer de bankafschriften op vreemde afschrijvingen. Bekijk bij de spaarrekening wat het rentetarief is en of het rentetarief bij andere banken gunstiger is. Wanneer het geld langere tijd gemist kan worden, kan het geld ondergebracht worden op een spaardeposito. Op een spaardeposito is het rentetarief gunstiger.

Pensioen
Verzamel alle pensioenoverzichten. Bekijk of er sprake is van een pensioengat. Kijk wat de effecten zijn van eerder stoppen met werken of langer doorgaan met werken. Wanneer er de wens is om eerder te stoppen met werken moeten hiervoor tijdig maatregelen genomen worden.

Werk
Verzamel hier alle loonstrookjes, contracten en jaaroverzichten. Wellicht is er niet alleen een beloning in geld, maar ook in de vorm van een lease-auto, of telefoon en PC van de zaak. Verzamel ook hier informatie over.

Samengevat
Breng elk aspect van de geldzaken onder in een map. Bekijk waar wellicht waar bespaard kan worden, of met welke grote uitgaven rekening moet worden gehouden. Hou de mappen minimaal 1 keer per maand goed bij. Zet belangrijke data, zoals bijvoorbeeld het aflopen van een abonnement op of in de agenda.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Voordelen en nadelen versneld aflossen annuïteitenhypotheek

Tien stappen om miljonair te worden

Bronnen:

R. van der Heijden (2011), 101 slimme geldtips, Consumentenbond

Externe link:

Bouw extra inkomsten op door een beleggingsrekening te openen

Verminderen van schulden

Tegenwoordig kun je de televisie niet meer aanzetten of er is wel een reclame aan de gang over leningen. Bij de één wordt beweerd dat er nog minder rente betaald hoeft te worden dan bij de ander. En de filmpjes laten allemaal zien hoe makkelijk het is om een lening af te sluiten. En in de filmpjes wordt ook om het minste of geringste een lening afgesloten. Schulden heeft iedereen wel, is het geen kredietlening dan is het wel een hypotheek. Dit artikel gaat over het verminderen kredietleningen.

Soorten schulden
Ten eerste worden de verschillende vormen van schulden beschreven. Je hebt schulden die men ceëert door het nemen van een hypotheek maar je hebt ook zogenaamde consumptieve schulden. Consumptieve schulden zijn schulden die ontstaan door leningen die afgesloten worden om spullen te kopen die niet echt nodig zijn. Spullen die worden aangeschaft om meer luxe te creeeren. Deze spullen worden na aanschaf vaak alleen maar minder waard. Tegenwoordig gebeurt het heel snel dat mensen consumptieve schulden krijgen. Bijna alles kun je tegenwoordig op krediet kopen ook al sluit dit helemaal niet aan op onze financiële mogelijkheden. En vaak is het ook zo dat deze kredietleningen mooier lijken dan ze daadwerkelijk zijn.

Consumptieve schulden
Het is niet verstandig om consumptieve schulden te hebben om diverse redenen. Hieronder volgt een overzicht waarom niet:

  • Het geld wat je uitgeeft, is geld wat je nog moet verdienen. Hopelijk gebeurt dit ook, gebeurt dit echter niet dan heb je een probleem want dan kun je de lening niet meer aflossen.
  • Het geld wat je leent, kun je niet sparen. Er moet ook nog rente over het geleende bedrag betaald worden terwijl je anders rente gekregen zou hebben over het geld wat je had kunnen sparen.
  • Door een lening af te sluiten voor spullen die je eigenlijk niet echt nodig hebt, veroorloof je jezelf alles direct. Je neemt hiermee de kans weg om jezelf ergens mee ‘te belonen’.
  • Bij het afsluiten van een lening voor spullen die je niet echt nodig hebt, weet je ergens in je achterhoofd wel dat je eigenlijk niet goed met je geld om gaat. Hierdoor kun je onzeker worden en daar kan je eigenwaarde onder lijden.
  • Wanneer je een kredietlening afsluit doe je het tegenovergestelde van het opbouwen van een kapitaal.

Het is dus niet verstandig om consumptieve schulden te hebben. Het is daarom belangrijk deze schulden te voorkomen. Denk daarom altijd goed na voordat je iets koopt. Heb je het wel echt nodig? Het is absoluut niet verstandig spullen te kopen die je op dat moment niet nodig hebt terwijl je er geen geld voor hebt op het moment dat je ze aan wilt schaffen. Ook met de huidige [B]kredietcrisis[/B] is het niet verstandig om schulden te hebben.

Verminderen van schulden
Wanneer mensen schulden hebben, denken ze vaak dat ze deze schulden zo snel mogelijk afgelost moeten lossen. Pas wanneer ze al hun schuld afgelost hebben, denken ze weer te kunnen gaan sparen. Vaak is het echter zo dat deze mensen wanneer ze weer op ‘nul’ staat weer opnieuw gaat lenen. Op deze manier komen ze nooit van hun schulden af. Een manier om je schulden te verminderen kan daarom zijn om tegelijk te sparen en je lening af te lossen. Daar bestaat een regel voor, de 50/50-regel. Hierbij is het niet de bedoeling dat je al het geld wat je maandelijks niet nodig hebt om in je levensonderhoud te voorzien gebruikt om je schulden af te lossen. Je gebruikt maar 50% van dit geld en de overige 50% spaar je. Op deze manier los je je lening af en spaar je tegelijk er tijd.
Om je schulden te verminderen kun je drie dingen doen: (1) minder geld uitgeven, zodat je meer op je schuld kunt aflossen (2) meer geld verdienen door extra thuiswerk te doen, (3) slimmer geld sparen, waardoor je meer rente krijgt.

Schuld verminderen door minder geld uit te geven
Om minder geld uit te geven, moet je eerst alle uitgaven in kaart brengen. Alle vaste en incidentele uitgaven moet je in kaart brengen. Beschouw ook goed de verzekeringen die je hebt. Zijn alle verzekeringen echt nodig. Bedenk wel goed dat bepaalde verzekeringen verplicht zijn en andere verzekeringen heel erg handig! Verder kun je met de boodschappen veel geld besparen. Koop niet alleen de A-merken, maar probeer ook eens de producten uit de onderste schap. Probeer ook eens een vegetarische dag in te voeren. Vlees is namelijk erg duur.

Schuld verminderen door extra geld te verdienen
Extra geld wat je verdient, kun je direct aanwenden om je schulden te verminderen. Op thuiswerkvacaturebank kun je thuiswerkbaantjes vinden. Voorbeelden van thuiswerk zijn: folders invouwen, enveloppen inpakken, telefonisch enquêteur. Verdiensten hiervoor zijn rond de 8 Euro/uur. Elke werkdag 2 uren thuiswerk levert al snel 600 Euro per maand extra op. Verder kun je vanuit huis ook je eigen bedrijf starten. Een andere mogelijkheid is om thuis artikelen te schrijven voor bijvoorbeeld InfoNu, of een eigen website te starten als je daar talent voor hebt.

Extra sparen in de supermarkt
Bij een heleboel supermarkten kun je spaarzegels sparen. Per bestede Euro aan boodschappen kun je een spaarzegel van 10 Eurocent kopen. Een vol spaarzegelboekje levert al snel 6% rente op. Bij Albert Heyn kun je een vol boekje van 490 zegels inwisselen voor 52 Euro. Hiervoor is 49 Euro geinvesteerd. Dit is 6% rente. Een gemiddeld gezin besteedt al snel 100 Euro per week aan boodschappen. Dit zijn meer dan 10 spaarzegelboekjes per jaar. De meeste banken geven niet zoveel rente op spaargeld (vaak maar 3%). Bijna elke supermarkt heeft wel een vergelijkbare spaarzegelconstructie. Het voordeel van spaarzegels sparen, is dat je ongemerkt spaart. Het geld wat je spaart, kun je vervolgens direct op je spaarrekening zetten. Zo heb je dubbel rente!

Schenken en schulden verminderen
De belastingdienst heeft de regels voor belastingvrij schenken aangepast. Ouders kunnen eenmalig 50.000 euro schenken, wanneer kinderen het geld gebruiken voor de aankoop van een woning of voor een studie. Kinderen kunnen op deze manier geld uitsparen om andere schulden mee af te lossen. Deze schenking geldt voor kinderen van 18 tot 34 jaar. De schenking moet wel bij de notaris worden vastgelegd. Wanneer een schenking niet gebruik wordt voor huis of studie, dan mogen ouders 24.000 euro belastingvrij schenken. Ouders kunnen bij de notaris tevens vastleggen dat de schenking alleen aan het eigen kind toekomt. Dit wordt het uitsluitingsclausule genoemd. Verder mogen ouders jaarlijks 5.000 euro schenken aan hun kinderen. Wanneer kinderen meer geschonken krijgen betalen zij 10% tot het bedrag van 118.000 euro. Boven de 118.000 geldt een belastingtarief van 20%.

Nuttige sites schuldhulpverlening
Groeien de schulden je boven je hoofd dan is het bijna noodzakelijk om professionele hulp in te roepen. Op de volgende sites kun je meer informatie vinden:

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Bespaartips in de supermarkt

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

Bronnen:

Schaefer, B (1999). Financiele tips. Utrecht/Antwerpen: Kosmos-Z&K UItgevers.

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Om een groot kapitaal op te bouwen en financiële onafhankelijkheid te ontwikkelen zul je geld opzij moeten zetten (sparen). De leeftijd dat je start met sparen, de tijd dat je kunt sparen, de grootte van het spaarbedrag en het rendement (rente) dat je ontvangt over je spaarbedrag zijn belangrijke factoren die bepalen of je financieel onafhankelijk kunt worden. Tenslotte kan het opbouwen van een passief inkomen een belangrijke factor tot financiële onafhankelijkheid zijn. Wanneer je financieel onafhankelijk bent, hoef je nooit meer te werken voor geld, maar alleen omdat je werken leuk vindt. Wanneer je financieel onafhankelijk bent, hou je meer vrije tijd over. Financiële onafhankelijkheid bereiken en nooit te meer te hoeven werken, lijkt een droombeeld dat nog onmogelijk lijkt, maar iedereen kan financieel onafhankelijk worden.

Financiële onafhankelijkheid betekent dat je niet meer afhankelijk bent van arbeid om in je levensbehoeften te voorzien. Vaak denken mensen dat financiële onafhankelijkheid onbereikbaar is. Dit is echter niet het geval. Door goed na te denken wanneer je financieel onafhankelijk wilt zijn en hoeveel geld je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn, kun je inschatten hoeveel je maandelijks moet sparen om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Hieronder worden de effecten van de grootte van het spaarbedrag, de tijd die je hebt om te sparen, de rente en het passieve inkomen op het bereiken van financiële onafhankelijkheid beschreven. Op het einde worden handige tabellen getoond van het gecombineerde effect van alle factoren.

Hoeveel geld is nodig voor financiële onafhankelijkheid?
Mogelijk vraag je je af hoeveel geld nodig is voor financiële onafhankelijkheid en dat je niet meer hoeft te werken. Hier is geen eenduidig antwoord op mogelijk. Wanneer je financieel onafhankelijk bent, is afhankelijk van je levensstandaard. Hieronder staan verschillende factoren die je financiële onafhankelijkheid beinvloeden:

  • Heb je veel behoefte aan luxe producten, zoals sieraden, dure horloge, nieuwste gadgets?
  • Wil je een nieuwe auto rijden, of is een tweedehandse auto ook goed?
  • Wil je meerdere keren per jaar op vakantie, of juist niet?
  • Heb je langlopende leningen, of juist niet?
  • Heb je kosten die doorlopen wanneer je financieel onafhankelijk wilt zijn? Is bijvoorbeeld je hypotheek grotendeels afgelost, of heb je een huurhuis waarvan de huurkosten alleen maar van zullen stijgen?

Breng dus goed in kaart wat je huidige levensstandaard is en op welke kosten je kunt besparen.
Vervolgens kun je op verschillende manieren financiële onafhankelijk zijn. We nemen even aan dat je financieel afhankelijk bent wanneer je maandelijks 2.500 euro hebt. Mogelijk ligt dit maandbedrag lager of juist hoger voor jouw persoonlijke situatie. Hieronder de verschillende manieren waarmee je financieel onafhankelijk kunt zijn:

Situatie 1: Rentenieren
Een groot vermogen opbouwen waar je vervolgens rente over krijgt. Wanneer je maandelijks 2500 euro nodig hebt, moet je een vermogen hebben van 1.500.000 euro en moet de rentestand 2% zijn (2% van 1.500.000 is 30.000; 30.000 gedeeld door 12 maanden is 2.500 euro).

Situatie 2: Vermogen opmaken
Een groot vermogen opbouwen en dit vervolgens opmaken. Stel je wilt op je 50ste financieel onafhankelijk zijn en je verwacht 80 jaar te worden. Ook heb je weer 2.500 per maand nodig. Jaarlijks is dat 30.000 euro. Voor 30 jaar heb je dan ongeveer 900.000 Euro nodig. Waarschijnlijk heb je minder nodig, omdat je over het opgebouwde bedrag ook rente krijgt.

Situatie 3: Passief inkomen ontvangen
Door blijvend een passief inkomen te ontvangen. Hoef je minder vermogen op te bouwen. Later in dit artikel wordt beschreven wat een passief inkomen is. Het bedrag wat je aan passief inkomen krijgt, kun je minderen op het bedrag wat je jaarlijks aan rente zou moeten ontvangen.

Wanneer je maandelijks in plaats van 2500 euro, maar 1.500 euro nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn, heb je om te rentenieren 900.000 euro nodig. Voor situatie 2 heb je 540.000 euro nodig.

Grootte van het spaarbedrag
De grootte van het spaarbedrag is een belangrijke factor in de route naar financiële onafhankelijkheid. Wanneer je 20 jaar lang maandelijks 100 euro spaart tegen 1,5% rente, heb je na 20 jaar een kleine 28.000 euro. Wanneer je 20 jaar lang maandelijks 150 euro spaart tegen 1,5%, heb je na 20 jaar een kleine 42.000 euro.

Het kan lastig zijn om in het begin van je loopbaan al veel te sparen. Vaak zijn de inkomsten in het begin van je loopbaan relatief laag en de uitgaven relatief hoog.  In het begin van je loopbaan moet je mogelijk specifiek gereedschap, een PC en software, een pak etc aanschaffen. Ook koop je vaak in het begin van je loopbaan een eerste huis, wat je met meubels moet inrichten. Ook moet je je uitzet aanschaffen. Probeer op deze uitgaven te anticiperen en mogelijk te verlagen door niet de duurste PC te kopen, mogelijk een tweedehands pak te kopen. Vaak wil de werkgever ook spullen (deels) vergoeden die je voor je werk nodig hebt. Het belangrijkste is dat je niets op afbetaling koopt. De rente op spullen die je op afbetaling aanschaft is erg hoog. Wanneer je spullen op afbetaling koopt, neemt je schuld en niet je vermogen toe!
Zo rond je 40-45ste levensjaar tot het einde van je loopbaan zijn je inkomsten doorgaans het hoogst. Probeer op dat moment je uitgaven ook te beperken. Ga bij jezelf na of alles wat je koopt echt nodig is!

Om de grootte van het spaarbedrag te vergroten kun je enerzijds je inkomsten vergroten en anderzijds je je uitgaven verkleinen. Vaak blijkt het makkelijk om te besparen op je uitgaven. Het kan helpen om wanneer het salaris is gestort al direct 10% van het inkomen op een vaste spaar- of beleggingsrekening te storten. Niet roken, 1 auto de deur uit doen, 1 keer per jaar op vakantie zijn andere acties waarmee je fors kunt besparen.

Tenslotte kun je mogelijk via je werkgever fiscaal aantrekkelijk sparen door mee te doen aan spaarloon. Helaas wordt het spaarloon per 2013 afgeschaft. De overdrachtsbelasting wordt echter ook verlaagd van 6 naar 2%.

Tijd om te sparen, wanneer heb je het geld nodig?
De tijd (jaren) die je hebt om financiële onafhankelijkheid te bereiken speelt een belangrijke rol. Stel je realiseert op je 35ste levensjaar dat je op je 55ste een bedrag van 1 miljoen euro wilt hebben. Je moet dan maandelijks 3575 euro sparen om dit te bereiken. Stel je realiseert al op je 25ste dat je op je 55ste een bedrag van 1 miljoen euro wilt hebben. Je moet dan maandelijks ruim 2200 euro sparen. Dat is nog steeds een maandsalaris wat je zou moeten sparen. Het geeft echter wel aan, dat wanneer je op jongere leeftijd veel geld kunt sparen, dit een belangrijke factor is in het bereiken van je eindvermogen.
Tevens is een rendement van 1,5% erg onrealistisch wanneer je voor langere tijd je geld kunt missen. Het effect van rente op rente (samengestelde interest) wordt hieronder beschreven.

Rendement, wat is de rente die je krijgt over je vermogen?
De rente die je over je vermogen krijgt speelt een zeer belangrijke rol in het bereiken van je eindvermogen. De huidige rentestand (jaar 2010-2011) op een gewone spaarrekening is ongeveer 1,5%. Uit het rekenvoorbeeld van het vorige stukje is pijnlijk duidelijk geworden dat je maandelijkse spaarbedrag erg hoog moet zijn om 1 miljoen euro bij elkaar te sparen. Wanneer je je geld vastzet op een spaardeposito kan de rente oplopen tot 2,5-4,5%.  Bij een rentepercentage van 2,5% moet je 30 jaar lang maandelijks ongeveer 1875 euro sparen. Dit is nog steeds geen rentepercentage waarmee je je eindvermogen van 1 miljoen euro bereikt. Beleggen kan mogelijk een uitkomst bieden. Goede beleggingen bieden doorgaans een rendement van 7-8%. Bij een rentepercentage van 7% moet je 30 jaar lang maandelijks  850 euro sparen. Wanneer het rentepercentage 8% is, is het maandelijkse spaarbedrag 705 euro. Een rentepercentage van 7-8% (inclusief dividend) is zeer goed mogelijk met beleggingen. Wanneer een beleggingsinstantie meer dan 7-8% voorschotelt, moet je zeer op je hoede zijn!

Probeer zo snel mogelijk een financiële buffer van 4 tot 6 maandsalarissen op een reguliere spaarrekening te sparen. Dit is je buffer in geval van nood. Dit spaargeld moet altijd opneembaar zijn. Geld wat je vervolgens elke maand overhoudt, kun je bij voorkeur beleggen. Probeer hier je beleggingen te spreiden. Dus zowel in aandelen, vastgoed, als obligaties etc beleggen. Beleg niet alleen in Nederlandse bedrijven, maar ook in buitenlandse. Verder is een vuistregel om het percentage van je beleggingsportefeuille wat je in obligaties moet beleggen gelijk moet zijn aan je leeftijd. Iemand van 30 jaar moet ongeveer 30% in obligaties beleggen. Obligaties kennen doorgaans minder risico. Let hier wel op staatsobligaties van noodlijdende Europese landen (Griekenland en Ierland) kennen wel degelijk een hoog risico.

Beleg ook alleen geld wat je lange tijd kunt missen en beleg nooit met geleend geld. Zorg ervoor dat je goed weet waar je in belegt. Wanneer je zelf niet de koersen wilt controleren en/of niet in staat bent om veel aandelen en/of obligaties aan te kopen, kun je ook beleggen in een beleggingsfonds. Bij bijna elke bank en verzekeraar kun je beleggen in een beleggingsfonds. Je maandelijkse inleg hoeft hierbij niet gigantisch te zijn. Beleggen in aandelen en obligaties is een van de vele beleggingsvormen. Ook het kopen van vastgoed, sieraden en kunst zijn beleggingsvormen. Zelfs de aankoop van een eigen huis is in zekere zin een belegging.

Zorg ervoor dat je jezelf goed laat informeren, voordat je gaat beleggen!

Kun je een passief inkomen ontwikkelen?
Een passief inkomen is een inkomen waarbij er geen directe relatie meer is tussen arbeid en inkomen. Je hoeft dus niet meer direct tijd en arbeid te verrichten om inkomen te verdienen. Mensen die een boek hebben geschreven of een CD hebben opgenomen, ontvangen over elk verkocht boek of CD inkomen. Het schrijven van een boek of het opnemen van een CD is mogelijk (of mogelijk niet) wat minder voor de hand liggend. Je kunt met het verhuren van een woning, of winkelpand ook passief inkomen genereren. Ook kun je passief inkomen vergaren door het verkopen van een woning of een webwinkel. Verder kun je met schrijven van artikelen voor websites een passief inkomen genereren.

Wanneer je zeker bent van een periodiek inkomen, kun je dat bedrag aftrekken van het bedrag wat je eigenlijk maandelijks nodig hebt bij financiële onafhankelijkheid. Vervolgens weet je hoe groot het eindbedrag voor financiële onafhankelijkheid moet zijn. Wanneer je de looptijd en het rentepercentage weet, kun je het maandbedrag berekenen. Klik hier om te berekenen hoeveel je moet maandelijks moet sparen om je gewenste eindbedrag te bereiken.

Tot slot
Wanneer je wilt weten na hoeveel tijd je spaarbedrag bij een gegeven rente is verdubbeld, moet je 72 delen door het betreffende rentepercentage. Wanneer je 2% rente krijgt, duurt het dus (72/2=)36 jaar wanneer je spaarbedrag is verdubbeld. Bij een rente van 6% duurt het twaalf jaar voordat je spaarbedrag is verdubbeld.

Het moge duidelijk zijn dat op tijd starten met sparen tegen een redelijke rente op den duur een behoorlijk eindbedrag kan opleveren. Daarbij is het belangrijk dat met name in het begin van de looptijd grote bedragen sparen en op het einde langer doorsparen een groot effect heeft op het uiteindelijke spaarbedrag.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

Voordelen en nadelen versneld aflossen annuïteitenhypotheek

Tien stappen om miljonair te worden

Bronnen:

www.asnbank.nl
M Kanis (2008) Beleggen voor dummies, Pearson, Amsterdam

Externe link:

Bouw extra inkomen op door een beleggingsrekening te openen

Mogelijkheden om je huis te isoleren

Isoleren kan de totale energiekosten verlagen. Naast de hypotheekkosten is vaak de energierekening de grootste kostenpost. Je huis isoleren is echter kostbaar en het kan enkele jaren duren voordat de investering zich terugbetaald. Voor het isoleren van je huis kan subsidie aangevraagd worden. Isoleren kan door het aanbrengen van isolatieglas/dubbelglas, gevelisolatie, dakisolatie en het plaatsen van een HR-ketel.

Kosten en besparing isoleren huis

Isolatieglas
Dubbel isolatieglas kost ongeveer 50 euro per vierkante meter isolatieglas. Dubbel HR++ isolatieglas kost ongeveer 70 euro per vierkante meter glas. Deze kosten per vierkante meter zijn inclusief BTW, maar exclusief extra materialen en arbeidsloon. Gemiddelde besparing per vierkante meter gas liggen tussen de 15 en 21 euro. Plaatsing van 10 vierkante meter dubbelglas kan 150 tot 210 euro besparing opleveren.

Gevelisolatie
De kosten voor gevelisolatie zijn afhankelijk van het soort muur. Het isoleren van de buitenmuur kost ongeveer tussen de 110 en 140 euro per vierkante meter. Isoleren van de spouwmuren kost ongeveer tussen de 15 en 20 euro per vierkante meter. Deze kosten zijn vaak inclusief uitbesteding. De besparingen van de deze isolatiemaatregel ligt tussen de 5,5 en 6,5 euro vierkante meter gevel.

Dakisolatie en vloerisolatie (bodemisolatie)
Warmte stijgt op en een slecht geïsoleerd huis en dak laat veel warmte door. Dakisolatie kan flinke besparingen opleveren. Zeker wanneer je veel op een bovenste verdieping verblijft. De kosten voor dakisolatie zijn afhankelijk van het soort dak en de gebruikte materialen. Gemiddeld ligt de prijs tussen de 30 en 60 euro per vierkante meter dak. Met het isoleren van het dak kun je ongeveer 435 euro per jaar besparen.
Het isoleren van de vloer of kruipruimte kan ook de stookkosten beperken. Koude lucht kan minder goed uit de kruipruimte omhoog trekken wanneer de vloer of kruipruimte geïsoleerd wordt. Ook zal de luchtvochtigheid lager zijn wanneer de vloer geïsoleerd is. Een lagere luchtvochtigheid maakt het verwarmen van de lucht eenvoudiger.

HR-ketel
De gemiddelde prijs lijkt rond 3000 euro te liggen voor een HR-ketel. De gemiddelde prijs voor een VR-ketel ligt rond de 2000 euro en is daarmee niet duurder dan een gewone ketel. Deze kosten zijn alleen de kosten voor de ketel. Denk eraan dat met de plaatsing van een ketel ook arbeidsloon en materialen als extra kosten worden gerekend. De besparing van die een ketel oplevert is afhankelijk van het soort ketel. Een VR-ketel kan een besparing rond de 45 euro op jaarbasis. Een HR-ketel kan een besparing van 440 euro op jaarbasis opleveren.

Handige regelingen

Maatwerkadvies energiebesparing
Voor huiseigenaren geldt een subsidieregeling voor de kosten bij het vragen van een maatwerkadvies. Deze subsidie is maximaal 200 euro. In dit advies wordt aangegeven wat energiebesparende maatregelen zijn en wat de kosten en besparingen hiervan zijn. Kijk op de site van www.senternovum.nl voor meer informatie.

Meer Met Minder
Op de website www.meermetminder.nl kun je een stappenplan volgen om te bekijken wat het effect is van energiebesparende maatregelen. Wanneer de energiebesparende maatregelen  een energiebesparing van minimaal 20% opleveren, heeft men recht op een premie. Deze premie kan oplopen tot 300 euro.

Tips om energie te besparen
Naast deze energiebesparende maatregelen zijn er natuurlijk nog andere energiebesparende maatregelen. Deze staan hieronder opgesomd:

  • Vervang gloeilampen door LED- en spaarlampen. 5% van de opgewekte energie bij spaarlampen is daadwerkelijk lichtproductie. 85% komt vrij als warmte!
  • Gebruik tochtstrips, voor aanvullende informatie over tochtstrips klik op unitedconsumers
  • Verlicht alleen die vertrekken waarin je verblijft.
  • Verwarm alleen die vertrekken waarin je verblijft.
  • Dicht kieren goed af. Dit kan met tochtstrips, maar bijvoorbeeld ook met een handdoek.
  • Zet de verwarming een graad lager en trek een dikke trui aan.
  • Koken op gas kost het minste energie.
  • Pas de grootte van de pan aan de hoeveelheid die u kookt.
  • Pas de grootte van de pan aan de grootte van de gaspit.
  • Draai de kraan dicht bij het tanden poetsen.
  • Gooi geen eten weg.
  • Zet elektrische apparatuur uit en niet op de stand-by stand

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Bronnen:

www.geldenrecht.nl
www.milieucentraal.nl
www.energiesubsidiewijzer.nl
www.verwarmingswijzer.nl