Tag Archives: bespaartips

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Door maandelijks ongeveer 10% of meer van je inkomen te investeren in een indexfonds word je financieel onafhankelijk. Een indexfonds, of tracker is een passief beheerd beleggingsfonds die een bepaalde investeringsmarkt zo exact mogelijk volgt; bijvoorbeeld een AEX-tracker. De kosten van een indexfonds zijn laag, waardoor je als investeerder bijna geheel profiteert van het rendement dat rond de 7% per jaar ligt. Wanneer je financieel onafhankelijk bent, hoef je niet meer te werken voor je geld, maar voorziet je opgebouwde vermogen je van een maandsalaris. De rente over je opgebouwde vermogen levert je namelijk een maandsalaris op. Je kunt echter alleen investeren wanneer je maandelijks minder uitgeeft, dan je verdient. Veel mensen denken dat ze absoluut niets kunnen sparen en al bijna te weinig hebben aan hun huidige salaris. Er zijn echter verschillende kostenposten waarop aanzienlijk bespaard kan worden.

Spaar maandelijks 10% van je inkomen en bouw een groot vermogen op

Door maandelijks 10% minder van je inkomen uit te geven en te investeren in een indexfonds, kun je over een periode van 40 jaar een fortuin opbouwen.

Sparen is geen straf, maar een investering in jezelf

Veel mensen zien moeten sparen als een straf en geven veel liever geld uit. Zie echter het spaarbedrag als een investering in jezelf voor de toekomst. Elke euro die je nu spaart is straks door samengestelde rente twee tot vier keer zo veel waard en zorgt straks voor een inkomen voor jou in plaats dat jijzelf op oudere leeftijd nog moet werken voor je inkomen.

Probeer geleidelijk aan steeds minder uit te geven

Veel mensen denken dat ze niet in staat zijn in een keer 10% van hun inkomen minder uit te geven. Wanneer je ook denkt dat het onmogelijk is om 10% van je inkomen minder uit te geven, begin dan met 1 euro per dag te besparen en voer dit bedrag geleidelijk aan op.

Een euro per dag besparen, wordt ruim 57.000 euro

Een euro per dag besparen en investeren in een indexfonds met een jaarlijks rendement van 6% levert over een periode van 40 jaar ruim 57.000 euro op! Bijna iedereen kan wel een euro per dag besparen, door bijvoorbeeld lunch en koffie van thuis mee te nemen in plaats van in de kantine te kopen. Wanneer je dagelijks 10 euro kunt besparen en investeren, heb je over 40 jaar ruim een half miljoen euro.

Tips om meer te besparen

Probeer het maandelijkse spaarbedrag op te voeren door goed te kijken of je in je huidige uitgavenpatroon kunt korten. Het blijkt dat veel mensen tot wel 30% op hun huidige uitgavenpatroon kunnen besparen. Door je huidige uitgavenpatroon goed te analyseren, vind je zelf vast ook wel kostenposten waar je op kunt besparen. Hieronder worden verschillende suggesties gedaan voor kostenposten waar je op kunt besparen.

Los (persoonlijke) schulden, leningen en kredieten af

De rente op persoonlijke leningen, schulden en kredieten kan wel 9, 10, 11% of zelfs meer zijn. Over een persoonlijke lening van 1000 euro betaal je over een jaar 100 euro aan rente! Door zo snel mogelijk af te lossen op deze leningen hou je geld in je zak dat je vervolgens kunt investeren.

Sluit je hypotheek over en/of los extra af op je hypotheek

In sommige periodes zijn rentestanden op de hypotheek ontzettend laag. Wanneer de rentevaste periode voorbij is, kun je zonder extra kosten naar een andere hypotheekverstrekker je hypotheek oversluiten. Wanneer de rentevaste periode nog niet is verlopen, dan moet je vaak een boete betalen als je de hypotheek bij een andere hypotheekverstrekker wil oversluiten. Zoek goed uit wat het je oplevert en kost om je hypotheek over te sluiten.

Extra aflossen op je hypotheek zorgt ervoor dat de nettorentelasten per maand direct dalen. Deze daling van de nettorentelasten geldt niet alleen voor de eerstvolgende maand dat je extra aflossing hebt gedaan, maar de gehele looptijd van de hypotheek. De financiële ruimte die ontstaat door de lagere nettorentelasten gebruik je om extra te sparen.

Bespaar op je verzekeringen

Veel mensen zijn oververzekerd, of zelfs dubbelverzekerd. Ook hebben veel mensen niet nuttige verzekeringen; zoals bijvoorbeeld een verzekering voor de mobiele telefoon. Deze verzekering keert uit wanneer er schade is aan je mobiele telefoon. Wanneer echter de schade aan je telefoon in huis is ontstaan, keert ook je inboedelverzekering uit. Vaak betaal je voor een verzekering voor je mobiele telefoon een fors bedrag. Dit bedrag kun je ook opzij zetten voor nieuwe telefoon.

Verder geldt, wanneer je een spaarbedrag van zes tot twaalf maandsalarissen hebt, kun je financiële tegenvallers zelf goed opvangen en is jezelf tegen alles verzekeren niet nodig. Investeer liever het bedrag dat je hierdoor overhoudt in een indexfonds.

Beperk de autokosten

Autorijden kost veel geld. Autorijden is niet alleen duur, omdat je een auto moet kopen en vervangen na verloop van tijd. Een auto heeft ook brandstof nodig. Hoe meer je rijdt des te meer brandstof heeft een auto nodig. Ook heeft een auto periodiek onderhoud nodig, moet een auto verzekerd en gekeurd worden en betaal je motorrijtuigenbelasting.

Je kunt besparen op je autokosten door een kleinere, zuinigere auto te kopen. Je betaalt dan minder brandstofkosten, minder motorrijtuigenbelasting en vaak zijn de verzekeringskosten ook lager. Als je dezelfde auto wil, of moet blijven rijden als je nu rijdt, bekijk dan of je kunt besparen door je All-Risk verzekering om te zetten naar alleen WA-verzekering. Beoordeel daarnaast of je de auto voor kleine stukjes vaker kunt laten staan en vaker kunt gaan lopen, of fietsen. Hiermee bespaar je op brandstofkosten en je wordt er fitter van.

Energiekosten beperken

De kosten voor gas, water en elektriciteit nemen vaak een behoorlijke hap uit de maandelijkse inkomsten. Er zijn verschillende manieren waarop je op energiekosten kan besparen. Hieronder worden een aantal suggesties gegeven:

  • Zet de verwarming een graad (of twee) lager en doe een warme trui aan
  • Zet de verwarming een uur voordat je naar bed gaat laag
  • Draai de verwarming laag in ruimtes waar je weinig komt
  • Zet lichten uit in ruimtes waar je niet bent
  • Vervang alle gloeilampen door LED-lampen
  • Vervang een conventionele verwarmingsketel door een HR++-ketel
  • Vervang enkelglas door HR+glas
  • Isoleer de spouwmuren
  • Gebruik tochtstrippen
  • Neem korte douchebeurten en gebruik een waterbesparende douchekop
  • Installeer zonnepanelen (krijg je vaak subsidie voor)

Zeg tijdschriftabonnementen en sportschoolabonnement op

Veel mensen zijn geabonneerd op een tijdschrift en hebben een abonnement bij een sportschool. Uit onderzoek blijkt dat 90% van de tijdschriftabonnees niet eens de inhoudsopgave leest en alleen de titels scannen van de artikelen.

Ook van de mensen met een sportschoolabonnement blijkt 60% van de abonnees na drie maanden niet meer te sporten in de sportschool. Je kunt besparen op je tijdschriftabonnement door het per direct op te zeggen. Door voor de kosten van een sportschoolabonnement zelf sportspullen te kopen, kun je thuis een minisportschool inrichten. Je bespaart daarmee niet alleen kosten van het abonnement uit, maar ook reistijd, reiskosten en misschien zelfs wel geld voor een oppas.

Geef minder geld uit met boodschappen doen

Mensen geven veel geld uit aan de wekelijkse boodschappen. Er kan echter fors bespaard worden op de kosten voor de boodschappen. Hieronder wordt een opsomming gegeven van bespaartips voor de boodschappen:

  • Koop eigen merken, of basismerken in plaats van A-merken
  • Koop grotere verpakkingen van hetzelfde product
  • Koop minder vaak vlees en vervang vlees door bonen
  • Koop seizoensgroente en fruit
  • Koop diepvriesgroente
  • Koop groente, aardappelen en fruit direct bij de boer
  • Koop acties
  • Maak een boodschappenlijstje en hou jezelf hieraan. Hierdoor verminder je impulsinkopen

Maak verder altijd gebruik van het aanbod om koopzegels te kopen. Over het geïnvesteerde bedrag in koopzegels krijg je bij sommige supermarkten (Albert Heijn) 6% rente.

Neem lunch en koffie mee van huis

Veel mensen kopen lunch en koffie op het station, eigen kantine, het tankstation en Starbucks. Vaak wordt dan gekozen voor een ongezonde lunch. Niet alleen is een lunch van het station, eigen kantine en tankstation erg ongezond, vaak is deze vorm van lunchen ook nog eens duur en sta je altijd in de rij om af te rekenen. Voor de gemiddelde kosten van een lunch van het station, eigen kantine, of tankstation koop je brood en beleg voor een week. Voor de kop koffie van de Starbucks kun je met gemak een pak filterkoffie kopen waar je ruim een week koffie van kunt zetten.

Ga minder uit eten

Uit eten is erg leuk, fijn en bijzonder. Echter uit eten gaan, kan erg duur zijn. Voor de kosten van een gemiddeld etentje voor twee kan voor een week de boodschappen worden gedaan. Ga dus minder vaak uit eten.

Stop met roken, voor roken betaal je een hoge prijs

Roken is erg ongezond. Longkanker en COPD wordt in 90% van de gevallen veroorzaakt door roken. Ook stinken mensen die roken vaak naar sigarettenrook. Verder is roken erg duur. Iemand die een pakje sigaretten per dag rookt, rookt bij een modaal inkomen meer dan 6% van zijn maandsalaris op. Door te stoppen met roken, hoef je nog maar een paar kleine besparingen te doen om 10% van je maandsalaris te sparen.

Kijk op welke toeslagen je recht hebt

Naast dat je flink op je maandelijkse uitgaven kunt besparen, kun je ook bekijken hoe je je inkomen kunt verhogen. Een van de opties is analyseren of je nog recht hebt op belastingtoeslagen, of subsidies. Het is handig om dit samen met een deskundige te bekijken.

Aanvullend pensioen instellen

Veel mensen vinden het wegens het gebrek aan discipline moeilijk om te besparen op uitgaven en zouden liever automatisch willen sparen; waarbij direct van het bruto-inkomen wordt gespaard. Een van de mogelijkheden om automatisch te sparen is het aanvragen van een aanvullende pensioenvoorziening bij je huidige pensioenverstrekker. De premie voor het aanvullende pensioen wordt van het brutomaandsalaris afgehaald, waardoor het fiscaal ook aantrekkelijker is.

Spaar elke salarisverhoging

Als je bovenstaande tips en suggesties hebt gelezen en wellicht al hebt toegepast, maar er nog steeds geen ruimte is om meer te sparen, spreek dan met jezelf af dat je met de eerstvolgende salarisverhoging je meer gaat sparen. Je kunt nu immers rondkomen met je huidige maandsalaris. Een salarisverhoging zou je voor een deel (of eigenlijk volledig) kunnen sparen. Vaak lukt dit mensen niet, omdat ze ten prooi vallen aan de wet van Parkinson. Deze wet stelt dat uitgaven toenemen, naarmate loon toeneemt. Nu je dit echter weet, kun je daar rekening mee houden en direct met jezelf afspreken dat je minimaal 10% spaart van de eerstvolgende salarisverhoging.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine en wordt financieel onafhankelijk; stap 2 vermijd slechte investeringen

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Bronnen:

Robbins, A (2014) Money Master the Game. SIMON & SCHUSTER ISBN13: 9781476757803

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Veel mensen dromen ervan om de loterij te winnen en daardoor nooit meer te hoeven te werken. De kans om de loterij te winnen is echter kleiner, dan getroffen worden door de bliksem. Financiële onafhankelijkheid is echter voor bijna iedereen bereikbaar. Er zijn maar twee zaken nodig om financieel onafhankelijk te worden. Deze twee zaken zijn voldoende tijd, maandelijks geld investeren in een indexfonds met lage kosten en een goed rendement. Door maandelijks geld te investeren in een indexfonds met lage kosten en lang genoeg te wachten, kun je een geldmachine bouwen die op een gegeven moment zoveel geld voor je oplevert, dat je kunt stoppen met werken. Financiële onafhankelijkheid bestaat uit drie niveaus. Deze drie niveaus zijn financiële zekerheid, financiële onafhankelijkheid en financiële vrijheid. De eerste stap naar een van deze drie niveaus van financiële onafhankelijkheid is meer geld overhouden, dan dat je uitgeeft.

Meer geld overhouden, beter kunnen sparen

Loterijwinnaars blijven vaak niet rijk

Om financieel onafhankelijk te worden, heb je absoluut geen grote som geld nodig door bijvoorbeeld de loterij te winnen. Het blijkt zelfs dat loterijwinnaars binnen enkele jaren hun geldprijs opmaken en zelfs vaak schulden hebben gemaakt. Dit komt omdat loterijwinnaars vaak niet hebben geleerd hoe zij met geld om moeten gaan.

Financieel onafhankelijk door maandelijks een vast bedrag te investeren

De meeste mensen die financieel onafhankelijk zijn geworden, hebben maandelijks een vast bedrag gespaard (ongeveer 10% van hun maandinkomen) en dat geïnvesteerd in een indexfonds met lage kosten en een goed jaarrendement van ongeveer 6 tot 7%.

Geef minder uit, dan je verdient

Je kunt alleen een geldmachine bouwen als je maandelijks meer geld overhoudt, dan je uitgeeft. Wellicht ben je in de veronderstelling dat je maandelijks al bijna niet kunt rondkomen, laat staan dat je kunt sparen. Als je denkt dat je niets kunt sparen, probeer dan te starten met sparen door dagelijks 1 euro (maandelijks 30 euro) te sparen. Vaak kun je wel dagelijks 1 euro sparen. Wanneer het lukt om 1 euro per dag te besparen, verhoog dan het bedrag naar 2 euro per dag. Probeer vervolgens weer het spaarbedrag te verhogen naar 3 euro per dag enzovoorts. Hieronder worden voorbeelden gegeven waarop je dagelijks geld kunt besparen:

  • Drink geen koffie van de Starbucks, maar neem koffie van thuis mee in een thermoskan
  • Neem een broodtrommel mee van thuis, in plaats van dagelijks lunch te kopen
  • Ga niet meer uit eten, maar kook dagelijks zelf
  • Bestel geen eten (pizza, Chinees, fastfood), maar kook dagelijks zelf
  • Neem voor korte stukjes rijden niet de auto, maar de fiets
  • Stop met roken
  • Kijk je verzekeringen na op dubbele kosten en schrap verzekeringen
  • Eet twee dagen in de week geen vlees, maar bonen
  • Koop groente en fruit in het seizoen en direct van de boer
  • Zet de verwarming een graad lager en doe een trui aan
  • Gebruik LED-lampen in plaats van spaarlampen en gloeilampen
  • Zeg je sportschoolabonnement op dat je toch niet gebruikt en ga dagelijks een half uur fietsen, of lopen
  • Ga op een goedkopere vakantie

Investeer en spaar je salarisverhoging, bonussen en eindejaarsuitkeringen

Wanneer je bovenstaande suggesties in bepaalde mate doorvoert in je huidige uitgavenpatroon moet het mogelijk zijn om 10%, of zelfs 20% van je inkomen te sparen. Wanneer het nog steeds niet lukt om je uitgavenpatroon te beperken, maak dan de belofte aan jezelf dat je de volgende salarisverhoging spaart, in plaats van je uitgavenpatroon weer aan te passen.

Naast je structurele salarisverhoging te investeren, kun je ook elke bonus en eindejaarsuitkering structureel investeren.

Bouw een financiële buffer op

Voordat je geld gaat investeren in je geldmachine, moet je een financiële buffer opbouwen. Geld dat namelijk in je geldmachine zit, mag je er heel lang niet uithalen (soms tot wel 40 jaar). Het kan namelijk voorkomen dat tijdelijk je vermogen een stuk in waarde daalt, omdat je hebt geïnvesteerd in aandelen waarvan de waarde tijdelijk is gedaald. Het is dan ongunstig om er geld uit te halen. Daarnaast is de belangrijkste kracht van je geldmachine het rente-op-rente effect. Zodra je geld uit je geldmachine haalt, gooi je zand in je geldmachine. Je rente-op-rente effect verdwijnt dan voor een deel.

Bouw dus eerst een financiële buffer op. Een financiële buffer bestaat uit een vermogen waarover je direct de beschikking hebt en waarover je geen kosten hoeft te betalen, zodra je er geld van nodig hebt. Een financiële buffer biedt bescherming tegen kleine en grote tegenslagen. Een kleine tegenslag is bijvoorbeeld een wasmachine die kapot is en vervangen moet worden. Een grote tegenslag is bijvoorbeeld werkeloosheid waardoor je in de WW komt en je inkomen drastisch daalt.

Afhankelijk van je eigen gevoel van zekerheid en het risico dat je wil nemen, wordt aangeraden om een financiële buffer op te bouwen ter grootte van zes tot twaalf maandsalarissen.

Bepaal je niveau van financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid bestaat uit drie oplopende niveaus. Voor elk niveau van financiële onafhankelijkheid heb je meer geld nodig. Bepaal voor jezelf welk niveau van financiële onafhankelijkheid je wil bereiken. Het is de bedoeling dat je vervolgens een doelvermogen opbouwt dat past bij jouw niveau.

Vervolgens investeer je het uiteindelijke opgebouwde doelvermogen in een fonds dat jaarlijks een gegarandeerd rendement geeft. Je hebt dus op een gegeven moment financiële onafhankelijkheid en dus maandelijks een vast inkomen, doordat:

  1. aan de ene kant je maandelijks geld uit je doelvermogen haalt
  2. en aan de andere kant doordat je gegarandeerd rente krijgt over je doelvermogen

Vooral punt twee; het jaarlijks rente krijgen over je doelvermogen moet je voorzien in een vast maandinkomen.

Geen gigantisch vermogen nodig voor financiële onafhankelijkheid

Er wordt vaak gedacht dat je gigantische bedragen nodig hebt om een bepaald niveau van financiële onafhankelijkheid te bereiken. In de praktijk blijkt dat het benodigde vermogen veel lager is, dan gedacht. Hieronder worden de drie niveaus van financiële onafhankelijkheid toegelicht en wordt toegelicht hoeveel vermogen je ongeveer nodig hebt voor het betreffende niveau van financiële onafhankelijkheid.

Niveau 1: financiële zekerheid

Financiële zekerheid is dat niveau van financiële onafhankelijkheid waarbij je genoeg vermogen hebt opgebouwd om al je vaste lasten te kunnen betalen. Met vaste lasten wordt dan bedoeld:

  • Hypotheekkosten, hypotheekrente en aflossing van de hypotheek
  • Alle verzekeringen (waaronder autoverzekering en ziektekostenverzekering)
  • Gemeentelijke belastingen
  • Energiekosten (gas, water en elektriciteit)
  • Studiekosten voor kinderen (schoolgeld, collegegeld, kamerverhuur, boeken)
  • Boodschappen
  • Auto, benzinekosten, afschrijvingskosten en reparatiekosten
  • Onderhoudskosten voor een huis

Gemiddeld bedragen de vaste lasten ongeveer 80% van een maandinkomen. Wanneer je geen hypotheek meer hebt, liggen de vaste lasten zomaar 30% lager. Om financiële zekerheid te bereiken, moet je een vermogen opbouwen dat gelijk staat aan twintig keer 80% van je jaarsalaris. Stel je verdient jaarlijks 25.000 euro netto, dan moet je een doelvermogen opbouwen van 400.000 euro voor financiële zekerheid.

In dit bedrag wordt geen rekening gehouden dat je wellicht gedurende het opbouwen van het benodigde vermogen je hypotheek aflost en op een gegeven moment pensioen en AOW ontvangt. Ook wordt er geen rekening mee gehouden dat je rente krijgt over het opgebouwde vermogen. In werkelijkheid zal dus het benodigde vermogen voor financiële zekerheid lager zijn.

Niveau 2: financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid is het niveau waarbij je kunt voorzien in alle vaste lasten, plus alle extra dingen die je nu ook hebt, zoals bijvoorbeeld vakanties, cadeautjes voor jezelf, partner en kinderen, abonnementen, uit eten gaan etc… Eigenlijk staat dit niveau van financiële onafhankelijkheid gelijk aan je huidige uitgavenpatroon. Stel je spendeert je gehele jaarsalaris, dan moet je voor financiële onafhankelijkheid een doelvermogen gelijk aan 20 keer je jaarsalaris opbouwen. Stel je verdient jaarlijks 25.000 euro, dan moet je een doelvermogen opbouwen van 500.000 euro.

Niveau 3: financiële vrijheid

Financiële vrijheid bestaat uit het vermogen nodig voor financiële onafhankelijkheid vermeerderd met de kosten voor alle extra dingen die je wil hebben. Wellicht wil je nog op wereldreis, een bepaalde auto, of horloge, of sieraad kopen, een vakantiehuis in Frankrijk kopen, etc… De kosten die hiermee gemoeid zijn, moet je bij het bedrag nodig voor financiële onafhankelijkheid optellen.

De kracht van rente-op-rente; samengestelde rente

De drijvende kracht van je geldmachine is rente-op-rente (samengestelde rente). Albert Einstein noemde rente-op-rente al de grootste kracht van het universum. Samengestelde rente zorgt ervoor dat jouw vermogen groeit zonder dat jij daar iets voor hoeft te doen.

Investeer maandelijks een vast bedrag en begin vroeg met investeren

Door het gespaarde maandelijkse spaarbedrag te investeren, bouw je je geldmachine op. Het is belangrijk om zo vroeg mogelijk te beginnen met investeren. Waarom maandelijks investeren belangrijk is, wordt met een voorbeeld duidelijk gemaakt.

Jan en Piet gaan investeren

Stel er zijn twee broers; Jan en Piet. Jan en Piet hebben allebei ongeveer 360.000 euro nodig voor het tweede niveau van financiële onafhankelijkheid. Beide broers kunnen 300 euro per maand investeren tegen een jaarrendement van 6%.

Jan begint met investeren op zijn 25ste jaar en stopt op zijn 40ste jaar en laat dan het geld vaststaan tot zijn 65ste jaar. In totaal heeft Jan 54.000 euro geïnvesteerd.

Piet begint met investeren op zijn 45ste jaar en stopt op zijn 65ste jaar. In totaal heeft Piet 72.000 euro geïnvesteerd. Jan heeft met zijn investeringsstrategie in totaal 359.630 euro opgebouwd; bijna zijn doelvermogen. Terwijl Piet 132.428 euro heeft opgebouwd.

Jan heeft 18.000 euro minder geïnvesteerd en toch bijna drie keer zoveel vermogen opgebouwd als Piet! Door vroeg te beginnen met investeren, kan het rente-op-rente effect erg lang zijn werk doen en hoef je minder geld te investeren.

Neem geen geld tussendoor op en herinvesteer al je dividend

Om optimaal te profiteren van het rente-op-rente effect is het belangrijk om geen enkele euro tussentijds op te nemen en naast de rente-op-rente ook al het dividend dat je ontvangt te herinvesteren.

Passief versus actief beleggen

Er zijn zeer veel verschillende manieren om te investeren. Zo kun je in aandelen, obligaties, vastgoed, grondstoffen, kunst en cash investeren.

Voor de kleine particuliere investeerder rendeert het niet om in individuele aandelen, obligaties etc… te investeren. Er is namelijk aan de ene kant veel kennis van het investeringsproduct nodig, aan de ander kant zijn er met het instappen veel kosten gemoeid. Verder is er een groot bedrag nodig om te kunnen investeren. Zowel kennis en veel geld heb je als particuliere investeerder vaak niet. Onder andere om deze redenen zijn de beleggingsfondsen uitgevonden. Beleggingsfondsen zijn een verzameling van verschillende investeringsmogelijkheden, waarmee je met een klein investeringsbedrag al kunt investeren.

Een beleggingsfonds kan actief of passief beheerd worden. Hieronder wordt uitgelegd wat de verschillen zijn en wordt aangegeven welke van deze beleggingsfondsen gunstig voor je zijn.

Actieve beleggingsfondsen

Bij actieve beleggingsfondsen probeert de fondsbeheerder (fondsmanager) de markt te voorspellen en te verslaan en op basis daarvan transacties, aankopen, of juist verkopen te doen. Het is belangrijk om te weten dat elke transactie geld kost. Ook zijn de administratiekosten vaak een stuk hoger van een actief beheerd beleggingsfonds, omdat ook elke transactie geadministreerd moet worden. Vaak zijn dit verborgen kosten. Daarnaast krijgt de fondsmanager een fors salaris dat ook uit de beleggingen (lees jouw investering) wordt betaald.

Passieve beleggingsfondsen

Bij passieve beleggingsfondsen koopt de fondsbeheerder exact alle aandelen, of obligaties, of doet andere investeringen die een zo precies mogelijke afspiegeling van een markt zijn; bijvoorbeeld de AEX-index. Vervolgens worden alleen aandelen (of andere investeringsmogelijkheden) verkocht of gekocht wanneer de markt die wordt gevolgd verandert. De fondsbeheerder volgt dus de markt en er zijn dus ook weinig transacties (en dus weinig transactie- en administratiekosten). Passieve beleggingsfondsen staan bekend als indexfondsen, of trackers.

Markt is niet te voorspellen en niet te verslaan

Binnen actief beheerde beleggingsfondsen wordt gedacht dat de markt te voorspellen is en nog belangrijker te verslaan is. Dit is echter niet het geval! Er zijn onderzoeken bekend waarin apen beter de markt weten te voorspellen dan hoogopgeleide beleggingsexperts.

Uit onderzoek blijkt eveneens dat 96% van de actief beheerde beleggingsfondsen een slechter rendement heeft, dan een aandelenmarkt (bijvoorbeeld de AEX-index) en dus passief beheerde beleggingsfondsen over dezelfde periode.

Door de markt niet te willen voorspellen en te willen verslaan, maar gewoon te volgen en dus te beleggen in passief beheerde fondsen is het jaarlijkse gemiddelde actuele rendement ongeveer gelijk aan bijvoorbeeld de AEX en dus ongeveer 6,75%. Daarnaast zijn de kosten vaak ook nog een stuk lager van een passief beheerd beleggingsfonds, waardoor je nettorendement een stuk beter is. Je uiteindelijke rente-op-rente is dan ook een stuk groter!

Let op (verborgen) kosten

Beleggen in een beleggingsfonds brengt kosten met zich mee. Er moeten namelijk verschillende kosten worden gemaakt zoals transactiekosten, administratiekosten, beheerskosten etc…Deze kosten worden betaald uit je investering en drukken dus je nettorendement. Door de kosten dus laag te houden, wordt je nettorendement hoger. Passief beheerde beleggingsfondsen hebben vaak lage kosten, ongeveer 0,5 tot 1,0%. Je daadwerkelijke jaarlijkse nettorente wordt dus in plaats van 6,75%, ongeveer 6,0%. Bij een actief beheerd beleggingsfonds kunnen de kosten oplopen tot wel 3% en wordt je nettorendement in het gunstigste geval 3,75%, terwijl je als investeerder wel al het risico loopt.

Dus bij een actief beheerd beleggingsfonds betaal je als investeerder al de kosten. Als er al een goed rendement wordt gemaakt, gaat er een groot deel van de winst verloren aan kosten. Als het slecht gaat met de investering betaal je ook nog eens 3% kosten, waardoor je vermogen nog meer afneemt.

Warren Buffet adviseert om te beleggen in indexfondsen

Warren Buffet, de grootste en beste belegger adviseert aan zijn fondsmanagers te beleggen in indexfondsen (passief beheerde beleggingsfondsen), omdat hij er zeker van is dat die uiteindelijk beter presteren dan de actieve beleggingsstrategie van de fondsmanagers. Buffet heeft zelfs ooit zijn beste fondsmanagers uitgedaagd om over een periode van vijf jaar actief te beleggen en de prestaties af te zetten tegen een passief beheerd beleggingsfonds (indexfonds). Wat bleek? Geen enkele van zijn fondsmanagers presteerde beter dan het passief beheerde beleggingsfonds over dezelfde periode.

Gespreid beleggen is belangrijk

Het is nu duidelijk geworden dat het belangrijk is om zo vroeg mogelijk te beginnen met investeren, niet tussentijds geld op te nemen en te beleggen in indexfondsen, of trackers. Verder is het belangrijk om de investeringen te spreiden in aard en tijd.

Spreiding in verschillende soorten investeringen is belangrijk

Er zijn verschillende mogelijkheden in beleggen in indexfondsen. Zo zijn er indexfondsen die een specifieke aandelenmarkt volgen zoals bijvoorbeeld de AEX-index, DOW-jones, CAC-40 en DAX. Ook zijn er indexfondsen die bestaat uit investeringen in verschillende obligatiefondsen, grondstoffondsen etc…

Nu is het zo dat er zelfs indexfondsen zijn die in verschillende aandelenmarkten, obligatiefondsen en grondstoffondsen tegelijkertijd investeren. Deze fondsen hebben een maximale spreiding. Blackrockfondsen die in Nederland bijvoorbeeld door de Rabobank worden aangeboden, hebben zulke brede spreiding. Deze blackrockfondsen hebben lage kosten en worden in verschillende risicocategorieën aangeboden.

Spreiding in tijd is belangrijk

Naast spreiding in verschillende soorten beleggingen is het misschien nog wel belangrijker om je investeringen te spreiden in tijd. Investeer dus niet een groot bedrag in een keer, maar spreid dit bedrag over een grotere tijd uit. Het kan namelijk zijn dat je investering in een korte tijd erna in waarde halveert. Wanneer je dan een groot bedrag hebt geïnvesteerd ben je veel van je geld kwijt, of duurt het lang voordat de investering weer de beginwaarde heeft.

Wanneer je het grote bedrag dat je wil investeren, echter spreidt over bijvoorbeeld 12 maandelijkse termijnen compenseer je voor tijden dat een investering in waarde halveert. De ene maand koop je bijvoorbeeld voor 300 euro per maand 10 aandelen van 30 euro en de maand daarna 20 aandelen van 15 euro.

Risico, rendement en leeftijd

Bij investeringen is het goed om te realiseren dat elke investering een bepaald risico en rendement heeft. Hoe groter het risico des te groter kan ook het rendement zijn. Bij een laag risico, is het rendement ook lager. Het risico dat je veel geld kwijtraakt, hangt ook af van je beleggingshorizon.

Als je je vermogen niet binnen korte tijd nodig hebt; je beleggingshorizon ligt ver weg, wordt je risico ook kleiner. Eventuele tegenvallers kun je nog genoeg compenseren in de rest van de tijd. Als je dus jong bent en je beleggingshorizon ligt ver weg (minimaal 15 jaar), kun je wat meer risico nemen met beleggingen. Investeer echter nooit in alleen maar risicovolle beleggingen. Als je je vermogen binnen korte tijd nodig hebt, dus binnen 15 jaar, is het niet verstandig om in risicovolle beleggingen te investeren.

Indexfondsen die beleggen in stabiele aandelenmarkten en stabiele obligatiefondsen hebben een veel lager risico dan zogenaamde indexfondsen die beleggen in zogenaamde groeimarkten.

Gebruik geld uit je geldmachine wanneer je je doelvermogen hebt bereikt

Als je eenmaal je doelvermogen hebt opgebouwd, herinvesteer je het doelvermogen voor een deel naar een, of meerdere spaarrekeningen die vallen onder het depositogarantiestelsel. Een spaarrekening die valt onder het depositogarantiestelsel keert voor een bedrag van 100.000 euro altijd het geld uit dat je bij de desbetreffende bank hebt gestald.

Een ander deel van je vermogen herinvesteer je in een stabiel obligatiefonds die maandelijks geld uitkeert, en/of inkomensverzekeraar met lage kosten die maandelijks geld uitkeert. Maandelijks kun je nu geld opnemen van de spaarrekening en keren het obligatiefonds en inkomensverzekeraar geld uit.

Lees ook:

Bespaartips in de supermarkt

Soms kan het moeilijk zijn om rond te komen. Het lukt maar niet om aan het eind van de maand geld over te houden. Wat hierbij kan helpen zijn enkele tips om de uitgaven wat te beperken. In dit artikel worden enkele tips besproken die de uitgaven in de supermarkt kunnen beperken. Er zijn verschillende manieren om de kosten in de supermarkt onder controle te houden. Dit kan helpen om misschien aan het eind van de maand wat meer geld over te houden.

Bespaartips in de supermarkt
Wanneer je boodschappen gaat doen in de supermarkt zijn er enkele belangrijke punten waar men op kan letten. Wanneer men deze punten goed in de gaten houdt, kan dit al een groot verschil maken in de vermindering van de totale uitgaven voor de boodschappen. Hieronder volgen de tips en punten waar men op moet letten om dit te bewerkstelligen:

  • Neem wanneer je boodschappen gaat doen altijd een boodschappenlijstje mee. Dit is erg belangrijk wil je de kosten goed in de gaten kunnen houden. Maak een boodschappenlijstje waar precies op staat wat je nodig hebt. Het is erg belangrijk dit briefje mee te nemen naar de supermarkt ,omdat je anders het risico loopt dat je producten gaat kopen die je niet nodig hebt en op die manier dus meer geld uitgeeft dan nodig. Dit risico loopt je vooral met producten die bij de kassa in de beurt liggen en in de aanbieding zijn. Deze producten gooi je vaak nog snel even in je karretje terwijl je ze misschien helemaal niet nodig hebt. Neem dus een briefje mee en houdt je zo precies mogelijk hieraan.
  • Ga nooit boodschappen doen wanneer je honger hebt. Wanneer je honger hebt, koop je namelijk vaak veel meer producten dan wanneer je geen honger hebt tijdens het boodschappen doen. Je koopt niet alleen meer, maar vaak ook ‘lekkerdere’ en ongezondere en duurdere producten. Deze ‘lekkerdere’ producten zijn meestal ook duurder dan gewone basisvoeding. Ga daarom nooit boodschappen doen wanneer je honger hebt!
  • Koop producten van het huismerk van een supermarkt! Alle supermarkten hebben eigen huismerken. Deze huismerken zijn vaak goedkoper dan de bekende A-merken. De kwaliteit van huismerken is vaak net zo goed of misschien nog wel beter dan die van A-merken. Wanneer je alles van huismerken koopt in plaats van A-merken, kan dit veel geld schelen. Zelfs het C-merk is vaak ook van goede kwaliteit.

Vlees kopen
Vlees(waren) zijn vaak een grote kostenpost van de totale uitgaven in de supermarkt. Het is vaak moeilijk om deze kostenpost laag te houden. Wanneer je in staat bent deze kostenpost te verlagen, zal dit al een groot verschil kunnen maken op de totale uitgaven in de supermarkt. Hieronder volgen enkele tips om de uitgaven aan vlees(waren) zo laag mogelijk te houden:

  • Koop vaker kipfilet. Kipfilet is niet alleen vaak goedkoper dan varkensvlees en rundvlees maar het is ook nog gezonder, omdat het mager vlees is. In de meeste gevallen bevat kipfilet minder vet dan varkensvlees en rundvlees.
  • Koop alleen producten die je ook op zult eten. Wanneer je vlees koopt wat in de aanbieding is of wat afgeprijsd is en je vindt het vlees eigenlijk niet zo lekker, dan kan het zijn dat je het in de diepvries gooit en uiteindelijk niet opeet. Op die manier was het afgeprijsde vlees nog duur!
  • Wanneer vlees wat thuis veel gegeten wordt in de aanbieding is of afgeprijsd, sla hier dan meer van in en vries het in. In de diepvries kan men vlees vrij lang bewaren en op die manier heeft men minder betaald voor vlees wat je veel eet.
  • Het loont om 1 dag per week geen vlees te eten, maar een vegetarische maaltijd te gebruiken.

Groente kopen
Wanneer men veel verse groente koopt, kan deze kostenpost hoog oplopen. Ook bij het kopen van groente zijn er enkele tips om deze kosten in de perken te houden. Hieronder volgt een overzicht:

  • Koop groente in blik! Veel mensen denken dat groente in blik veel ongezonder zijn dan verse groenten. Dit is echter absoluut niet zo!! Groente in blik in is net zo gezond als verse groente. Het kan natuurlijk zo zijn dat je verse groenten lekkerder vindt dan groente uit blik, maar het is zeker niet ongezonder. Groente in blik is veel goedkoper dan verse groenten en het kan je dus veel geld besparen wanneer je groente in blik koopt in plaats van verse groenten.
  • Wanneer je echter ook af en toe verse groeten wilt kopen, is het verstandig groente te kopen wanneer deze in de aanbieding zijn of afgeprijsd zijn. Je kunt dan meer inslaan en de groente invriezen. Het invriezen van groente kan goed en doet niet veel van de smaak af. Je kunt de groente dan ontdooien wanneer je ze nodig hebt. Op deze manier kun je bijvoorbeeld ook groenten kopen die bijna over de datum zijn en daardoor fors afgeprijsd zijn. Je kunt deze groente nog lang bewaren wanneer je ze invriest en op die manier veel geld besparen.
  • Koop alleen verse groenten die in het seizoen zijn. Deze groenten zijn goedkoper wanneer ze in het seizoen zijn.
  • Koop groente en fruit direct bij de teler. Bij de teler kun je vaak ook B-klasse of tweede klasse groente kopen. Deze groenten en fruit zijn even goed alleen zien er wat minder mooi uit.

Tenslotte
Probeer alle boodschappenbonnetjes te bewaren. Je kunt dan goed beoordelen waar de kosten in zijn gaan zitten. Ook ben je je meer van de prijs bewust. Ook kun je over een bepaalde periode bijhouden wat de boodschappen nu echt kosten.
Probeer ook maar 1 keer per week de boodschappen te doen. Elke keer dat je boodschappen doet, kun je in de verleiding raken om extra onnodige spullen te kopen. Probeer tevens zonder kinderen boodschappen te doen. Kinderen kunnen een stevige invloed uitoefenen op de aankoop van verschillende onnodige boodschappen.

Wanneer je aan alle bovengenoemde tips houdt, kunnen de kosten voor de boodschappen flink verminderen!! Op die manier kun je meer geld overhouden aan het einde van de maand!!

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Verminderen van schulden

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Externe link:

Bouw extra inkomsten op door een beleggingsrekening te openen

 

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Het is opvallend dat gedurende onze carrière we steeds meer gaan verdienen, maar dat we even veel (of weinig) geld aan het einde van de maand over houden om te kunnen sparen. In dit artikel leest u tips hoe u kunt besparen op de boodschappen, wat voor invloed stoppen met roken op uw portemonnee heeft, wat budgetteren met uw spaarrekening doet. Ook wordt beschreven wat beleggen en sparen met vermogensopbouw doet. Tenslotte wordt aangegeven hoe u een passief inkomen kunt opbouwen. Als u enkele tips uitvoert, heeft dat al een grote invloed op uw vermogensopbouw. Wanneer u alle tips uitvoert, is het een zekerheid dat u miljonair wordt.

Er worden 18 tips gegeven hoe u op verschillende vlakken geld kunt besparen en meer vermogen (kapitaal) en wellicht financiële onafhankelijkheid en een passief inkomen kunt opbouwen. Sommige tips liggen wat meer voor de hand dan andere tips.

Tip 1: Budgetteer
Breng in kaart wat elke maand nodig is om rond te komen. Maak hierbij onderscheid in wat NODIG is en wat leuk is om te hebben. Breng alle uitgaven in kaart. Ook kosten voor abonnementen, vakanties, verjaardagen etc. Geef in een maand niet meer uit, dan wat het budget toelaat. Op verschillende websites kunt u een huishoudboekje downloaden. Hiermee kunt u precies in kaart brengen wat per maand aan financiën nodig is. Op het nibud kunt u een huishoudboekje downloaden.

Zorg ervoor dat u minimaal 1 dag per week met uw persoonlijke financiën bezig bent. De meeste mensen vinden het plannen van de vakantie belangrijker dan de eigen financiën. Benader echter uw financiën met dezelfde gedrevenheid waarmee u uw vakantie plant. Zorg ervoor dat u weet hoeveel u in een week kunt uitgeven en probeer zo min mogelijk “rood” te staan. Begin ook eens te inventariseren welke verzekeringen u allemaal heeft en of deze wel echt allemaal nodig zijn. Kijk ook na of u geen dubbele verzekeringen heeft!

Tip 2: Spaar meteen als het salaris is gestort
Om te bepalen wanneer uw spaargeld bij een bepaald rentepercentage is verdubbeld, moet u het getal 72 delen door het rentepercentage wat u krijgt. Stel u krijgt 3% rente, dan is uw spaargeld na 72/3= 24 jaar verdubbeld. Stel u krijgt 1,5% rente, dan is uw spaargeld na 48 jaar verdubbeld.
Spaar meteen 10% van het salaris, wanneer het salaris is gestort. U zult zien dat u nog steeds even goed (of slecht) de maand doorkomt. Wanneer u een salarisverhoging krijgt, spaar dan direct structureel 50% van de salarisverhoging. Wanneer u dit niet doet, blijkt dat u na enige tijd al meer uitgaven “NODIG” vindt, terwijl dat voorheen niet het geval was.

Tip 3: Spaar meer wanneer u gaat samen wonen
Wanneer u besluit samen te wonen, kunt u een groter deel sparen van uw inkomen. Het is aanlokkelijk om het breder te laten hangen wanneer u samenwoont, realiseer echter wel dat elke 100 Euro die u nu spaart over 40 jaar bij 5% ruim 700 Euro bedraagt. Elke maand 100 Euro sparen (bij 5%), levert over 40 jaar € 148.856 op!!
Maak met uw partner duidelijke afspraken hoeveel u elke maand kunt sparen en met welk doel u wilt sparen. Een doel kan zijn; eerder stoppen met werken, of het maken van een wereldreis, of het kopen van een groter huis.

Tip 4: Los persoonlijke leningen af
De rente over persoonlijke leningen is vaak hoog (vaak hoger dan 10%). Het loont wanneer u persoonlijke leningen aflost. Wanneer u persoonlijke leningen heeft, start dan gelijktijdig met het aflossen van de lening, ook met sparen. Spaar 50% van het inkomen wat u niet nodig heeft en los 50% af. Zorg wel dat u dat ook overeenkomt met de verstrekker van de persoonlijke lening. Over de aflossing van een persoonlijke lening ontvangt u geen rente. Lees meer over het aflossen van schulden in Financien: Verminderen van schulden.

Tip 5: probeer een groter inkomen te genereren
U kunt proberen bij uw baas een groter inkomen te krijgen. Ook kunt u proberen uw kwaliteiten in te zetten om meer te verdienen. Misschien kunt u heel erg goed artikelen schrijven, bijles geven, klussen, of tuinieren. Misschien bent u bekwaam in het opzetten van websites. Hier nog een aantal tips om op uw werk meer geld te verdienen.

  • Probeer uw eigen kwaliteit te zoeken en te verkopen! Zorg dat u met passie werkt aan deze kwaliteit en blijf aan jezelf werken; uzelf ontwikkelen stopt nooit!
  • Concentreer uzelf op het werk en blijf altijd doorzetten. Ook als het werk tegenzit.
  • Probeer uw klant en baas te dienen. Dit betekent niet dat u door het stof moet, maar wel dat u veel voor uw klant en baas over heeft.
  • Zorg ervoor dat u ideeën en oplossingen aandraagt op het werk; inspireer anderen!
  • Probeer op een bepaald gebied in uw werk heel erg goed te worden en blijf dit taakgebied bijhouden/up-to-date houden. Zorg ervoor dat iedereen weet dat u goed bent op een bepaald gebied.
  • Gedraag uzelf alsof u een eigenaar bent van een bepaald deel van de werkzaamheden. Voel uzelf zo verantwoordelijk dat het werk zo goed moet gebeuren, alsof u er zelf de eigenaar van bent.
  • Probeer uw werk zo goed te doen alsof het uw grootste hobby is!
  • Hou op het werk ook goed bij welke (extra) taken u allemaal heeft uitgevoerd en waar u nog geen uren voor heeft gekregen. Met een beoordelingsgesprek kunt u deze taken nog onder de aandacht brengen en mogelijk krijgt u overuren uitbetaald! Doe dit echter alleen als u de extra werkzaamheden ook echt goed hebt gedaan!

Wanneer u maandelijks 200 Euro meer verdient, levert dat u over 40 jaar ongeveer 300.000 Euro op.

Tip 6: Gooi uw creditcards weg en pin zo min mogelijk geld
Statistische tests tonen aan dat mensen vier keer zo makkelijk geld uitgeven met een creditcard, dan wanneer zij contant zouden moeten betalen. Alleen met contant geld betalen, loont dus!

Tip 7: Het magische briefje
Maak een klein briefje in uw portemonnee met de volgende tekst: “Is dit werkelijk nodig?”. Wanneer u bij een snoep-, of frisdrankautomaat staat en uw portemonnee trekt, glimlacht deze zin u tegemoet.

Tip 8: Stel een spaardag in
Stel een dag per week (niet de zondag) een spaardag in. De andere dagen kunt u “normaal” geld uitgeven. Deze ene spaardag slaat al snel over op de andere dagen. U bent dan op andere dagen spaarzamer.

Tip 9: Let op de boodschappen
Maak altijd een boodschappenlijstje en doe altijd boodschappen wanneer u gegeten heeft. Koop dan ook niet meer, dan u nodig heeft. Genoemde strategie is niet alleen goed voor de portemonnee, maar ook voor de lijn. Onderzoek toont namelijk aan dat mensen met een volle maag minder snoep en snacks in de supermarkt kopen. Vergelijk ook prijzen van verschillende merken en koop niet altijd het A-merk. Dit kan u zo 10 tot 20% op de totale kosten besparen. Neem ook geen kinderen mee wanneer u boodschappen gaat doen. Kinderen kunnen ervoor zorgen dat u aankopen doet, die u liever niet had gedaan. Verder kunt u bij een aantal supermarkten spaarzegels kopen. Wanneer u een vol boekje spaarzegels heeft, krijgt u een bedrag terug. Het bedrag wat u krijgt, is groter dan het geïnvesteerde bedrag. U krijgt dus rente. Deze rente kan oplopen tot 6% afhankelijk van de supermarkt. Probeer verder eenmaal per week boodschappen te doen, dit kan ook de kosten drukken. Meer tips om te besparen op uw boodschappen leest u in Bespaartips in de supermarkt.

Tip 10: Wanneer u rookt, stop met roken
Roken is ongezond. Stoppen met roken is niet alleen goed voor uw gezondheid, het levert ook geld op. Iemand die een pakje sigaretten per dag rookt, geeft op jaarbasis 1460 Euro uit (hierbij is de rente nog niet meegerekend). Als u niet rookt, probeer een uitgave in uw dagbudget te zoeken, waar u nog 4 Euro kunt besparen. Het niet roken levert u over 40 jaar ook ruim 150.000 Euro op.

Tip 11: Verminder uw telefoonkosten
Schrijf voor elk telefoongesprek het doel van het gesprek op. U zult zien dat u vaak zonder reden belt. Wanneer er wel een reden bestaat om te bellen, beëindig het telefoongesprek zo snel mogelijk wanneer u het doel heeft bereikt.
Als uw mobiele telefoon nog goed functioneert en uw abonnement loopt af, overweeg dan om een SIM-only-abonnement te nemen. Hiermee kunt u een stevige duit in het spaarzakje doen.

Tip 12: Ga vaker met de fiets of carpool
Probeer vaker met de fiets te gaan. Dat is niet alleen goed voor uw portemonnee, maar ook voor uw gezondheid en natuurlijk het milieu. Veel werkgevers stimuleren fietsgebruik, waardoor uw goedkoop een degelijke fiets kunt aanschaffen. Wanneer u ver van het werk af woont, probeer iemand te vinden waarmee u kunt carpoolen. Dit kan de benzinekosten met 50% reduceren. Het bedrag van twee volle tanks besparen, kan u al gauw 150 Euro per maand op leveren. Dit bedrag sparen levert u over 40 jaar ruim 200.000 Euro op.

Tip 13: Probeer uw omgeving mee te krijgen
Wanneer uw omgeving achter uw staat om te meer vermogen op te bouwen, zult u zien dat dat makkelijk gaat. Zoek iemand op tegen wie u op kijkt en al een flink vermogen heeft opgebouwd. Deze persoon kan u helpen als persoonlijke coach om meer te sparen en deze persoon is strenger voor u, dan u zelf bent. Mogelijk kan deze persoon u ook tips en adviezen geven.

Tip 14: Belastingtips
In het nieuwe jaar moet u de belastingaangifte doen van het afgelopen jaar. U kunt geld besparen op de inkomstenbelasting. Dit kan direct via de aangifte, maar bijvoorbeeld ook door via de belasting te sparen. Lees onderstaande tips door en probeer er uw voordeel mee te doen.

  • Kijk welke ziektekosten u kunt aftrekken. In 2009 is dit wel veranderd en zijn niet meer alle ziektekosten aftrekbaar.
  • Heeft u een lijfrente kijk goed in welke box(en) (mogelijk 1 en 3) de lijfrente valt. Premies boven de ongeveer 2300 euro zijn mogelijk niet aftrekbaar.
  • Zorgt u voor kinderen jonger dan 30 jaar, dan kom je in aanmerking voor aftrek van kosten die hier gemoeid mee zijn. De belastingdienst controleert hier wel extra op!
  • Doe zelf de aangifte. Dit kan kosten besparen. Wilt de aangifte door een belastingadviseur laten invullen, zorg dan dat u alle administratie op volgorde heeft liggen. Een belastingadviseur wordt per uur betaald. Tijd die de belastingadviseur met het uitzoeken bezig is, is duur betaalde tijd!
  • Na 1 maart vult de belastingdienst al bepaalde gegevens in, zoals loon, personalia, bsn en WOZ-waarde. Controleer deze gegevens goed.
  • Verzoek middeling van uw inkomen, wanneer u een variërend salaris hebt. Middeling van salaris kan over 3 loonjaren.
  • Word fiscaal partner.
  • Afhankelijk van de rentestand is het gunstig om bij de belastingdienst te sparen, of om juist voorlopige teruggave te vragen. Kijk jaarlijks wat het meest gunstige is. Voorheen kreeg u rente 1 juli van het jaar waarover u belasting terug krijgt. Tegenwoordig krijgt u rente na afloop van het jaar waar u belasting terug krijgt.
  • Ga banksparen. De belastingdienst staat het toe om jaarlijks een belastingvrij bedrag te sparen ter grootte van uw pensioengat. Dit geld moet u wel sparen voor uw pensioen (de derde pijler). Als dit geld vrij komt, moet u wel belasting betalen. De belastingtarieven zijn op de pensioengerechtigde leeftijd veel gunstiger. Ook is de rentestand veel gunstiger van banksparen.

Laat u zelf wel goed informeren over de verschillende mogelijkheden!

Tip 15: Ga beleggen!
Wanneer u uw geld niet direct nodig heeft en lange tijd kunt missen, levert beleggen een groter rendement op dan sparen. Het gemiddelde rendement over een belegging ligt rond de 7%. Beleg echter nooit een groot bedrag in een keer, maar spreid uw beleggingen over meerdere maanden en jaren. Reserveer een vast bedrag wat u maandelijks gaat beleggen. Om veiliger te beleggen is het handig om de volgende zaken duidelijk te krijgen:

  • Wat is uw beleggingshorizon? Wilt u 5, 10 of 20 jaren beleggen? Op welke datum wilt u een bepaald bedrag hebben? Dit heeft gevolgen voor het risico wat u kunt nemen. Wanneer uw beleggingshorizon ver weg ligt, kunt u wat meer risico nemen.
  • Voor wat voor doel wilt u beleggen? Een aanvulling op uw pensioen of een verbouwing?
  • Wilt u veel of weinig risico lopen? Meer risico levert een hoger rendement, maar ook een grotere kans om verlies te lijden. Wanneer u uw vermogen lange tijd kunt missen, wordt het risico echter lager. De koersdalingen van het betreffende aandeel worden dan door de koersstijgingen opgevangen.
  • Weet u waar u in gaat beleggen? Zorg ervoor dat u kennis hebt van het product waarin u gaat beleggen.

Wanneer u uw beleggingsstrategie helder hebt, wijk dan niet van uw plan af. Probeer uw handelsdrift te beperken en raak niet in paniek wanneer het tijdelijk slechter gaat. Dit is eigenlijk een kans. Wanneer u namelijk gespreid aandelen of obligaties aankoopt, kunt u voor hetzelfde geld meer aandelen of obligaties aankopen wanneer de prijs van aandelen of obligaties laag staat!
Tegenwoordig hoeft u zelf niet aandelen of obligaties aan te kopen en hierover na te denken, maar kunt u beleggen in een beleggingsfonds. Afhankelijk van uw beleggingshorizon en -strategie kunt u zeer defensief, of zeer offensief beleggen. U kunt met een klein bedrag starten. Ook kunt u ervoor kiezen om maandelijks een bedrag over te schrijven. U kunt op deze manier al met een klein bedrag per maand beleggen. Informeer uzelf wel goed hoeveel van het bedrag u daadwerkelijk belegt.
Wanneer u uw geld binnen korte tijd weer nodig heeft, is het verstandiger om dit geld op een spaarrekening te zetten. Beleg alleen geld wat u lange tijd kunt missen. Beleg ook nooit met geleend geld! Klik hier om een beleggingsrekening te openen.

Tip 16: Koop een huis
Het kopen van een huis is eigenlijk een belegging. Het kopen van een eigen huis is zelfs een van de beste beleggingen die u kunt doen. Een huis koopt u niet alleen als investering, maar ook omdat u er direct van kunt genieten. Stel u koopt een huis van 200.000 euro met een hypotheek van hetzelfde bedrag en met een hypotheekrente van 4%. Dat betekent dat u jaarlijks 8000 euro aan hypotheekrente moet betalen. U krijgt echter 30 jaar lang (zoals het er nu voor staat) rond de 40% terug van deze betaalde rente terug van de belastingdienst. Dat betekent dat jaarlijks de belastingdienst 3200 euro meebetaalt aan uw woning. Naast het betalen van uw hypotheekrente, moet u ook aflossen op je hypotheek. Er bestaan hiervoor verschillende hypotheekvormen. Het eerste voordeel van een eigen huis is dus dat de belastingdienst meebetaalt aan uw huis. Het tweede voordeel is dat over de lange termijn een huis meer waard (overwaarde) wordt. Deze overwaarde komt ten goede aan de huiseigenaar aan u dus. De investering die u doet levert u dus woongenot op, de belasting betaalt mee en uw investering wordt mee waard. Een derde voordeel is dat het bedrag wat u maandelijks moet betalen (afhankelijk van je hypotheekvorm) gelijk zal blijven. Het maandelijkse bedrag zal echter een kleiner aandeel van uw totale inkomen zijn, omdat uw inkomen zal stijgen. Uw inkomen stijgt omdat het gecorrigeerd wordt voor de inflatie en u waarschijnlijk regelmatig een loonstijging krijgt. Wanneer u huurt, zal de huur alleen maar stijgen. Zelfs wanneer u uw huis tegen een lager bedrag verkoopt dan aankoopt, heeft u relatief goedkoper gewoond en eigen vermogen opgebouwd. Het kopen van een huis brengt wel bepaalde kosten met zich mee. Laat uzelf hierover goed voorlichten.

Tip 17: Bespaar op uw energiekosten
In het artikel Mogelijkheden om je huis te isoleren worden handige tips en suggesties gedaan om op uw energiekosten te besparen.

Tip 18: Bouw een passief inkomen op
Een van de beste manieren om extra geld te verdienen en dus ook te kunnen sparen, is het opbouwen van een passief inkomen. Een passief inkomen is een vorm van inkomen, waar u maar eenmalig tijd en/of geld hoeft te investeren en daarna geld voor u blijft verdienen. In het traditionele inkomen ruilt u uw tijd in voor inkomen. U krijgt alleen (geld) betaald voor de uren dat u werkt. Wanneer u niet werkt, krijgt u ook geen geld. Bij een passief inkomen hoeft u maar eenmalig tijd (of geld) te investeren, terwijl daarna de inkomsten doorlopen met geen, of een minimale tijdsinvestering. Er zijn mensen die een volledig maandinkomen verdienen met passieve inkomsten. Hoe bouwt u nu een passief inkomen op? Er zijn verschillende manieren om een passief inkomen op te bouwen. Deze mensen verdienen inkomen zonder baan. Zo is een goede belegging, of goed gevulde spaarrekening een vorm van een passief inkomen. Een goede belegging, of goed gevulde spaarrekening levert rente op. Ook het aankopen van onroerend goed, het verhuren van een appartement, schuur, auto of kamer zijn allemaal vormen van passief inkomen. Om op deze manieren passief inkomen te krijgen, moet u echter al veel geld hebben en investeren. Er zijn echter ook vormen van passief inkomen waar u (bijna) geen geld hoeft te investeren. Een van de vormen om een passief inkomen te verdienen is het schrijven van artikelen. Wanneer u een goed bezochte website heeft, kunt u veel geld verdienen zonder baan. Wanneer u een goed bezochte website heeft, kunt u advertenties op uw website zetten met behulp van GoogleAdsense. Ook kunt u affiliates zoeken. Affiliates zijn bedrijven die via uw website producten verkopen. Elk product wat via uw website wordt verkocht, daar krijgt u een percentage van de verkoopprijs van. Verder kunt u van uw website een webwinkel maken. Andere manieren van een passief inkomen zijn royalties, eigen kunstwerk verhuren, een uitvinding doen etc…

Wanneer u alle tips uitvoert, kunt u miljonair worden, of meer pensioen opbouwen! Maar 1 tip serieus uitvoeren, kan u al veel opleveren!
Lees bovenstaande tips nog eens vluchtig door. Welke van bovenstaande tips is u het meeste bijgebleven? Schrijf op een vel papier: “de volgende tip is mij het meeste bijgebleven.”
Voer de tip binnen een dag uit en herinner uzelf regelmatig aan bovenstaande tips. Plak het artikel bijvoorbeeld op de koelkast. Ik verneem graag van u welke tip u het meest nuttig vindt. Welke tip u het meest nuttig vindt, kunt u onder het artikel aangeven.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Bespaartips in de supermarkt

Sparen, of extra aflossen op de hypotheek

Geld verdienen zonder baan? Passief inkomen

De kracht van discipline en doorzettingsvermogen; discipline zorgt voor succes

Bronnen:

Schaefer, B (1999). Financiele tips. Utrecht/Antwerpen: Kosmos-Z&K UItgevers

Externe link:

Bouw extra inkomen op door een beleggingsrekening te openen

Hoe kan ik meer pensioen opbouwen? Pensioen aanvullen

Wanneer u 40 jaar pensioen heeft opgebouwd, heeft u doorgaans een volledig pensioen. Een volledig pensioen is 70% van het laatste verdiende loon. Door verschillende omstandigheden kan het pensioen niet volledig zijn (pensioengat, pensioentekort) en wilt u mogelijk het pensioen aanvullen. Dit kan op verschillende manieren. Bijvoorbeeld door banksparen, beleggen in indexfondsen of langer doorwerken.

 De eerste pijler (AOW) en tweede pijler (pensioen door werknemer en werkgever opgebouwd) vormen 70% van het laatst verdiende (eindloonregeling) of gemiddeld verdiende loon (middelloonregeling). De derde pijler (lijfrente, banksparen etc) is bedoeld om een eventueel pensioentekort aan te vullen.
Mogelijk kunt u bij uw pensioenaanbieder aanvullen tot 100% pensioen van het laatst verdiende inkomen (het volledige pensioen is dan 70% van het laatstverdiende loon). Mogelijk heeft u bij veel verschillende werkgevers pensioen opgebouwd en zijn deze pensioenen bevroren, waardoor ze niet meestijgen met de inflatie. Alle pensioenen oversluiten naar een pensioenaanbieder kan uitkomst bieden. Mogelijk wilt u uw pensioen aanvullen, om op uw pensioengerechtigde leeftijd van een groter pensioen te genieten. Het kan echter ook voorkomen dat u een pensioengat (pensioentekort) hebt. Op mijnpensioenoverzicht kunt u bekijken hoeveel pensioen u heeft opgebouwd. Hieronder staan verschillende oorzaken van een pensioengat:

  • Vanaf 25ste levensjaar gaan werken.
  • Aantal keren van baan veranderd.
  • Dertiende en veertiende maand tellen niet mee in pensioenopbouw.
  • Bonussen, auto van de zaak, onkostenvergoedingen, winstdeling en wisseldiensten tellen vaak niet mee in de pensioenopbouw.
  • Voor elk jaar tussen het 15de en 65ste levensjaar in het buitenland wonen, wordt er 2% op de AOW gekort.Vijf jaar in het buitenland gewoond, betekent dat er 10% gekort op de AOW.
  • Werkgever had geen pensioenregeling.
  • Alleenstaand, tweeverdieners of een verbroken samenlevingscontract.
  • Geen pensioenindexering.
  • Op het einde van de carrière meer gaan verdienen.

Het is zinvol om met een professional (financieel adviseur/planner) naar uw pensioensituatie en -wensen te kijken. Zorg dat u op tijd naar uw pensioen kijkt. Hoe later u naar uw pensioen kijkt des te lastiger is het om het pensioen aan te vullen.
Hieronder staan verschillende mogelijkheden (levensloopregeling, spaarloonregeling, banksparen, lijfrente, extra inkomsten vergaren en langer doorwerken) om een pensioengat op te heffen.

Levensloopregeling
Het is mogelijk om via uw werkgever te sparen. Er wordt dan 12% van het brutosalaris op een aparte spaarrekening gezet. Er kan maximaal 210% van het brutojaarsalaris gespaard worden. Bij de meeste banken en verzekeraars kunt u een levensloopspaarrekening openen. Wie op 31-12-2005 51 jaar of ouder en jonger dan 56 jaar was, mag meer dan 12% van het brutoloon storten en is zo sneller aan de 210% van het brutojaarsalaris. Tegenwoordig mag de levensloopregeling niet gebruikt worden om eerder te stoppen met werken.
Het kabinet Rutte wil de levensloopregeling aanpassen in de vitaliteitsregeling. De vitaliteitsregeling kan waarschijnlijk niet gebruikt worden om eerder te stoppen met werken.

Vitaliteitsregeling
Vanaf 2012 is de spaarloonregeling en levensloopregeling afgeschaft. Vermogen dat in de spaarloonregeling is opgebouwd blijft nog wel 4 jaren staan in de spaarloonregeling. De vitaliteitsregeling vervangt waarschijnlijk de levensloop- en spaarloonregeling, maar lijkt sterk op de levensloopregeling.

Banksparen en extra pensioen
Bij banksparen spaart u fiscaal (geen vermogensrendementsheffing) aantrekkelijk in een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening. Naast dat banksparen fiscaal aantrekkelijk is, wordt er ook een hogere rente gegeven over het bedrag wat je spaart. Na de pensioendatum komt periodiek een bedrag uit deze rekening vrij. Banksparen is niet alleen geschikt om later de hypotheek mee af te lossen, maar is een zeer goed middel om het pensioen mee aan te vullen. Het product lijkt erg veel op verzekeringslijfrente. Bij een verzekeringslijfrente bestaat echter de kans dat er een groot gedeelte van de inleg niet gespaard wordt, maar wordt besteed aan kosten. Hierdoor kan er relatief weinig worden gespaard. Bij banksparen wordt de hele inleg gespaard. Op banksparen is ook het depositogarantiestelsel van kracht. Vraag dit echter altijd even na. Meer informatie vind je bij ING.

Lijfrente
Bij een lijfrenteregeling spaart u een fiscaal aftrekbaar bedrag. Op de pensioengerechtigde leeftijd krijgt u maandelijks levenslang of tot een bepaalde datum een bedrag uitgekeerd. Het uitgekeerde bedrag wordt wel fiscaal belast. Wanneer u uw vrijgekomen spaarloonbedrag profiteert u twee keer van belastingvoordeel. Het is ook mogelijk om eenmaal per jaar een bedrag te storten. Dit noemen ze de koopsompolis. Verder is de constructie zoals bij de lijfrente.

Extra inkomsten vergaren
Om geld op zij te leggen, moet er echter wel geld zijn om op zij te leggen. Door extra inkomsten te vergaren kan er (extra) geld op zij worden gelegd. Hierdoor is het misschien mogelijk om eerder te stoppen met werken. Er zijn verschillende opties om extra inkomsten te vergaren. Het meest direct is het vragen om opslag. Hiervoor moet u echter voor uw baas een goed reden hebben. Andere opties zijn: klussen in de avonduren en weekenden, artikelen schrijven, mailings beantwoorden, een folderwijk nemen, presentaties geven, huiswerkbegeleiding geven etc. Geef de inkomsten wel op aan de belasting. Verder geven extra inkomsten extra jaarruimte geven om zo fiscaal aantrekkelijk te banksparen. Niet alleen door meer de inkomsten te vergroten kan men meer geld opzij leggen. Ook door geld te besparen kan men meer geld opzij leggen. Meer sparen kan dus door meer inkomsten te vergaren en de uitgaven te verkleinen.

Langer doorwerken voor meer pensioen en de doorwerkbonus
Door langer door te werken wordt meer pensioen opgebouwd. Ten eerste omdat je over het gehele pensioenbedrag rente krijgt. Tegen de pensioengerechtigde leeftijd is het pensioenbedrag inmiddels flink aangegroeid. Ten tweede wordt in de tijd dat wordt doorgewerkt geen pensioen gebruikt, maar zelfs nog extra opgebouwd, omdat pensioenpremie wordt opgebouwd. Door langer door te werken kan het pensioenbedrag nog flink extra groeien.
Verder stimuleert de overheid om later met pensioen te gaan met de doorwerkbonus. In 2009 is de doorwerkbonus ingevoerd. De doorwerkbonus is een korting op de inkomstenbelasting. De bonus kan voor mensen die in een bepaald jaar 63 jaar zijn geworden 4679 euro bedragen, wanneer het salaris 55831 euro is. De doorwerkbonus bedraagt voor mensen in een bepaald jaar 10% van het salaris boven de 9041 euro. Voor 61-jarigen is de doorwerkbonus 5% en voor 62-jarigen 7%.

Eerder stoppen met werken door beleggen in indexfondsen
Wanneer u eerder wilt stoppen met werken, bouwt u 8% minder pensioenkapitaal op. Dit betekent dat u deels zelf voor uw financiële onafhankelijkheid moet zorgen. Dat kan door te beleggen. Verder kunt u zelf nog altijd sparen op een gewone spaarrekening. Banken bieden doorgaans een aantrekkelijk rentetarief wanneer u het geld langer vast zet. Of u genoeg vermogen opbouwt, is van een aantal factoren afhankelijk. De belangrijkste factoren zijn:

  • Tijd. Hoe eerder u begint met sparen, des te langer kan het vermogen aangroeien.
  • Het rendement (rente) dat u krijgt over uw vermogen. Hoe hoger de rente des te sneller bouwt u vermogen op. Een hoge rente kan echter gepaard gaan met een groter risico.
  • De grootte van het periodieke spaarbedrag. Hoe groter het bedrag des te meer vermogen bouwt u op. Hierin is het belangrijk dat hoe groter het bedrag in het begin van de spaarperiode is, des te meer vermogen bouwt u op. Grote bedragen tikken meer aan in het begin van de spaarperiode door de samengestelde interest (rente op rente).

Beleggen kan hierin mogelijk een optie zijn. Door op tijd te beleggen in indexfondsen kan een vermogen worden opgebouwd dat voorziet in financiële onafhankelijkheid. Bekijk echter goed de verschillende mogelijkheden en win professioneel onafhankelijk advies in.

Doe de pensioencheck om te zien of u een pensioengat hebt.

Meer informatie over banksparen vind je bij ING.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Tien stappen om miljonair te worden

Bronnen:

www.enmijnpensioen.nl
pensioen.rubriek.nl
www.elsevier.nl
J Langelaar (2006) Pensioen en vrijheid deel 1, Wilgenhaege vermogensbeheer
www.senvconsultancy.nl