Tag Archives: belasting

Onderdelen van financial planning (financiële planning)

Bij persoonlijke financiële planning wordt voor elke levensfase, zoals een (eerste) huis, of auto kopen, samenwonen, een wereldreis maken, trouwen, kinderen krijgen en kinderen die gaan studeren en stoppen met werken een financieel doel bepaald. Voordat het financiële doel wordt bepaald, wordt eerst de huidige financiële situatie in kaart gebracht. Vervolgens wordt rekening gehouden met toekomstige financiële ontwikkelingen en een financieel plan opgesteld. Om de financiële doelen te bereiken moet het financieel plan worden uitgevoerd en constant worden uitgevoerd. Om de financiële doelen te bereiken, is discipline en doorzettingsvermogen nodig. Om de financiële doelen te bepalen en te bereiken, moet rekening worden gehouden met de huidige financiële situatie, verzekeringen, belastingen, investeringen, pensionering (eerder stoppen met werken) en nalatenschap (erfenis).

Huidige financiële situatie
Om reële financiële doelen te kunnen vaststellen moet eerst de huidige financiële situatie in kaart worden gebracht. De huidige financiële situatie bestaat uit alle jaarlijkse inkomensbronnen van een persoon, of gezin en alle jaarlijkse kosten, of lasten.

Mogelijke inkomensbronnen zijn bijvoorbeeld:

  • Salaris
  • Winst uit onderneming
  • Pensioen
  • Voorlopige teruggave
  • Kinderbijslag
  • Zorgtoeslag
  • Aanmerkelijk belang
  • Dividend
  • Groei van de waarde van een beleggingsportefeuille

Lasten van een persoon, of gezin kunnen bestaan uit:

  • Hypotheeklasten
  • Huur
  • Verzekeringen
  • Energiekosten
  • Onderhoudskosten
  • Autokosten waaronder brandstofkosten
  • Studiekosten
  • Persoonlijke kredieten en schulden

Door inzicht te krijgen in de inkomsten en lasten kan niet alleen beoordeeld worden welke financiële doelen bereikbaar zijn, maar ook welke hogere financiële doelen bereikbaar zijn door meer inkomsten te vergaren en/of de lasten te verlagen. Door de jaarlijkse inkomsten te verhogen de jaarlijkse lasten te verlagen, kunnen ook sneller financiële doelen worden bereikt.

Verzekeringen, bescherm de huidige financiële situatie en stel de toekomstige financiële situatie zeker
Verzekeringen beschermen een persoon, of gezin tegen onvoorziene risico’s. Deze onvoorziene risico’s kunnen verdeeld worden in onder andere de volgende soorten verzekeringen:

  • Aansprakelijkheidsverzekering
  • Opstal- en brandverzekering
  • Inboedelverzekering
  • Overlijdensrisicoverzekering
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering
  • Autoverzekering
  • Zorgverzekering

Verzekeringen kunnen verdeeld worden in verplichte verzekeringen, niet verplichte (maar wel aan te raden verzekeringen) en overige verzekeringen.

Verplichte verzekeringen
De zorgverzekering is een verzekering die bestaat uit een basisverzekering en aanvullende verzekering en is voor iedereen verplicht af te sluiten die achttien jaar of ouder is. Ook een autoverzekering (WA-verzekering) en/of brommer- en motorverzekering zijn verplicht voor iedereen die een auto, brommer, of motor heeft.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel zeer verstandig om af te sluiten
Een opstalverzekering is alleen nodig voor huizenbezitters die een hypotheek willen afsluiten. Een opstalverzekering is in theorie niet verplicht, maar vaak dwingt de hypotheekverstrekker het afsluiten van een opstalverzekering, omdat er anders geen hypotheek wordt verstrekt.

Ook een aansprakelijkheidsverzekering is in theorie niet verplicht. Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je echter verzekerd voor schade die je aan een ander persoon, of de bezittingen van een ander toebrengt. Omdat deze schade zeer hoog kan zijn en de meeste mensen niet zoveel geld hebben, wordt aangeraden om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Tenslotte kan het verstandig zijn om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Een rechtsbijstandverzekeringen vergoedt dure juridische bijstand die iemand mogelijk nodig heeft.

Andere verzekeringen
Naast bovenstaande verzekeringen kan iemand ervoor kiezen om specifieke verzekeringen af te sluiten die passen bij iemands persoonlijke situatie. Zo zal iemand die veel reist een doorlopende reisverzekering en annuleringsverzekering afsluiten en misschien een voetballer zijn benen verzekeren.

Door goed te kijken naar de verzekeringen kunnen flinke kosten worden bespaard. Zo kan bijvoorbeeld bekeken worden of er sprake is van oververzekeren, of dubbelverzekeren. Ook kan bekeken worden welke verzekeraar de scherpste verzekeringspremies voor de gewenste dekking heeft. Verder kan gekeken of worden of iemand onzinverzekeringen heeft afgesloten, zoals een telefoonverzekering. Deze verzekeringen kunnen vervolgens worden opgezegd.

Belastingen, betaal niet teveel
De inkomstenbelasting is vaak de grootste kostenpost van een persoon, of gezin. Bijna iedere werkende in Nederland moet inkomstenbelasting betalen. In Nederland wordt een progressief belastingstelsel gehanteerd. Dat betekent dat iemand over een relatief groter deel van het bruto-inkomen belasting moet betalen, wanneer diegene meer inkomen verdient. Door echter de inkomstenbelasting kritisch te bekijken, kan fors bespaard worden op de te betalen belasting.

Vaak hebben mensen namelijk recht op een aantal teruggaven (hypotheekrenteaftrek, loonheffingskorting, arbeidskorting) en toeslagen (bijvoorbeeld zorgtoeslag), waardoor de verschuldigde belasting fors afneemt. Ook neemt de verschuldigde inkomstenbelasting na pensionering af, omdat men dan in een ander belastingtarief komt.

Investeer voor gewenste financiële doelen
De meeste mensen verstaan onder financiële planning het gestructureerd sparen en investeren, om zo voldoende vermogen op te bouwen, zodat financiële doelen behaald kunnen worden. Belangrijke doelen waarvoor genoeg geld voor nodig is, zijn over het algemeen:

  • Een eigen huis
  • Kunnen trouwen
  • Een wereldreis maken
  • Aanschaf van een auto
  • Opstarten van een eigen onderneming
  • Studiekosten (boeken, schoolgeld, collegegeld) van kinderen kunnen betalen
  • Eerder stoppen met werken

Om deze doelen te kunnen bereiken, moet eerst de kosten van deze doelen in kaart worden gebracht. Vervolgens moet een investeringsplan worden gemaakt, zodat deze doelen bereikt kunnen worden. Hierbij moet rekening worden gehouden met inflatie (het minder waard worden van geld). Om doorgaans een hoger rendement te krijgen over een investering dan de inflatie, wordt vaak belegd. Beleggen brengt echter ook een reëel risico van waardevermindering met zich mee. Door echter de spreiden in soorten beleggingen en te spreiden in tijd, kan het risico van beleggen verkleind worden. Een onafhankelijk financieel adviseur kan hulp bieden bij het maken van een goed investeringsplan.

Pensionering (eerder stoppen met werken)
Om eerder te kunnen stoppen met werken, is het belangrijk wat de huidige levensstandaard kost en vervolgens genoeg vermogen op te bouwen om in de gewenste levensstandaard te kunnen voorzien. Het is goed om rekening te houden met het feit dat bij de wettelijke leeftijd om met pensioen te kunnen gaan men in een gunstiger belastingtarief komt. Zo lang deze leeftijd nog niet is bereikt, is dat nog niet het geval. Verder is wellicht op een gegeven moment minder vermogen nodig voor de gewenste levensstandaard, omdat bijvoorbeeld:

  • De hypotheek is afgelost en dus de hypotheeklasten zijn verdwenen
  • Er geen twee auto’s meer nodig zijn

Pensionering bestaat doorgaans uit vier pijlers:

  1. De eerste pijler is het basispensioen dat men van de overheid krijgt (Algemene OuderdomsWet; AOW)
  2. De tweede pijler is het aanvullend pensioen dat wordt opgebouwd bij de werkgever wanneer men in loondienst is
  3. De derde pijler is het deel van het pensioen dat fiscaal aantrekkelijk kan worden opgebouwd, zoals bijvoorbeeld banksparen en lijfrente
  4. De vierde pijler is het deel van het pensioen dat wordt opgebouwd in een niet-fiscaal aantrekkelijke omgeving, zoals bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille en spaarrekening

Erfenis
Na het overlijden willen mensen graag dat hun bezittingen eerlijk worden verdeeld aan partner en kinderen. Een groot deel van de regels voor de nalatenschap is in de wet vastgesteld. Om van wettelijke regels af te wijken voor wat betreft de erfenis moet een testament bij de notaris worden gemaakt. Daarnaast is het handig om de erfenis op fiscaal aantrekkelijke wijze te verdelen. Ook hierbij kan een notaris hulp bieden.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.weblog.independer.nl http://weblog.independer.nl/productnieuws/verplichte-verzekeringen/ opgevraagd op 13-1-2016
www.wikipedia.nl https://nl.wikipedia.org/wiki/Pensioen opgevraagd op 13-1-2016
www.wikipedia.com en https://en.wikipedia.org/wiki/Personal_finance opgevraagd op 13-1-2016

Geldzaken: breng orde in geldzaken

Orde brengen in geldzaken is belangrijk. Wanneer er orde is in de geldzaken, kan er geanticipeerd worden op belangrijke financiële gebeurtenissen. Ook het vaststellen van financiële doelstellingen kan pas starten wanneer er financiële orde is. Geldzaken bestaan uit een aantal onderdelen: energie, belasting, huis, auto, apparatuur, lidmaatschappen/abonnementen, (zorg)verzekeringen, bankzaken, pensioen en werk. Voordat orde aangebracht wordt in  geldzaken is het handig om een aantal mappen aan te schaffen. Schrijf op elke map een aspect van de geldzaken zoals hierboven genoemd. In de alinea’s hieronder wordt elk onderdeel kort besproken.

Energie en water (gas, water en electriciteit)
Bekijk welke contracten lopen bij elke aanbieder van energie. Belangrijke aspecten van contracten van energie-aanbieders is het soort contract; een vast contract met jaarlijks een vast tarief, waar ondanks hoge of lage energieprijzen het tarief hetzelfde blijft. Bekijk ook of gas, water en licht bij 1 aanbieder zijn ondergebracht, of bij meerdere aanbieders. Het kan wellicht goedkoper zijn om bij 1 aanbieder alles onder te brengen. Bekijk bij de energiekosten waar wellicht bespaard kan worden, door bijvoorbeeld tochtstrips, spaarlampen, apparatuur echt uit zetten, isolatieglas, een HR-ketel etc.

Belasting
Het belastingjaar eindigt op 31-12. Probeer gegevens voor de belasting al voor die tijd te verzamelen. Gegevens voor de belasting zijn:

  • Loonstrookjes
  • Bank-, spaar- en beleggingsrekeningtegoeden op 31-12 (einde van het jaar)
  • Bezittingen en schulden
  • Zorg-, huur-, en kindertoeslag
  • Betaalde dividendbelasting
  • WOZ-waarde
  • Betaalde hypotheekrente
  • Betaalde erfpacht
  • Andere aftrekposten

Breng elke belastingjaar onder een nieuw tabblad in de map.

Huis, hypotheek en onderhoud
Bij een eigen huis hoort vaak een hypotheek. Bekijk wat de hypotheekrente is en wanneer de rentevaste periode afloopt. Kijk voor die tijd al uit naar wellicht een lagere rente. Een ander aspect van een eigen huis is het onderhoud. Voor onderhoud moet geld worden gereserveerd. Anticipeer op grote klussen op tijd.

Auto, brandstof, onderhoud, verzekering en afschrijving
Een auto kost veel geld. Niet alleen het onderhoud en brandstof kosten veel geld. Ook voor de afschrijving moet geld worden gereserveerd. Start direct met sparen voor een nieuwe auto wanneer er een nieuwe auto is gekocht.

Apparatuur
Bij apparatuur valt te denken aan PC, wasmachine, magnetron, droger, vaatwasser, spelcomputer, televisie, DVD-speler. Ook apparatuur slijt. Het is dus aan te raden om ook voor apparatuur afschrijving te rekenen en geld op zij te zetten. Geld lenen om apparatuur aan te schaffen is sterk af te raden.

Lidmaatschappen en abonnementen
Bij lidmaatschappen en abonnementen is het aan te raden tot wanneer een abonnement loopt, tot wanneer de opzegtermijn loopt en of het abonnement stilzwijgend doorloopt. Bij abonnementen valt niet alleen te denken aan een abonnement op een tijdschrift, maar ook een abonnement bij een sportschool. Bekijk welke van de abonnementen echt nodig zijn. Een belangrijk abonnement is het mobiele telefoonabonnement en de abonnementen op televisie en internet. Bekijk wat hierin echt noodzakelijk is. Een SIM-only abonnement scheelt vaak al de helft in telefoonkosten.

Zorgverzekering en verzekeringen
Bekijk bij de zorgverzekering welke dekking echt nodig is. Wanneer er sprake is van een goede algemene gezondheid is wellicht extra verzekeren voor de fysiotherapeut niet nodig. Ook bij overige verzekeringen is het aan te raden deze kritisch te bekijken en te beoordelen welke verzekeringen echt nodig. Wellicht kan het geld dat anders aan premie wordt uitgegeven nu worden gespaard. Bekijk ook goed waartegen de verzekering verzekerd.

Bankzaken, lopende rekening, spaarrekening en beleggingen
Onder bankzaken vallen alle rekeningen, zoals lopende rekening, spaarrekening en beleggingsrekening. Stop alle bankafschriften in de map. Controleer de bankafschriften op vreemde afschrijvingen. Bekijk bij de spaarrekening wat het rentetarief is en of het rentetarief bij andere banken gunstiger is. Wanneer het geld langere tijd gemist kan worden, kan het geld ondergebracht worden op een spaardeposito. Op een spaardeposito is het rentetarief gunstiger.

Pensioen
Verzamel alle pensioenoverzichten. Bekijk of er sprake is van een pensioengat. Kijk wat de effecten zijn van eerder stoppen met werken of langer doorgaan met werken. Wanneer er de wens is om eerder te stoppen met werken moeten hiervoor tijdig maatregelen genomen worden.

Werk
Verzamel hier alle loonstrookjes, contracten en jaaroverzichten. Wellicht is er niet alleen een beloning in geld, maar ook in de vorm van een lease-auto, of telefoon en PC van de zaak. Verzamel ook hier informatie over.

Samengevat
Breng elk aspect van de geldzaken onder in een map. Bekijk waar wellicht waar bespaard kan worden, of met welke grote uitgaven rekening moet worden gehouden. Hou de mappen minimaal 1 keer per maand goed bij. Zet belangrijke data, zoals bijvoorbeeld het aflopen van een abonnement op of in de agenda.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Voordelen en nadelen versneld aflossen annuïteitenhypotheek

Tien stappen om miljonair te worden

Bronnen:

R. van der Heijden (2011), 101 slimme geldtips, Consumentenbond

Externe link:

Bouw extra inkomsten op door een beleggingsrekening te openen