Category Archives: Sparen, besparen en beleggen

Inkomstenbelasting betalen, boxen belasting: box 1, 2 en 3

Iedere Nederlander die inkomsten heeft, betaalt waarschijnlijk inkomstenbelasting. De inkomstenbelasting is verdeeld over drie verschillende boxen. In de eerste box wordt belasting betaald over werk en inkomen. Belasting ontvangen uit box 1 gebruikt de overheid om volksverzekeringen zoals Algemene Ouderdomswet (AOW), Algemene nabestaandenwet (Anw) en Wet langdurige zorg (Wla) te financieren. In de tweede box wordt belasting betaald over aanmerkelijk belang. In de derde box wordt belasting betaald over vermogen. Dit is vermogen in de vorm van spaargeld en beleggingen. Er wordt minder belasting betaald als iemand recht heeft op heffingskortingen. Heffingskortingen zijn kortingen op inkomstenbelasting en premie volksverzekeringen. Binnen box 1 geldt een progressief belastingstelsel. Dit betekent dat naarmate iemand meer verdient relatief steeds meer belasting wordt betaald. Het tarief voor het belastbaar inkomen bestaat uit 4 oplopende schijven.

Box 1: belastbaar inkomen uit werk en woning
Binnen box 1 worden alle inkomsten uit werk en woning gerekend. De volgende inkomsten vallen onder box 1:

  • Loon uit loondienst
  • Uitkering
  • Inkomsten als freelancer, of ZZP’er, beroepssporter, gastouder en artiest
  • Pensioen
  • Winst uit het eigen bedrijf
  • Fooien
  • Buitenlandse inkomsten
  • Lijfrente-uitkeringen
  • Alimentatie
  • Kapitaaluitkeringen
  • Terugontvangen premies
  • Eigenwoningforfait
  • Kapitaalverzekeringen eigen woning
  • Negatieve persoonsgebonden aftrek (eerder afgetrokken zorgkosten die in een later jaar volledig worden vergoed)

Heffingskortingen in box 1
Binnen box 1 gelden ook een aantal heffingskortingen. Deze heffingskortingen zorgen ervoor dat iemand minder belasting betaalt. Hieronder wordt een opsomming gegeven van de heffingskortingen waar iemand recht op kan hebben:

Persoonsgebonden aftrek
Onder persoonsgebonden aftrek worden de volgende aftrekposten bedoeld:

  • Betaalde alimentatie en andere onderhoudsverplichtingen
  • Uitgaven voor specifieke zorgkosten
  • Kosten voor tijdelijk thuisverblijf van ernstig gehandicapten
  • Studiekosten en andere scholingsuitgaven
  • Onderhoudskosten rijksmonumentenpand
  • Kwijtgescholden durfkapitaal
  • Giften aan goede doelen, of familie
  • Restant persoonsgebonden aftrek

Reisaftrek openbaar vervoer
Wanneer iemand meer dan 10 kilometer van zijn werk af woont en minimaal 40 dagen per jaar gebruik maakt van het openbaar vervoer, dan mogen deze reiskosten worden afgetrokken. Deze aftrekpost geldt alleen wanneer iemand binnen 24 uur heen en terug reist van en naar huis. Verder moet er bewijs in de vorm van een openbaarvervoerverklaring, of reisverklaring worden aangeleverd om voor reisaftrek openbaar vervoer in aanmerking te komen.

Aftrekbare kosten eigen woning
Onder de aftrekbare kosten eigen woning vallen kosten die eenmalig fiscaal aftrekbaar zijn en kosten die periodiek aftrekbaar zijn. De betaalde hypotheekrente is periodiek (jaarlijks, of maandelijks) aftrekbaar. Kosten die eenmalig aftrekbaar zijn worden hieronder opgesomd:

  • Kosten voor afsluiten hypotheek en de bemiddelingskosten hiervan
  • Kosten voor het opmaken van de hypotheekakte (notariskosten, inschrijvingskosten kadaster)
  • Betaalde boetekosten, of kosten bij vervroegd aflossen in het geval van het oversluiten van de hypotheek
  • Taxatiekosten voor het krijgen van een hypotheek
  • Kosten voor de NHG-aanvraag
  • Vergoeding voor de verlening van de hypotheekofferte (bereidstellingsprovisie)
  • Bouwrente
  • Erfpachtcanon
  • Uitstelkosten

Box 2: inkomen uit aanmerkelijk belang
Er is sprake van een aanmerkelijk belang als iemand (samen met zijn fiscaal partner) minstens 5% heeft van de aandelen, winstbewijzen en genotsrechten heeft van een vennootschap en/of 5% bezit van een stamrecht, of vereniging met coöperatieve grondslag. Tenslotte heeft iemand een aanmerkelijk belang als diegene opties bezit om minimaal 5% van het totaal aantal aandelen van een vennootschap aan te kopen.
Iemand met een aanmerkelijk belang moet misschien belasting betalen over dividend, of andere reguliere voordelen en verkoopwinst op aandelen (of andere vervreemdingsvoordelen).

Box 3: sparen en beleggen
Over de ontvangen rente van het vermogen aan spaargeld en beleggingen moet belasting worden. De daadwerkelijke ontvangen rente hoeft niet worden opgegeven aan de belastingdienst. De fiscus rekent namelijk met een fictief rendement (de vermogensrendementsheffing). Over dit fictieve rendement wordt belasting betaald. Er wordt niet over het gehele vermogen belasting betaald. Er geldt namelijk het heffingsvrij vermogen. Het vermogen boven het heffingsvrij vermogen wordt belast.

In 2017 wordt de vermogensrendementsheffing aangepast. Kleine spaarders met een individueel vermogen tot 25.000 betalen dan geen vermogensrendementsheffing. Spaarders met een vermogen tot 100.000 euro betalen ongeveer dezelfde vermogensrendementsheffing. Spaarders met een vermogen vanaf 100.000 euro betalen meer vermogensrendementsheffing.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Soorten verplichte en niet verplichte verzekeringen

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.belastingdienst.nl http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/inkomstenbelasting/heffingskortingen_boxen_tarieven/boxen_en_tarieven/box_2/ opgevraagd op 23-1-2016
www.belastingdienst.nl http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/inkomstenbelasting/heffingskortingen_boxen_tarieven/boxen_en_tarieven/box_1/box_1 opgevraagd op 23-1-2016
www.belastingdienst.nl http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/inkomstenbelasting/heffingskortingen_boxen_tarieven/heffingskortingen/heffingskortingen opgevraagd op 23-1-2016
www.geld.nl http://www.geld.nl/hypotheek/service/aftrekbare-kosten-aankoop-woning opgevraagd op 23-1-2016

Soorten verplichte en niet verplichte verzekeringen

Met een verzekering (assurantie) sluit een verzekernemer een contract af met een verzekeraar. Met dit contract wil de verzekernemer een risico afdekken, dat hij zelf niet wil, kan, of zelfs mag dragen. Zo zijn in Nederland een aantal verzekeringen verplicht om af te sluiten. De zorgverzekering, autoverzekering en motorverzekering (of brommerverzekering) zijn in Nederland verplichte verzekeringen. Het moge duidelijk zijn dat de auto-, motor- en brommerverzekering alleen verplichte verzekeringen zijn voor bezitters van respectievelijk auto, motor, of brommer. Daarnaast zijn er nog een aantal niet verplichte verzekeringen, maar die wel verstandig zijn om af te sluiten. De aansprakelijkheidsverzekering, opstalverzekering, inboedelverzekering, overlijdensrisicoverzekering en rechtsbijstandsverzekering zijn verzekeringen die niet verplicht zijn. Het is echter wel verstandig en aan te raden om deze verzekeringen af te sluiten.

Verplichte verzekeringen
In Nederland zijn er een aantal verplichte verzekeringen. Deze verplichte verzekeringen zijn:

  • Zorgverzekering
  • Autoverzekering
  • Motorverzekering en brommerverzekering

Hieronder worden deze verzekeringen verder toegelicht.

Zorgverzekering, of ziektekostenverzekering
De zorgverzekering vergoedt de basiskosten voor medische kosten, zoals bijvoorbeeld kosten voor bezoek aan een huisarts, een specialist en kosten voor medicatie. De zorgverzekering is verplicht voor iedereen ouder dan 18 jaar die in Nederland woont, komt te wonen, of in Nederland werkt en loonbelasting betaald.

Zorgverzekering niet voor iedereen verplicht
Voor twee groepen geldt de verzekeringsplicht niet. Militairen en mensen met gemoedsbezwaren hoeven geen zorgverzekering af te sluiten. Een gemoedsbezwaar is bezwaar op basis van levensbeschouwelijke overtuiging (vaak een geloof; religie) .

Acceptatieplicht zorgverzekering
Zorgverzekeraars moeten verplicht mensen accepteren, als zij een zorgverzekering willen afsluiten. Deze verplichte acceptatie wordt de acceptatieplicht genoemd. Hoewel voor de basisverzekering een acceptatieplicht geldt, geldt voor de aanvullende en tandartsverzekering geen acceptatieplicht niet. Met de aanvullende verzekering en tandartsverzekering is iemand verzekerd voor ziektekosten die niet vergoed worden uit de basisverzekering. De zorgverzekeraar kan eerst aanvullende informatie bij de verzekerde inwinnen voordat een aanvullende verzekering, of tandartsverzekering kan worden afgesloten.

Autoverzekering, WA-autoverzekering (Wettelijke Aansprakelijkheid autoverzekering)
Een WA-autoverzekering is verplicht voor iedereen die een auto heeft. Met een autoverzekering is een bestuurder verzekerd voor alle schade die hij, of zij aan andere weggebruikers en voertuigen veroorzaakt.

WA-autoverzekering, beperkt casco en volledig casco
Naast de verplichte autoverzekering kan ook nog een beperkt casco en volledig casco autoverzekering worden afgesloten. Met deze typen autoverzekeringen is schade door eigen schuld aan de eigen auto beperkt, of volledig verzekerd.

Motorverzekering, brommerverzekering
Een motorverzekering en brommerverzekering zijn eigenlijk precies hetzelfde als een WA-autoverzekering. Met een motorverzekering en brommerverzekering is de bestuurder van respectievelijk een motor, of brommer verzekerd voor alle schade die hij, of zij aan andere weggebruikers en voertuigen veroorzaakt. Naast de verplichte motorverzekering en brommerverzekering kan ook de schade door eigen schuld aan eigen motor, of brommer beperkt, of volledig worden verzekerd.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel verstandig om af te sluiten
Naast de verplichte verzekeringen zijn er ook een aantal verzekeringen die niet verplicht zijn. Het is echter zeer verstandig om deze verzekeringen wel af te sluiten. De onderstaande verzekeringen zijn zeer verstandig om af te sluiten:

  • Aansprakelijkheidsverzekering
  • Opstalverzekering
  • Inboedelverzekering
  • Overlijdensrisicoverzekering
  • Rechtsbijstandsverzekering

Hieronder worden deze verzekeringen verder toegelicht.

Aansprakelijkheidsverzekering
Hoewel een aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht is om af te sluiten, is het wel zeer verstandig om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.

Met een aansprakelijkheidsverzekering is iemand verzekerd voor schade aan personen (letsel en aantasting) en aan zaken, door beschadiging, vernietiging en vermissing (met uitzondering van inboedel en auto).

Opstalverzekering (woonhuisverzekering)
Met een opstalverzekering is iemand verzekerd voor schade aan de woning (onroerende zaken) door bijvoorbeeld waterschade, brandschade, bliksemschade en inbraakschade. Voor een wooneigenaar is het zeer verstandig om een opstalverzekering af te sluiten. Zo’n opstalverzekering kun je bij ING afsluiten die vaak goede prijzen en voorwaarden hanteren. Met de ING opstalverzekering maakt u een goede keuze!

Sommige hypotheekverstrekkers stellen het zelfs verplicht om een opstalverzekering af te sluiten, voordat zij een hypotheek verstrekken. Het huis is namelijk hetgeen wat van waarde (onderpand) is voor de hypotheekverstrekker, wanneer de hypotheeknemer zijn verplichtingen niet kan nakomen.

Inboedelverzekering
Met een inboedelverzekering is iemand verzekerd voor schade aan roerende zaken in de woning (inboedel); zoals bijvoorbeeld meubels, elektronische apparatuur, bromfietsen, fietsen, tuinaanleg door brand, inbraak, waterschade en vernieling. Alles wat niet nagelvast is, valt onder de inboedelverzekering.

Overlijdensrisicoverzekering (vorm van levensverzekering)
Met een overlijdensrisicoverzekering zijn de nabestaanden van een overleden iemand verzekerd van een geldbedrag als de verzekerde voor een afgesproken leeftijd komt te overlijden. Sommige levensverzekeringen keren altijd uit. Bij het afsluiten van een hypotheek kan het verstandig zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor de kostwinner. Komt de kostwinner te overlijden, dan is er een geldbedrag waarmee de hypotheek kan worden afgelost en de nabestaanden het huis niet uit hoeven.

Rechtsbijstandsverzekering
Met een rechtsbijstandsverzekering is iemand verzekerd van het vergoeden van kosten voor juridische hulp in geval van juridische geschillen.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel handig om af te sluiten
Een doorlopende reisverzekering en annuleringsverzekering zijn verzekeringen die handig zijn om af te sluiten voor mensen die veel reizen. Er hoeft dan namelijk niet voor elke reis opnieuw een reisverzekering en annuleringsverzekering worden afgesloten. Ook zijn de kosten vaak lager voor een doorlopende reis- en annuleringsverzekering, dan voor elke nieuwe reis een reis- en annuleringsverzekering af te sluiten.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.homefinance.nl http://www.homefinance.nl/zorgverzekering/informatie/wat-is-een-zorgverzekering.asp opgevraagd op 20-1-2016
www.homefinance.nl http://www.homefinance.nl/autoverzekering/informatie/wat-is-een-autoverzekering.asp opgevraagd op 20-1-2016
www.gerust.nl http://www.gerust.nl/aansprakelijkheidsverzekering/wiki/wat-is-een-aansprakelijkheidsverzekering opgevraagd op 20-1-2016
www.homefinance.nl http://www.homefinance.nl/opstalverzekering/informatie/wat-is-een-opstalverzekering.asp opgevraagd op 20-1-2016
www.homefinance.nl http://www.homefinance.nl/inboedelverzekering/informatie/wat-is-een-inboedelverzekering.asp opgevraagd op 20-1-2016

Onderdelen van financial planning (financiële planning)

Bij persoonlijke financiële planning wordt voor elke levensfase, zoals een (eerste) huis, of auto kopen, samenwonen, een wereldreis maken, trouwen, kinderen krijgen en kinderen die gaan studeren en stoppen met werken een financieel doel bepaald. Voordat het financiële doel wordt bepaald, wordt eerst de huidige financiële situatie in kaart gebracht. Vervolgens wordt rekening gehouden met toekomstige financiële ontwikkelingen en een financieel plan opgesteld. Om de financiële doelen te bereiken moet het financieel plan worden uitgevoerd en constant worden uitgevoerd. Om de financiële doelen te bereiken, is discipline en doorzettingsvermogen nodig. Om de financiële doelen te bepalen en te bereiken, moet rekening worden gehouden met de huidige financiële situatie, verzekeringen, belastingen, investeringen, pensionering (eerder stoppen met werken) en nalatenschap (erfenis).

Huidige financiële situatie
Om reële financiële doelen te kunnen vaststellen moet eerst de huidige financiële situatie in kaart worden gebracht. De huidige financiële situatie bestaat uit alle jaarlijkse inkomensbronnen van een persoon, of gezin en alle jaarlijkse kosten, of lasten.

Mogelijke inkomensbronnen zijn bijvoorbeeld:

  • Salaris
  • Winst uit onderneming
  • Pensioen
  • Voorlopige teruggave
  • Kinderbijslag
  • Zorgtoeslag
  • Aanmerkelijk belang
  • Dividend
  • Groei van de waarde van een beleggingsportefeuille

Lasten van een persoon, of gezin kunnen bestaan uit:

  • Hypotheeklasten
  • Huur
  • Verzekeringen
  • Energiekosten
  • Onderhoudskosten
  • Autokosten waaronder brandstofkosten
  • Studiekosten
  • Persoonlijke kredieten en schulden

Door inzicht te krijgen in de inkomsten en lasten kan niet alleen beoordeeld worden welke financiële doelen bereikbaar zijn, maar ook welke hogere financiële doelen bereikbaar zijn door meer inkomsten te vergaren en/of de lasten te verlagen. Door de jaarlijkse inkomsten te verhogen de jaarlijkse lasten te verlagen, kunnen ook sneller financiële doelen worden bereikt.

Verzekeringen, bescherm de huidige financiële situatie en stel de toekomstige financiële situatie zeker
Verzekeringen beschermen een persoon, of gezin tegen onvoorziene risico’s. Deze onvoorziene risico’s kunnen verdeeld worden in onder andere de volgende soorten verzekeringen:

  • Aansprakelijkheidsverzekering
  • Opstal- en brandverzekering
  • Inboedelverzekering
  • Overlijdensrisicoverzekering
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering
  • Autoverzekering
  • Zorgverzekering

Verzekeringen kunnen verdeeld worden in verplichte verzekeringen, niet verplichte (maar wel aan te raden verzekeringen) en overige verzekeringen.

Verplichte verzekeringen
De zorgverzekering is een verzekering die bestaat uit een basisverzekering en aanvullende verzekering en is voor iedereen verplicht af te sluiten die achttien jaar of ouder is. Ook een autoverzekering (WA-verzekering) en/of brommer- en motorverzekering zijn verplicht voor iedereen die een auto, brommer, of motor heeft.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel zeer verstandig om af te sluiten
Een opstalverzekering is alleen nodig voor huizenbezitters die een hypotheek willen afsluiten. Een opstalverzekering is in theorie niet verplicht, maar vaak dwingt de hypotheekverstrekker het afsluiten van een opstalverzekering, omdat er anders geen hypotheek wordt verstrekt.

Ook een aansprakelijkheidsverzekering is in theorie niet verplicht. Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je echter verzekerd voor schade die je aan een ander persoon, of de bezittingen van een ander toebrengt. Omdat deze schade zeer hoog kan zijn en de meeste mensen niet zoveel geld hebben, wordt aangeraden om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Tenslotte kan het verstandig zijn om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Een rechtsbijstandverzekeringen vergoedt dure juridische bijstand die iemand mogelijk nodig heeft.

Andere verzekeringen
Naast bovenstaande verzekeringen kan iemand ervoor kiezen om specifieke verzekeringen af te sluiten die passen bij iemands persoonlijke situatie. Zo zal iemand die veel reist een doorlopende reisverzekering en annuleringsverzekering afsluiten en misschien een voetballer zijn benen verzekeren.

Door goed te kijken naar de verzekeringen kunnen flinke kosten worden bespaard. Zo kan bijvoorbeeld bekeken worden of er sprake is van oververzekeren, of dubbelverzekeren. Ook kan bekeken worden welke verzekeraar de scherpste verzekeringspremies voor de gewenste dekking heeft. Verder kan gekeken of worden of iemand onzinverzekeringen heeft afgesloten, zoals een telefoonverzekering. Deze verzekeringen kunnen vervolgens worden opgezegd.

Belastingen, betaal niet teveel
De inkomstenbelasting is vaak de grootste kostenpost van een persoon, of gezin. Bijna iedere werkende in Nederland moet inkomstenbelasting betalen. In Nederland wordt een progressief belastingstelsel gehanteerd. Dat betekent dat iemand over een relatief groter deel van het bruto-inkomen belasting moet betalen, wanneer diegene meer inkomen verdient. Door echter de inkomstenbelasting kritisch te bekijken, kan fors bespaard worden op de te betalen belasting.

Vaak hebben mensen namelijk recht op een aantal teruggaven (hypotheekrenteaftrek, loonheffingskorting, arbeidskorting) en toeslagen (bijvoorbeeld zorgtoeslag), waardoor de verschuldigde belasting fors afneemt. Ook neemt de verschuldigde inkomstenbelasting na pensionering af, omdat men dan in een ander belastingtarief komt.

Investeer voor gewenste financiële doelen
De meeste mensen verstaan onder financiële planning het gestructureerd sparen en investeren, om zo voldoende vermogen op te bouwen, zodat financiële doelen behaald kunnen worden. Belangrijke doelen waarvoor genoeg geld voor nodig is, zijn over het algemeen:

  • Een eigen huis
  • Kunnen trouwen
  • Een wereldreis maken
  • Aanschaf van een auto
  • Opstarten van een eigen onderneming
  • Studiekosten (boeken, schoolgeld, collegegeld) van kinderen kunnen betalen
  • Eerder stoppen met werken

Om deze doelen te kunnen bereiken, moet eerst de kosten van deze doelen in kaart worden gebracht. Vervolgens moet een investeringsplan worden gemaakt, zodat deze doelen bereikt kunnen worden. Hierbij moet rekening worden gehouden met inflatie (het minder waard worden van geld). Om doorgaans een hoger rendement te krijgen over een investering dan de inflatie, wordt vaak belegd. Beleggen brengt echter ook een reëel risico van waardevermindering met zich mee. Door echter de spreiden in soorten beleggingen en te spreiden in tijd, kan het risico van beleggen verkleind worden. Een onafhankelijk financieel adviseur kan hulp bieden bij het maken van een goed investeringsplan.

Pensionering (eerder stoppen met werken)
Om eerder te kunnen stoppen met werken, is het belangrijk wat de huidige levensstandaard kost en vervolgens genoeg vermogen op te bouwen om in de gewenste levensstandaard te kunnen voorzien. Het is goed om rekening te houden met het feit dat bij de wettelijke leeftijd om met pensioen te kunnen gaan men in een gunstiger belastingtarief komt. Zo lang deze leeftijd nog niet is bereikt, is dat nog niet het geval. Verder is wellicht op een gegeven moment minder vermogen nodig voor de gewenste levensstandaard, omdat bijvoorbeeld:

  • De hypotheek is afgelost en dus de hypotheeklasten zijn verdwenen
  • Er geen twee auto’s meer nodig zijn

Pensionering bestaat doorgaans uit vier pijlers:

  1. De eerste pijler is het basispensioen dat men van de overheid krijgt (Algemene OuderdomsWet; AOW)
  2. De tweede pijler is het aanvullend pensioen dat wordt opgebouwd bij de werkgever wanneer men in loondienst is
  3. De derde pijler is het deel van het pensioen dat fiscaal aantrekkelijk kan worden opgebouwd, zoals bijvoorbeeld banksparen en lijfrente
  4. De vierde pijler is het deel van het pensioen dat wordt opgebouwd in een niet-fiscaal aantrekkelijke omgeving, zoals bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille en spaarrekening

Erfenis
Na het overlijden willen mensen graag dat hun bezittingen eerlijk worden verdeeld aan partner en kinderen. Een groot deel van de regels voor de nalatenschap is in de wet vastgesteld. Om van wettelijke regels af te wijken voor wat betreft de erfenis moet een testament bij de notaris worden gemaakt. Daarnaast is het handig om de erfenis op fiscaal aantrekkelijke wijze te verdelen. Ook hierbij kan een notaris hulp bieden.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.weblog.independer.nl http://weblog.independer.nl/productnieuws/verplichte-verzekeringen/ opgevraagd op 13-1-2016
www.wikipedia.nl https://nl.wikipedia.org/wiki/Pensioen opgevraagd op 13-1-2016
www.wikipedia.com en https://en.wikipedia.org/wiki/Personal_finance opgevraagd op 13-1-2016

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Bij persoonlijke financiële planning wordt voor iedere belangrijke levensfase en levensgebeurtenis (life events) een financieel doel opgesteld. Daarnaast wordt het persoonlijk financieel plan beschreven en uitgevoerd. Belangrijke levensfasen en levensgebeurtenissen zijn bijvoorbeeld een (eerste) huis kopen, samenwonen en trouwen, kinderen krijgen en kinderen die gaan studeren en pensionering (eerder stoppen met werken). Met een gedegen financieel plan dat ook goed wordt uitgevoerd, is er voor elke levensfase genoeg geld om deze levensfase met vertrouwen tegemoet te zien.

Het opstellen van een financieel plan in vijf stappen
Het opstellen van een gedegen persoonlijk financieel plan bestaat uit vijf stappen. De eerste stap is het in kaart brengen van de huidige financiële situatie. De tweede stap is het bepalen van korte en lange termijn financiële doelen. De derde stap is het opstellen van een financieel plan om de gewenste doelen te bereiken. De vierde en vijfde stap zijn respectievelijk uitvoeren en regelmatig evalueren en bijstellen van het opgestelde persoonlijke financiële plan.

Breng de huidige financiële situatie in kaart
Bij het in kaart brengen van de huidige financiële situatie kunnen alle bezittingen die financiële waarde hebben, worden geïnventariseerd. Ook kunnen alle zaken in kaart worden gebracht die geld kosten. Bij bezittingen die financiële waarde hebben, kan gedacht worden aan een huis, auto, kleding, aandelen, obligaties, rekeningsaldo, eigen onderneming, sieraden etc. Alle zaken die geld kosten zijn bijvoorbeeld een hypotheek, vaste lasten, persoonlijke leningen en kredieten.

Het jaarlijks te besteden inkomen geeft beter zicht op de financiële situatie
Hoewel alle bezittingen minus alle zaken die geld kosten een indicatie kunnen geven van iemands vermogen, geeft dit weinig inzicht in de daadwerkelijke financiële situatie en wat iemand maandelijks, of jaarlijks aan geld te besteden heeft om financiële doelen te halen. Een huis en auto vertegenwoordigen bijvoorbeeld wel een bepaalde waarde, maar kosten ook veel geld. Voor een huis betaal je bijvoorbeeld vaak hypotheeklasten, energiekosten, verzekeringen en onderhoudskosten. Om daadwerkelijk te beoordelen wat iemand jaarlijks te besteden heeft, is het beter het totale inkomen minus de totale kosten in kaart te brengen. Het totale inkomen bestaat bijvoorbeeld uit het:

  • netto maandsalaris
  • winst uit onderneming
  • aanmerkelijk belang
  • groei van de waarde van een beleggingsportefeuille
  • dividenduitkeringen
  • belastingtoeslagen

Totale kosten bestaan bijvoorbeeld uit:

  • hypotheeklasten, of huur
  • persoonlijke leningen en persoonlijke kredieten
  • energiekosten
  • verzekeringen
  • boodschappen
  • onderhoudskosten
  • studiekosten
  • brandstofkosten

Door het verhogen van het totale inkomen en/of het verlagen van de totale kosten neemt het te besteden inkomen toe en verbetert de financiële situatie. Er blijft geld over om opzij te leggen, zodat de financiële doelen gehaald kunnen worden.

Het stellen van persoonlijke financiële doelen
In een persoonlijk financieel plan worden na het in kaart brengen van de huidige persoonlijke financiële situatie de persoonlijke financiële doelen bepaald. Vaak worden meerdere financiële doelen bepaald, zowel korte, als lange termijn financiële doelen. Een korte termijn-doel is bijvoorbeeld sparen voor een nieuwe fiets die iemand over een jaar willen hebben. Een lange termijn-doel is bijvoorbeeld met de 50 jaar 1 miljoen hebben, om te kunnen stoppen met werken. Belangrijke lange termijn financiële doelen zijn vaak:

  • geld sparen om te kunnen trouwen
  • studieschuld afbetalen
  • wereldreis maken
  • financiële buffer opbouwen om tijdelijke werkeloosheid op te vangen
  • geld sparen voor de studie van de kinderen
  • zo snel mogelijk de hypotheek aflossen
  • vermogen opbouwen om eerder te kunnen stoppen met werken

Opstellen van een persoonlijk financieel plan
Nadat de persoonlijke financiële situatie en doelen in kaart zijn gebracht, wordt een financieel plan opgesteld zodat de gewenste doelen bereikt kunnen worden. Bij het opstellen van een financieel plan wordt ook rekening gehouden met toekomstige financiële ontwikkelen, zoals bijvoorbeeld salarisverhogingen, lagere hypotheeklasten, kinderen die gaan studeren en op kamers gaan, pensionering en nalatenschap.

Daarnaast wordt in een persoonlijk financieel plan bekeken waar kosten bespaard kunnen worden en hoe het inkomen vergroot kan worden. Mogelijke kostenbesparingen zijn mogelijk door bijvoorbeeld: minder belasting betalen, energierekening verlagen, verzekeringskosten verlagen.

Uitvoeren van een persoonlijk financieel plan
Er kan een prachtig persoonlijk financieel plan worden opgesteld, of een persoonlijk financieel plan succesvol is, ligt in de uitvoering ervan. Het uitvoeren van een persoonlijk financieel plan vraagt om discipline en doorzettingsvermogen van het hele gezin. Een budgetcoach, financieel adviseur, financieel planner, boekhouder en accountant kunnen hulp bieden bij het op koers blijven van het financieel plan.

Bijstellen van een persoonlijk financieel plan
Hoewel het opstellen en uitvoeren van een financieel plan belangrijk is om de financiële doelen te bereiken, is het belangrijk om het financiële plan regelmatig te evalueren en bij te stellen. Het kan bijvoorbeeld voorkomen dat financiële doelen sneller, of juist langzamer bereikt kunnen worden. Het is dan belangrijk om niet star aan het plan vast te houden, maar het plan te beoordelen en bij te stellen. Ook kan het bijvoorbeeld voorkomen dat iemand een financiële meevaller heeft. Het is dan belangrijk om goed na te denken aan welke financiële doelen deze meevaller besteed kan worden.

Er wordt aangeraden om een financieel plan op vooraf geplande tijden te evalueren; bijvoorbeeld (half)jaarlijks. Een evaluatie en bijstelling van een financieel plan wordt vaak samen met budgetcoach, financieel adviseur, financieel planner, boekhouder en/of accountant gedaan.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Hogere hypotheek voor tweeverdieners in 2016

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.wikipedia.nl https://nl.wikipedia.org/wiki/Financi%C3%ABle_planning opgevraagd op 6-1-2016
www.wikipedia.nl https://en.wikipedia.org/wiki/Financial_plan opgevraagd op 6-1-2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 2 vermijd slechte investeringen

Door tien procent van je inkomen te­­­­ besparen en dat goed te investeren, is financieel onafhankelijk worden zeer reëel. Dagelijks 1 euro sparen en investeren in een passief beheerd beleggingsfonds (indexfonds, of tracker) met 6% levert na 40 jaar ruim 57000 euro op. Dagelijks 10 euro te besparen en te investeren in hetzelfde beleggingsfonds levert je na 40 jaar net geen zes ton op. Een kleine constante besparing en investering levert je door het rente-op-rente effect een vermogen op. Hoe goed je ook bespaart, als je je zuurverdiende geld slecht investeert, lever je een groot deel van je rendement in. Actief beheerde beleggingsfondsen, investeringen met veel verborgen kosten, de valkuil van gemiddelde rente en producten verkocht door financieel planners kunnen tot wel 70% van je rendement wegsnoepen. Hierdoor haal je bijvoorbeeld geen rendement van 6%, maar nog maar van 2%, terwijl je wel al het risico voor waardedaling van je investering hebt.

Een slecht investeringsaanbod waar iedereen in trapt

Stel je krijgt het volgende aanbod: je moet maandelijks 300 euro geven aan je financieel planner (of vermogensbeheerder) in dienst van de bank. Je financieel planner investeert het geld in aandelen en obligaties die hij geschikt vindt. Als er een goed rendement wordt gemaakt, is 70% van het gemaakte rendement voor de financieel planner en als er verlies wordt gemaakt, is het verlies voor jou als investeerder. Zou je dit aanbod aannemen? Waarschijnlijk niet?

Toch zijn veel investeringsproducten zo geconstrueerd dat een groot deel van de gemaakte winst naar de vermogensbeheerder gaat en dat jij als investeerder opdraait voor het verlies. Door inzicht te krijgen in slechte investeringen weet je dat het belangrijkste effect van investeren het rente-op-rente-effect is. Alles wat in een investering je rente-op-rente-effect verkleint, maakt die investering minder geschikt.

Het effect van rente-op-rente (samengestelde rente)

Albert Einstein noemde rente-op-rente al de grootste kracht van het universum. Je hoeft geen groot startvermogen te hebben om financieel onafhankelijk te worden. Maandelijks een klein bedrag investeren in een product met een goed rendement levert op den duur een groot vermogen op. Alles dat echter ten koste gaat van het goede rendement gaat ten koste van je financiële onafhankelijkheid. Met onderstaand voorbeeld wordt toegelicht wat het effect is van een goed en slecht rendement op je investering.

Stel je kunt maandelijks voor 40 jaar lang 200 euro tegen 6%, of 2% rente investeren.

  • Bij 6% rente heb je na 40 jaar ruim 380.000 euro
  • Bij 2% rente heb je na 40 jaar net geen 147.000 euro

Door te investeren bij 6% heb je na 40 jaar ruim 158% meer geld. Door te investeren in slechte investeringen lever je een groot deel van je rendement in. Hieronder wordt uitgelegd wat mogelijk slechte investeringen zijn.

Niemand verslaat de markt, beleg dus niet in actief beheerde beleggingsfondsen

Veel investeerders kiezen ervoor om te beleggen in beleggingsfondsen. Er zijn grofweg twee soorten beleggingsfondsen:

  1. Actief beheerde beleggingsfondsen
  2. Passief beheerde beleggingsfondsen, oftewel trackers en indexfondsen

Actief beheerde beleggingsfondsen

Actief beheerde beleggingsfondsen zijn beleggingsfondsen die beheerd worden door een fondsmanager die actief handelt (aankoopt en verkoopt) in de hoop een beter rendement te halen dan de benchmark (gemiddelde rendement van een bepaalde markt). Echter 96% van de fondsmanagers van een actief beheerd fonds presteert slechter, tot veel slechter dan de benchmark. Daarnaast maakt een fondsmanager van een actief beheerd beleggingsfonds veel meer transacties die aan jou als investeerder worden doorberekend en ten koste gaan van je rendement. De fondsmanager moet dus een beter rendement halen als de benchmark, omdat de transacties die hij maakt ook ten koste gaan van het uiteindelijk rendement.

Passief beheerde beleggingsfondsen

Passief beheerde beleggingsfondsen zijn beleggingsfondsen die beheerd worden door een fondsmanager die zo precies mogelijk een investeringsmarkt probeert te volgen. Deze investeringsmarkt kan de AEX-index, S&P-500, of een andere investeringsmarkt zijn. Als de S&P-500 wordt gevolgd, koopt de fondsmanager exact dezelfde aandelen in dezelfde verhouding van de S&P-500 in. Alleen wanneer de S&P-500 verandert, volgt de fondsmanager deze verandering. Het doel van de fondsmanager is even goed presteren als de markt die hij volgt. Hij volgt de benchmark en wil een even goed rendement halen als de benchmark tegen zo laag mogelijke kosten. Omdat de fondsmanager weinig transacties doet, bespaart hij flink op de transactiekosten. Daarnaast hebben passief beheerde beleggingsfondsen geen verborgen kosten.

Let op verborgen kosten van een investering

Veel investeringsproducten hebben veel verborgen kosten. Vaak schermt de verkoper van het investeringsproduct met alleen de basisfee, of Expense Ratio. Deze kosten liggen vaak tussen de 0,5% en 1%, maar gaan wel ten koste van je rendement. Als je de dikke financiële bijsluiter leest van het product, vind je vaak nog een scala aan verborgen kosten. Deze verborgen kosten worden allemaal betaald uit je zuurverdiende rendement en daalt je rendement. Hieronder wordt een lijst gegeven van veelvoorkomende verborgen kosten. Deze lijst is echter niet uitputtend en het blijft altijd belangrijk om de financiële bijsluiter goed door te lezen.

  • Basisfee
  • Servicefee
  • Dividendbelasting
  • Transactiekosten
  • Administratiekosten
  • Marketingkosten
  • Accountantskosten
  • Bewaarkosten
  • Valutakosten
  • Spread
  • Managementfee
  • Distributievergoeding

Gemiddelde rente is niet hetzelfde als waardestijging van aandelen

Waardedaling, of –stijging van een investering over een bepaalde periode moet bekeken worden in harde euro’s, of daadwerkelijk rendement en niet in gemiddeld rendement. Het gemiddeld rendement over een bepaalde periode is namelijk heel anders dan het daadwerkelijk rendement. Het gemiddelde rendement waarmee in beleggingsproducten wordt geschermd, is ontzettend misleidend. Hieronder volgt een voorbeeld waarom gemiddeld rendement misleidend is:

  1. In jaar 1 schaft Jan voor 10000 Euro aandelen aan.
  2. In jaar 2 daalt de waarde van Jan zijn investering met 10%; waarde: 9000 Euro.
  3. In jaar 3 stijgt de waarde van Jan zijn investering met 10%. De waarde van Jan zijn investering is NIET weer 10000 euro zijn maar 9000 + 10% van 9000 Euro = 9900 Euro.

Over de drie investeringsjaren heeft Piet een gemiddeld rendement van (10%+10%/2)=0%. Echter de daadwerkelijk waarde van de aandelen is met 1% afgenomen. Het daadwerkelijke rendement is dus -1%. Kijk dus niet alleen naar gemiddeld rendement, maar juist naar daadwerkelijke waardestijging van de investering.

Onafhankelijk financieel planner, of niet

Er zijn twee soorten financieel planners (financieel adviseur).

  1. Onafhankelijk financieel planner
  2. Financieel planner in dienst van een verzekeraar, beleggingsfonds, bank etc…

De onafhankelijk financieel planner wordt betaald voor zijn investeringsadvies. Het advies kost een bepaald bedrag dat jij vervolgens aan de financieel planner betaalt. Het advies van de financieel planner is onafhankelijk en objectief. De onafhankelijk financieel planner zal advies geven dat het beste bij jouw wensen past. Daarnaast kan de onafhankelijk financieel planner ook de aan- en verkoop van investeringen voor je doen. De onafhankelijk heeft daarbij keuze uit ontzettend veel financiële producten en soorten investeringen. Het belang van jou als investeerder staat voor de onafhankelijk financieel planner altijd voorop. De onafhankelijk financieel planner wordt altijd betaald op basis van zijn diensten en niet uit de investeringen die hij voor je doet. De onafhankelijk financieel planner werkt dus niet op basis van commissies in tegenstelling tot de financieel planner in dienst van bijvoorbeeld een bank.

Een financieel planner in dienst van een bank is eigenlijk een veredelde vertegenwoordiger van de producten die door een bank worden aangeboden. Als de financieel planner in dienst van de bank producten van de bank verkoopt, krijgt hij een hogere commissie. Deze commissie wordt betaald uit jouw investering en gaat ten koste van je rendement. Daarnaast heeft de financieel planner in dienst van de bank (maar ook verzekeraar en beleggingsfonds) alleen maar producten in zijn portefeuille die zijn werkgever aanbiedt. De keuze van verschillende financiële producten is dus zeer beperkt.

Als je graag advies wil hebben van een financieel planner vraag dan altijd of deze onafhankelijk is!

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Tien stappen om miljonair te worden

Bronnen:

Robbins, A (2014) Money Master the Game. SIMON & SCHUSTER ISBN13: 9781476757803

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Door maandelijks ongeveer 10% of meer van je inkomen te investeren in een indexfonds word je financieel onafhankelijk. Een indexfonds, of tracker is een passief beheerd beleggingsfonds die een bepaalde investeringsmarkt zo exact mogelijk volgt; bijvoorbeeld een AEX-tracker. De kosten van een indexfonds zijn laag, waardoor je als investeerder bijna geheel profiteert van het rendement dat rond de 7% per jaar ligt. Wanneer je financieel onafhankelijk bent, hoef je niet meer te werken voor je geld, maar voorziet je opgebouwde vermogen je van een maandsalaris. De rente over je opgebouwde vermogen levert je namelijk een maandsalaris op. Je kunt echter alleen investeren wanneer je maandelijks minder uitgeeft, dan je verdient. Veel mensen denken dat ze absoluut niets kunnen sparen en al bijna te weinig hebben aan hun huidige salaris. Er zijn echter verschillende kostenposten waarop aanzienlijk bespaard kan worden.

Spaar maandelijks 10% van je inkomen en bouw een groot vermogen op

Door maandelijks 10% minder van je inkomen uit te geven en te investeren in een indexfonds, kun je over een periode van 40 jaar een fortuin opbouwen.

Sparen is geen straf, maar een investering in jezelf

Veel mensen zien moeten sparen als een straf en geven veel liever geld uit. Zie echter het spaarbedrag als een investering in jezelf voor de toekomst. Elke euro die je nu spaart is straks door samengestelde rente twee tot vier keer zo veel waard en zorgt straks voor een inkomen voor jou in plaats dat jijzelf op oudere leeftijd nog moet werken voor je inkomen.

Probeer geleidelijk aan steeds minder uit te geven

Veel mensen denken dat ze niet in staat zijn in een keer 10% van hun inkomen minder uit te geven. Wanneer je ook denkt dat het onmogelijk is om 10% van je inkomen minder uit te geven, begin dan met 1 euro per dag te besparen en voer dit bedrag geleidelijk aan op.

Een euro per dag besparen, wordt ruim 57.000 euro

Een euro per dag besparen en investeren in een indexfonds met een jaarlijks rendement van 6% levert over een periode van 40 jaar ruim 57.000 euro op! Bijna iedereen kan wel een euro per dag besparen, door bijvoorbeeld lunch en koffie van thuis mee te nemen in plaats van in de kantine te kopen. Wanneer je dagelijks 10 euro kunt besparen en investeren, heb je over 40 jaar ruim een half miljoen euro.

Tips om meer te besparen

Probeer het maandelijkse spaarbedrag op te voeren door goed te kijken of je in je huidige uitgavenpatroon kunt korten. Het blijkt dat veel mensen tot wel 30% op hun huidige uitgavenpatroon kunnen besparen. Door je huidige uitgavenpatroon goed te analyseren, vind je zelf vast ook wel kostenposten waar je op kunt besparen. Hieronder worden verschillende suggesties gedaan voor kostenposten waar je op kunt besparen.

Los (persoonlijke) schulden, leningen en kredieten af

De rente op persoonlijke leningen, schulden en kredieten kan wel 9, 10, 11% of zelfs meer zijn. Over een persoonlijke lening van 1000 euro betaal je over een jaar 100 euro aan rente! Door zo snel mogelijk af te lossen op deze leningen hou je geld in je zak dat je vervolgens kunt investeren.

Sluit je hypotheek over en/of los extra af op je hypotheek

In sommige periodes zijn rentestanden op de hypotheek ontzettend laag. Wanneer de rentevaste periode voorbij is, kun je zonder extra kosten naar een andere hypotheekverstrekker je hypotheek oversluiten. Wanneer de rentevaste periode nog niet is verlopen, dan moet je vaak een boete betalen als je de hypotheek bij een andere hypotheekverstrekker wil oversluiten. Zoek goed uit wat het je oplevert en kost om je hypotheek over te sluiten.

Extra aflossen op je hypotheek zorgt ervoor dat de nettorentelasten per maand direct dalen. Deze daling van de nettorentelasten geldt niet alleen voor de eerstvolgende maand dat je extra aflossing hebt gedaan, maar de gehele looptijd van de hypotheek. De financiële ruimte die ontstaat door de lagere nettorentelasten gebruik je om extra te sparen.

Bespaar op je verzekeringen

Veel mensen zijn oververzekerd, of zelfs dubbelverzekerd. Ook hebben veel mensen niet nuttige verzekeringen; zoals bijvoorbeeld een verzekering voor de mobiele telefoon. Deze verzekering keert uit wanneer er schade is aan je mobiele telefoon. Wanneer echter de schade aan je telefoon in huis is ontstaan, keert ook je inboedelverzekering uit. Vaak betaal je voor een verzekering voor je mobiele telefoon een fors bedrag. Dit bedrag kun je ook opzij zetten voor nieuwe telefoon.

Verder geldt, wanneer je een spaarbedrag van zes tot twaalf maandsalarissen hebt, kun je financiële tegenvallers zelf goed opvangen en is jezelf tegen alles verzekeren niet nodig. Investeer liever het bedrag dat je hierdoor overhoudt in een indexfonds.

Beperk de autokosten

Autorijden kost veel geld. Autorijden is niet alleen duur, omdat je een auto moet kopen en vervangen na verloop van tijd. Een auto heeft ook brandstof nodig. Hoe meer je rijdt des te meer brandstof heeft een auto nodig. Ook heeft een auto periodiek onderhoud nodig, moet een auto verzekerd en gekeurd worden en betaal je motorrijtuigenbelasting.

Je kunt besparen op je autokosten door een kleinere, zuinigere auto te kopen. Je betaalt dan minder brandstofkosten, minder motorrijtuigenbelasting en vaak zijn de verzekeringskosten ook lager. Als je dezelfde auto wil, of moet blijven rijden als je nu rijdt, bekijk dan of je kunt besparen door je All-Risk verzekering om te zetten naar alleen WA-verzekering. Beoordeel daarnaast of je de auto voor kleine stukjes vaker kunt laten staan en vaker kunt gaan lopen, of fietsen. Hiermee bespaar je op brandstofkosten en je wordt er fitter van.

Energiekosten beperken

De kosten voor gas, water en elektriciteit nemen vaak een behoorlijke hap uit de maandelijkse inkomsten. Er zijn verschillende manieren waarop je op energiekosten kan besparen. Hieronder worden een aantal suggesties gegeven:

  • Zet de verwarming een graad (of twee) lager en doe een warme trui aan
  • Zet de verwarming een uur voordat je naar bed gaat laag
  • Draai de verwarming laag in ruimtes waar je weinig komt
  • Zet lichten uit in ruimtes waar je niet bent
  • Vervang alle gloeilampen door LED-lampen
  • Vervang een conventionele verwarmingsketel door een HR++-ketel
  • Vervang enkelglas door HR+glas
  • Isoleer de spouwmuren
  • Gebruik tochtstrippen
  • Neem korte douchebeurten en gebruik een waterbesparende douchekop
  • Installeer zonnepanelen (krijg je vaak subsidie voor)

Zeg tijdschriftabonnementen en sportschoolabonnement op

Veel mensen zijn geabonneerd op een tijdschrift en hebben een abonnement bij een sportschool. Uit onderzoek blijkt dat 90% van de tijdschriftabonnees niet eens de inhoudsopgave leest en alleen de titels scannen van de artikelen.

Ook van de mensen met een sportschoolabonnement blijkt 60% van de abonnees na drie maanden niet meer te sporten in de sportschool. Je kunt besparen op je tijdschriftabonnement door het per direct op te zeggen. Door voor de kosten van een sportschoolabonnement zelf sportspullen te kopen, kun je thuis een minisportschool inrichten. Je bespaart daarmee niet alleen kosten van het abonnement uit, maar ook reistijd, reiskosten en misschien zelfs wel geld voor een oppas.

Geef minder geld uit met boodschappen doen

Mensen geven veel geld uit aan de wekelijkse boodschappen. Er kan echter fors bespaard worden op de kosten voor de boodschappen. Hieronder wordt een opsomming gegeven van bespaartips voor de boodschappen:

  • Koop eigen merken, of basismerken in plaats van A-merken
  • Koop grotere verpakkingen van hetzelfde product
  • Koop minder vaak vlees en vervang vlees door bonen
  • Koop seizoensgroente en fruit
  • Koop diepvriesgroente
  • Koop groente, aardappelen en fruit direct bij de boer
  • Koop acties
  • Maak een boodschappenlijstje en hou jezelf hieraan. Hierdoor verminder je impulsinkopen

Maak verder altijd gebruik van het aanbod om koopzegels te kopen. Over het geïnvesteerde bedrag in koopzegels krijg je bij sommige supermarkten (Albert Heijn) 6% rente.

Neem lunch en koffie mee van huis

Veel mensen kopen lunch en koffie op het station, eigen kantine, het tankstation en Starbucks. Vaak wordt dan gekozen voor een ongezonde lunch. Niet alleen is een lunch van het station, eigen kantine en tankstation erg ongezond, vaak is deze vorm van lunchen ook nog eens duur en sta je altijd in de rij om af te rekenen. Voor de gemiddelde kosten van een lunch van het station, eigen kantine, of tankstation koop je brood en beleg voor een week. Voor de kop koffie van de Starbucks kun je met gemak een pak filterkoffie kopen waar je ruim een week koffie van kunt zetten.

Ga minder uit eten

Uit eten is erg leuk, fijn en bijzonder. Echter uit eten gaan, kan erg duur zijn. Voor de kosten van een gemiddeld etentje voor twee kan voor een week de boodschappen worden gedaan. Ga dus minder vaak uit eten.

Stop met roken, voor roken betaal je een hoge prijs

Roken is erg ongezond. Longkanker en COPD wordt in 90% van de gevallen veroorzaakt door roken. Ook stinken mensen die roken vaak naar sigarettenrook. Verder is roken erg duur. Iemand die een pakje sigaretten per dag rookt, rookt bij een modaal inkomen meer dan 6% van zijn maandsalaris op. Door te stoppen met roken, hoef je nog maar een paar kleine besparingen te doen om 10% van je maandsalaris te sparen.

Kijk op welke toeslagen je recht hebt

Naast dat je flink op je maandelijkse uitgaven kunt besparen, kun je ook bekijken hoe je je inkomen kunt verhogen. Een van de opties is analyseren of je nog recht hebt op belastingtoeslagen, of subsidies. Het is handig om dit samen met een deskundige te bekijken.

Aanvullend pensioen instellen

Veel mensen vinden het wegens het gebrek aan discipline moeilijk om te besparen op uitgaven en zouden liever automatisch willen sparen; waarbij direct van het bruto-inkomen wordt gespaard. Een van de mogelijkheden om automatisch te sparen is het aanvragen van een aanvullende pensioenvoorziening bij je huidige pensioenverstrekker. De premie voor het aanvullende pensioen wordt van het brutomaandsalaris afgehaald, waardoor het fiscaal ook aantrekkelijker is.

Spaar elke salarisverhoging

Als je bovenstaande tips en suggesties hebt gelezen en wellicht al hebt toegepast, maar er nog steeds geen ruimte is om meer te sparen, spreek dan met jezelf af dat je met de eerstvolgende salarisverhoging je meer gaat sparen. Je kunt nu immers rondkomen met je huidige maandsalaris. Een salarisverhoging zou je voor een deel (of eigenlijk volledig) kunnen sparen. Vaak lukt dit mensen niet, omdat ze ten prooi vallen aan de wet van Parkinson. Deze wet stelt dat uitgaven toenemen, naarmate loon toeneemt. Nu je dit echter weet, kun je daar rekening mee houden en direct met jezelf afspreken dat je minimaal 10% spaart van de eerstvolgende salarisverhoging.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine en wordt financieel onafhankelijk; stap 2 vermijd slechte investeringen

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Bronnen:

Robbins, A (2014) Money Master the Game. SIMON & SCHUSTER ISBN13: 9781476757803

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Veel mensen dromen ervan om de loterij te winnen en daardoor nooit meer te hoeven te werken. De kans om de loterij te winnen is echter kleiner, dan getroffen worden door de bliksem. Financiële onafhankelijkheid is echter voor bijna iedereen bereikbaar. Er zijn maar twee zaken nodig om financieel onafhankelijk te worden. Deze twee zaken zijn voldoende tijd, maandelijks geld investeren in een indexfonds met lage kosten en een goed rendement. Door maandelijks geld te investeren in een indexfonds met lage kosten en lang genoeg te wachten, kun je een geldmachine bouwen die op een gegeven moment zoveel geld voor je oplevert, dat je kunt stoppen met werken. Financiële onafhankelijkheid bestaat uit drie niveaus. Deze drie niveaus zijn financiële zekerheid, financiële onafhankelijkheid en financiële vrijheid. De eerste stap naar een van deze drie niveaus van financiële onafhankelijkheid is meer geld overhouden, dan dat je uitgeeft.

Meer geld overhouden, beter kunnen sparen

Loterijwinnaars blijven vaak niet rijk

Om financieel onafhankelijk te worden, heb je absoluut geen grote som geld nodig door bijvoorbeeld de loterij te winnen. Het blijkt zelfs dat loterijwinnaars binnen enkele jaren hun geldprijs opmaken en zelfs vaak schulden hebben gemaakt. Dit komt omdat loterijwinnaars vaak niet hebben geleerd hoe zij met geld om moeten gaan.

Financieel onafhankelijk door maandelijks een vast bedrag te investeren

De meeste mensen die financieel onafhankelijk zijn geworden, hebben maandelijks een vast bedrag gespaard (ongeveer 10% van hun maandinkomen) en dat geïnvesteerd in een indexfonds met lage kosten en een goed jaarrendement van ongeveer 6 tot 7%.

Geef minder uit, dan je verdient

Je kunt alleen een geldmachine bouwen als je maandelijks meer geld overhoudt, dan je uitgeeft. Wellicht ben je in de veronderstelling dat je maandelijks al bijna niet kunt rondkomen, laat staan dat je kunt sparen. Als je denkt dat je niets kunt sparen, probeer dan te starten met sparen door dagelijks 1 euro (maandelijks 30 euro) te sparen. Vaak kun je wel dagelijks 1 euro sparen. Wanneer het lukt om 1 euro per dag te besparen, verhoog dan het bedrag naar 2 euro per dag. Probeer vervolgens weer het spaarbedrag te verhogen naar 3 euro per dag enzovoorts. Hieronder worden voorbeelden gegeven waarop je dagelijks geld kunt besparen:

  • Drink geen koffie van de Starbucks, maar neem koffie van thuis mee in een thermoskan
  • Neem een broodtrommel mee van thuis, in plaats van dagelijks lunch te kopen
  • Ga niet meer uit eten, maar kook dagelijks zelf
  • Bestel geen eten (pizza, Chinees, fastfood), maar kook dagelijks zelf
  • Neem voor korte stukjes rijden niet de auto, maar de fiets
  • Stop met roken
  • Kijk je verzekeringen na op dubbele kosten en schrap verzekeringen
  • Eet twee dagen in de week geen vlees, maar bonen
  • Koop groente en fruit in het seizoen en direct van de boer
  • Zet de verwarming een graad lager en doe een trui aan
  • Gebruik LED-lampen in plaats van spaarlampen en gloeilampen
  • Zeg je sportschoolabonnement op dat je toch niet gebruikt en ga dagelijks een half uur fietsen, of lopen
  • Ga op een goedkopere vakantie

Investeer en spaar je salarisverhoging, bonussen en eindejaarsuitkeringen

Wanneer je bovenstaande suggesties in bepaalde mate doorvoert in je huidige uitgavenpatroon moet het mogelijk zijn om 10%, of zelfs 20% van je inkomen te sparen. Wanneer het nog steeds niet lukt om je uitgavenpatroon te beperken, maak dan de belofte aan jezelf dat je de volgende salarisverhoging spaart, in plaats van je uitgavenpatroon weer aan te passen.

Naast je structurele salarisverhoging te investeren, kun je ook elke bonus en eindejaarsuitkering structureel investeren.

Bouw een financiële buffer op

Voordat je geld gaat investeren in je geldmachine, moet je een financiële buffer opbouwen. Geld dat namelijk in je geldmachine zit, mag je er heel lang niet uithalen (soms tot wel 40 jaar). Het kan namelijk voorkomen dat tijdelijk je vermogen een stuk in waarde daalt, omdat je hebt geïnvesteerd in aandelen waarvan de waarde tijdelijk is gedaald. Het is dan ongunstig om er geld uit te halen. Daarnaast is de belangrijkste kracht van je geldmachine het rente-op-rente effect. Zodra je geld uit je geldmachine haalt, gooi je zand in je geldmachine. Je rente-op-rente effect verdwijnt dan voor een deel.

Bouw dus eerst een financiële buffer op. Een financiële buffer bestaat uit een vermogen waarover je direct de beschikking hebt en waarover je geen kosten hoeft te betalen, zodra je er geld van nodig hebt. Een financiële buffer biedt bescherming tegen kleine en grote tegenslagen. Een kleine tegenslag is bijvoorbeeld een wasmachine die kapot is en vervangen moet worden. Een grote tegenslag is bijvoorbeeld werkeloosheid waardoor je in de WW komt en je inkomen drastisch daalt.

Afhankelijk van je eigen gevoel van zekerheid en het risico dat je wil nemen, wordt aangeraden om een financiële buffer op te bouwen ter grootte van zes tot twaalf maandsalarissen.

Bepaal je niveau van financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid bestaat uit drie oplopende niveaus. Voor elk niveau van financiële onafhankelijkheid heb je meer geld nodig. Bepaal voor jezelf welk niveau van financiële onafhankelijkheid je wil bereiken. Het is de bedoeling dat je vervolgens een doelvermogen opbouwt dat past bij jouw niveau.

Vervolgens investeer je het uiteindelijke opgebouwde doelvermogen in een fonds dat jaarlijks een gegarandeerd rendement geeft. Je hebt dus op een gegeven moment financiële onafhankelijkheid en dus maandelijks een vast inkomen, doordat:

  1. aan de ene kant je maandelijks geld uit je doelvermogen haalt
  2. en aan de andere kant doordat je gegarandeerd rente krijgt over je doelvermogen

Vooral punt twee; het jaarlijks rente krijgen over je doelvermogen moet je voorzien in een vast maandinkomen.

Geen gigantisch vermogen nodig voor financiële onafhankelijkheid

Er wordt vaak gedacht dat je gigantische bedragen nodig hebt om een bepaald niveau van financiële onafhankelijkheid te bereiken. In de praktijk blijkt dat het benodigde vermogen veel lager is, dan gedacht. Hieronder worden de drie niveaus van financiële onafhankelijkheid toegelicht en wordt toegelicht hoeveel vermogen je ongeveer nodig hebt voor het betreffende niveau van financiële onafhankelijkheid.

Niveau 1: financiële zekerheid

Financiële zekerheid is dat niveau van financiële onafhankelijkheid waarbij je genoeg vermogen hebt opgebouwd om al je vaste lasten te kunnen betalen. Met vaste lasten wordt dan bedoeld:

  • Hypotheekkosten, hypotheekrente en aflossing van de hypotheek
  • Alle verzekeringen (waaronder autoverzekering en ziektekostenverzekering)
  • Gemeentelijke belastingen
  • Energiekosten (gas, water en elektriciteit)
  • Studiekosten voor kinderen (schoolgeld, collegegeld, kamerverhuur, boeken)
  • Boodschappen
  • Auto, benzinekosten, afschrijvingskosten en reparatiekosten
  • Onderhoudskosten voor een huis

Gemiddeld bedragen de vaste lasten ongeveer 80% van een maandinkomen. Wanneer je geen hypotheek meer hebt, liggen de vaste lasten zomaar 30% lager. Om financiële zekerheid te bereiken, moet je een vermogen opbouwen dat gelijk staat aan twintig keer 80% van je jaarsalaris. Stel je verdient jaarlijks 25.000 euro netto, dan moet je een doelvermogen opbouwen van 400.000 euro voor financiële zekerheid.

In dit bedrag wordt geen rekening gehouden dat je wellicht gedurende het opbouwen van het benodigde vermogen je hypotheek aflost en op een gegeven moment pensioen en AOW ontvangt. Ook wordt er geen rekening mee gehouden dat je rente krijgt over het opgebouwde vermogen. In werkelijkheid zal dus het benodigde vermogen voor financiële zekerheid lager zijn.

Niveau 2: financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid is het niveau waarbij je kunt voorzien in alle vaste lasten, plus alle extra dingen die je nu ook hebt, zoals bijvoorbeeld vakanties, cadeautjes voor jezelf, partner en kinderen, abonnementen, uit eten gaan etc… Eigenlijk staat dit niveau van financiële onafhankelijkheid gelijk aan je huidige uitgavenpatroon. Stel je spendeert je gehele jaarsalaris, dan moet je voor financiële onafhankelijkheid een doelvermogen gelijk aan 20 keer je jaarsalaris opbouwen. Stel je verdient jaarlijks 25.000 euro, dan moet je een doelvermogen opbouwen van 500.000 euro.

Niveau 3: financiële vrijheid

Financiële vrijheid bestaat uit het vermogen nodig voor financiële onafhankelijkheid vermeerderd met de kosten voor alle extra dingen die je wil hebben. Wellicht wil je nog op wereldreis, een bepaalde auto, of horloge, of sieraad kopen, een vakantiehuis in Frankrijk kopen, etc… De kosten die hiermee gemoeid zijn, moet je bij het bedrag nodig voor financiële onafhankelijkheid optellen.

De kracht van rente-op-rente; samengestelde rente

De drijvende kracht van je geldmachine is rente-op-rente (samengestelde rente). Albert Einstein noemde rente-op-rente al de grootste kracht van het universum. Samengestelde rente zorgt ervoor dat jouw vermogen groeit zonder dat jij daar iets voor hoeft te doen.

Investeer maandelijks een vast bedrag en begin vroeg met investeren

Door het gespaarde maandelijkse spaarbedrag te investeren, bouw je je geldmachine op. Het is belangrijk om zo vroeg mogelijk te beginnen met investeren. Waarom maandelijks investeren belangrijk is, wordt met een voorbeeld duidelijk gemaakt.

Jan en Piet gaan investeren

Stel er zijn twee broers; Jan en Piet. Jan en Piet hebben allebei ongeveer 360.000 euro nodig voor het tweede niveau van financiële onafhankelijkheid. Beide broers kunnen 300 euro per maand investeren tegen een jaarrendement van 6%.

Jan begint met investeren op zijn 25ste jaar en stopt op zijn 40ste jaar en laat dan het geld vaststaan tot zijn 65ste jaar. In totaal heeft Jan 54.000 euro geïnvesteerd.

Piet begint met investeren op zijn 45ste jaar en stopt op zijn 65ste jaar. In totaal heeft Piet 72.000 euro geïnvesteerd. Jan heeft met zijn investeringsstrategie in totaal 359.630 euro opgebouwd; bijna zijn doelvermogen. Terwijl Piet 132.428 euro heeft opgebouwd.

Jan heeft 18.000 euro minder geïnvesteerd en toch bijna drie keer zoveel vermogen opgebouwd als Piet! Door vroeg te beginnen met investeren, kan het rente-op-rente effect erg lang zijn werk doen en hoef je minder geld te investeren.

Neem geen geld tussendoor op en herinvesteer al je dividend

Om optimaal te profiteren van het rente-op-rente effect is het belangrijk om geen enkele euro tussentijds op te nemen en naast de rente-op-rente ook al het dividend dat je ontvangt te herinvesteren.

Passief versus actief beleggen

Er zijn zeer veel verschillende manieren om te investeren. Zo kun je in aandelen, obligaties, vastgoed, grondstoffen, kunst en cash investeren.

Voor de kleine particuliere investeerder rendeert het niet om in individuele aandelen, obligaties etc… te investeren. Er is namelijk aan de ene kant veel kennis van het investeringsproduct nodig, aan de ander kant zijn er met het instappen veel kosten gemoeid. Verder is er een groot bedrag nodig om te kunnen investeren. Zowel kennis en veel geld heb je als particuliere investeerder vaak niet. Onder andere om deze redenen zijn de beleggingsfondsen uitgevonden. Beleggingsfondsen zijn een verzameling van verschillende investeringsmogelijkheden, waarmee je met een klein investeringsbedrag al kunt investeren.

Een beleggingsfonds kan actief of passief beheerd worden. Hieronder wordt uitgelegd wat de verschillen zijn en wordt aangegeven welke van deze beleggingsfondsen gunstig voor je zijn.

Actieve beleggingsfondsen

Bij actieve beleggingsfondsen probeert de fondsbeheerder (fondsmanager) de markt te voorspellen en te verslaan en op basis daarvan transacties, aankopen, of juist verkopen te doen. Het is belangrijk om te weten dat elke transactie geld kost. Ook zijn de administratiekosten vaak een stuk hoger van een actief beheerd beleggingsfonds, omdat ook elke transactie geadministreerd moet worden. Vaak zijn dit verborgen kosten. Daarnaast krijgt de fondsmanager een fors salaris dat ook uit de beleggingen (lees jouw investering) wordt betaald.

Passieve beleggingsfondsen

Bij passieve beleggingsfondsen koopt de fondsbeheerder exact alle aandelen, of obligaties, of doet andere investeringen die een zo precies mogelijke afspiegeling van een markt zijn; bijvoorbeeld de AEX-index. Vervolgens worden alleen aandelen (of andere investeringsmogelijkheden) verkocht of gekocht wanneer de markt die wordt gevolgd verandert. De fondsbeheerder volgt dus de markt en er zijn dus ook weinig transacties (en dus weinig transactie- en administratiekosten). Passieve beleggingsfondsen staan bekend als indexfondsen, of trackers.

Markt is niet te voorspellen en niet te verslaan

Binnen actief beheerde beleggingsfondsen wordt gedacht dat de markt te voorspellen is en nog belangrijker te verslaan is. Dit is echter niet het geval! Er zijn onderzoeken bekend waarin apen beter de markt weten te voorspellen dan hoogopgeleide beleggingsexperts.

Uit onderzoek blijkt eveneens dat 96% van de actief beheerde beleggingsfondsen een slechter rendement heeft, dan een aandelenmarkt (bijvoorbeeld de AEX-index) en dus passief beheerde beleggingsfondsen over dezelfde periode.

Door de markt niet te willen voorspellen en te willen verslaan, maar gewoon te volgen en dus te beleggen in passief beheerde fondsen is het jaarlijkse gemiddelde actuele rendement ongeveer gelijk aan bijvoorbeeld de AEX en dus ongeveer 6,75%. Daarnaast zijn de kosten vaak ook nog een stuk lager van een passief beheerd beleggingsfonds, waardoor je nettorendement een stuk beter is. Je uiteindelijke rente-op-rente is dan ook een stuk groter!

Let op (verborgen) kosten

Beleggen in een beleggingsfonds brengt kosten met zich mee. Er moeten namelijk verschillende kosten worden gemaakt zoals transactiekosten, administratiekosten, beheerskosten etc…Deze kosten worden betaald uit je investering en drukken dus je nettorendement. Door de kosten dus laag te houden, wordt je nettorendement hoger. Passief beheerde beleggingsfondsen hebben vaak lage kosten, ongeveer 0,5 tot 1,0%. Je daadwerkelijke jaarlijkse nettorente wordt dus in plaats van 6,75%, ongeveer 6,0%. Bij een actief beheerd beleggingsfonds kunnen de kosten oplopen tot wel 3% en wordt je nettorendement in het gunstigste geval 3,75%, terwijl je als investeerder wel al het risico loopt.

Dus bij een actief beheerd beleggingsfonds betaal je als investeerder al de kosten. Als er al een goed rendement wordt gemaakt, gaat er een groot deel van de winst verloren aan kosten. Als het slecht gaat met de investering betaal je ook nog eens 3% kosten, waardoor je vermogen nog meer afneemt.

Warren Buffet adviseert om te beleggen in indexfondsen

Warren Buffet, de grootste en beste belegger adviseert aan zijn fondsmanagers te beleggen in indexfondsen (passief beheerde beleggingsfondsen), omdat hij er zeker van is dat die uiteindelijk beter presteren dan de actieve beleggingsstrategie van de fondsmanagers. Buffet heeft zelfs ooit zijn beste fondsmanagers uitgedaagd om over een periode van vijf jaar actief te beleggen en de prestaties af te zetten tegen een passief beheerd beleggingsfonds (indexfonds). Wat bleek? Geen enkele van zijn fondsmanagers presteerde beter dan het passief beheerde beleggingsfonds over dezelfde periode.

Gespreid beleggen is belangrijk

Het is nu duidelijk geworden dat het belangrijk is om zo vroeg mogelijk te beginnen met investeren, niet tussentijds geld op te nemen en te beleggen in indexfondsen, of trackers. Verder is het belangrijk om de investeringen te spreiden in aard en tijd.

Spreiding in verschillende soorten investeringen is belangrijk

Er zijn verschillende mogelijkheden in beleggen in indexfondsen. Zo zijn er indexfondsen die een specifieke aandelenmarkt volgen zoals bijvoorbeeld de AEX-index, DOW-jones, CAC-40 en DAX. Ook zijn er indexfondsen die bestaat uit investeringen in verschillende obligatiefondsen, grondstoffondsen etc…

Nu is het zo dat er zelfs indexfondsen zijn die in verschillende aandelenmarkten, obligatiefondsen en grondstoffondsen tegelijkertijd investeren. Deze fondsen hebben een maximale spreiding. Blackrockfondsen die in Nederland bijvoorbeeld door de Rabobank worden aangeboden, hebben zulke brede spreiding. Deze blackrockfondsen hebben lage kosten en worden in verschillende risicocategorieën aangeboden.

Spreiding in tijd is belangrijk

Naast spreiding in verschillende soorten beleggingen is het misschien nog wel belangrijker om je investeringen te spreiden in tijd. Investeer dus niet een groot bedrag in een keer, maar spreid dit bedrag over een grotere tijd uit. Het kan namelijk zijn dat je investering in een korte tijd erna in waarde halveert. Wanneer je dan een groot bedrag hebt geïnvesteerd ben je veel van je geld kwijt, of duurt het lang voordat de investering weer de beginwaarde heeft.

Wanneer je het grote bedrag dat je wil investeren, echter spreidt over bijvoorbeeld 12 maandelijkse termijnen compenseer je voor tijden dat een investering in waarde halveert. De ene maand koop je bijvoorbeeld voor 300 euro per maand 10 aandelen van 30 euro en de maand daarna 20 aandelen van 15 euro.

Risico, rendement en leeftijd

Bij investeringen is het goed om te realiseren dat elke investering een bepaald risico en rendement heeft. Hoe groter het risico des te groter kan ook het rendement zijn. Bij een laag risico, is het rendement ook lager. Het risico dat je veel geld kwijtraakt, hangt ook af van je beleggingshorizon.

Als je je vermogen niet binnen korte tijd nodig hebt; je beleggingshorizon ligt ver weg, wordt je risico ook kleiner. Eventuele tegenvallers kun je nog genoeg compenseren in de rest van de tijd. Als je dus jong bent en je beleggingshorizon ligt ver weg (minimaal 15 jaar), kun je wat meer risico nemen met beleggingen. Investeer echter nooit in alleen maar risicovolle beleggingen. Als je je vermogen binnen korte tijd nodig hebt, dus binnen 15 jaar, is het niet verstandig om in risicovolle beleggingen te investeren.

Indexfondsen die beleggen in stabiele aandelenmarkten en stabiele obligatiefondsen hebben een veel lager risico dan zogenaamde indexfondsen die beleggen in zogenaamde groeimarkten.

Gebruik geld uit je geldmachine wanneer je je doelvermogen hebt bereikt

Als je eenmaal je doelvermogen hebt opgebouwd, herinvesteer je het doelvermogen voor een deel naar een, of meerdere spaarrekeningen die vallen onder het depositogarantiestelsel. Een spaarrekening die valt onder het depositogarantiestelsel keert voor een bedrag van 100.000 euro altijd het geld uit dat je bij de desbetreffende bank hebt gestald.

Een ander deel van je vermogen herinvesteer je in een stabiel obligatiefonds die maandelijks geld uitkeert, en/of inkomensverzekeraar met lage kosten die maandelijks geld uitkeert. Maandelijks kun je nu geld opnemen van de spaarrekening en keren het obligatiefonds en inkomensverzekeraar geld uit.

Lees ook:

Moet een erfenis geaccepteerd worden?

Een erfenis, of nalatenschap is het geheel aan bezittingen en schulden dat in geld is uit te drukken dat een overledene achterlaat. Een erfenis wordt nagelaten aan erfgenamen. Vaak zijn eerstegraadsfamilieleden, of echtgenoten en echtgenotes de erfgenamen. Het is niet verplicht om een erfenis te accepteren. De erfenis heeft alleen betrekking op bezittingen en schulden van de overledene. Is de overledene in gemeenschap van goederen getrouwd, dan is de helft van de erfenis van de overledene. In een testament staat aangegeven hoe de erfenis verdeeld moet worden. Het staat de erfgenamen echter vrij om een erfenis niet te accepteren, of beneficiair te aanvaarden.

Wat zijn bezittingen en schulden in een erfenis?

Bezittingen in een erfenis

Bezittingen zijn alle zaken die in geld uit te drukken zijn, zoals het geldbedrag op een bankrekening, spaarrekening, beleggingsrekening, aandelen, obligaties en dividenden.

Ook een huis, auto, motor, boot, sieraden, horloges, kleding, meubels, grond, een eigen bedrijf, octrooi en patent zijn uit te drukken in geldwaarde. Hoeveel deze goederen waard zijn moet worden ingeschat door een gecertificeerd taxateur. Een taxateur kan objectief vaststellen wat de waarde van mogelijk waardevolle spullen zijn. Waar de erfgenamen nog een emotionele band kunnen hebben met bepaalde zaken in een erfenis, kan de taxateur objectief vast stellen wat de waarde is.

Schulden in een erfenis

Schulden moet ook in een geldbedrag uit te drukken. Een hypotheekschuld, persoonlijke lening en rood staan op een bankrekening zijn schulden.

Erfgenamen hebben recht op een deel van de erfenis

De erfenis wordt verdeeld onder de erfgenamen. Als er geen testament is opgemaakt, dan geeft de wet een dwingend aan hoe de erfenis verdeeld moet worden. Wanneer er geen testament is opgemaakt dan krijgen in principe de partner, kinderen, ouders, broers en zussen de erfenis. Mocht een erfgenaam overleden zijn, dan krijgen de eerstegraads familieleden van deze erfgenaam de erfenis.

Wil een persoon zijn nalatenschap op een andere wijze verdelen, dan moet deze persoon voor het overlijden een testament opmaken waarin staat hoe de erfenis verdeeld moet worden. Een testament wordt opgemaakt bij de notaris. In een testament staat niet alleen aangegeven hoe de erfenis verdeeld moet worden, maar ook hoe de voogdij geregeld moet worden en hoe de erfenis afgewikkeld moet worden en wie daar verantwoordelijk voor is.

Men is in Nederland niet verplicht om de erfenis te accepteren

In Nederland hoeft men niet de erfenis accepteren. Er zijn drie verschillende manieren waarop de erfgenamen om kunnen gaan met een erfenis.

Zuiver aanvaarden van een erfenis

Erfgenamen kunnen de erfenis zuiver aanvaarden. Dit betekent dat de erfgenamen de erfenis volledig aanvaarden; zowel de schulden als bezittingen worden volledig aanvaard. Als er twijfels zijn of de tegoeden (bezittingen) groter zijn dan de schulden, dan is deze wijze van omgaan met de erfenis niet handig. Wanneer de erfenis namelijk volledig wordt aanvaard, dan moeten schulden van eigen geld betaald worden als de tegoeden in de erfenis niet toereikend zijn.

Erfenis als faillissement afwikkelen

Het is dan handiger om de erfenis als een faillissement af te wikkelen. Ook wel beneficiair aanvaarden genoemd. De mogelijk schulden worden dan betaald uit de tegoeden. Mocht uiteindelijk de schuld groter zijn, dan de tegoeden, dan zijn de erfgenamen niet aansprakelijk voor deze schuld.

Ook kunnen erfgenamen volledig afzien van een erfenis.

Steeds vaker schulden in een erfenis

Door de huizencrisis en vervolgens kredietcrisis in 2008 zijn de schulden in een erfenis toegenomen. Het kan zelfs zo zijn dat de schulden groter zijn, dan de tegoeden in een erfenis.

Het is dus aan te raden goed na te gaan wat de waarde is van een erfenis alvorens deze te aanvaarden.

Lees ook:

Wat is een spaardeposito? Voordelen en nadelen van een spaardeposito

Een spaardeposito is een spaarvorm waarbij het spaarbedrag tot een maximum van 100.000 euro is gegarandeerd door het depositogarantiestelsel. Doorgaans is het rendement op een spaardeposito hoger dan op een normale spaarrekening. Ook ontvangt men gedurende de looptijd een vaste rente. Een nadeel is dat gedurende de looptijd geen geld opgenomen kan worden. Ook kan men pas vanaf een behoorlijk spaarbedrag participeren in een spaardeposito en loopt men eventuele rentestijgingen mis, wanneer de rente stijgt tijdens de looptijd. Alternatieven voor een spaardeposito zijn sparen op een reguliere spaarrekening wanneer men direct de beschikking wil hebben over het spaargeld. Wanneer men het geld voor langere tijd kan missen, kan belegd worden in aandelen, obligaties en vastgoed.

Wat is een spaardeposito?

Een spaardeposito is een spaarvorm waarbij voor langere looptijd geld wordt vastgezet op een spaarrekening. Wanneer de looptijd korter is dan 1 jaar spreekt men over een termijndeposito. Over het spaarbedrag ontvangt men rente. Deze rente ligt vaak wat hoger dan bij een normale spaarrekening.

Voordelen van een spaardeposito

Het grote voordeel van het vastzetten van het spaargeld op een spaardeposito is de hogere rente. De rente op een spaardeposito is doorgaans hoger dan de rente op een normale spaarrekening. Een ander voordeel van een spaardeposito is de vaste rente. De rente op een spaardeposito staat vast. Dat betekent dat de rente gedurende de looptijd niet fluctueert. De rente op een gewone spaarrekening kan fluctueren. Dat is niet het geval op een spaardeposito. Net als bij een gewone spaarrekening wordt rente op rente (samengestelde interest) ontvangen. Verder is het spaarbedrag op een spaardeposito tot een maximum van 100.000 euro gegarandeerd volgens het depositogarantiestelsel. Wanneer een bank omvalt, waarbij een spaardeposito is gestald, is het spaargeld in een spaardeposito gegarandeerd tot 100.000 euro.

Nadelen van een spaardeposito

Het grootste nadeel van een spaardeposito is de inflexibiliteit. Gedurende de looptijd mag in principe geen geld van het spaardeposito afgehaald worden. Wanneer toch geld gedurende looptijd van een spaardeposito wordt opgenomen, wordt dit beboet. Het is dus aan te raden om alleen te sparen in een spaardeposito met geld wat gedurende langere tijd gemist kan worden. Een ander nadeel kan juist de vaste rente zijn. Wanneer de rente gedurende de looptijd stijgt, stijgt de rente niet op een spaardeposito. Verder kan men pas sparen in een spaardeposito vanaf een behoorlijk spaarbedrag. Ook mag tussentijds niet extra geld gestort worden op een spaardeposito en geldt er een minimale inleg voor het openen van een spaardeposito. Wanneer men meer geld wil sparen in een spaardeposito, moet een nieuwe spaardeposito worden afgesloten.

Alternatieven van een spaardeposito

In plaats van sparen in een spaardeposito kan gespaard worden op een spaarrekening wanneer men direct geld beschikking wil hebben over het geld. Wanneer men geld voor een langere tijd kan missen, kan ook belegd worden in aandelen, obligaties en vastgoed. Beleggen in aandelen, obligaties en vastgoed kent specifieke nadelen en voordelen. Doorgaans is het rendement groter wanneer men belegd in aandelen, obligaties en vastgoed. Het risico op geld te verliezen is echter ook groter.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Waarom gespreid beleggen? Het nut van gespreid beleggen

Waarom ben ik arm en hoe word ik rijk?

Tien stappen om miljonair te worden

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

 

Waarom en hoe beleggen in vastgoed?

Iedere huizenbezitter belegt in vastgoed. Huizenbezitters verwachten dat hun huis op termijn meer geld oplevert, dan de aankoopprijs. Dit is een logische verwachting, want het jaarlijkse gemiddelde rendement op vastgoed is de laatste 50 jaren ruim 6%. Daarnaast stijgt de gemiddelde huur jaarlijks met ongeveer 5%. Zelfs wanneer de waarde van je huis niet toeneemt, blijven je woonkosten hetzelfde, terwijl bij huren de woonkosten jaarlijks toenemen. Ook investeer je in je eigen huis, terwijl je bij huren alleen je huurbaas spekt. Verder biedt beleggen in vastgoed nog een ander groot voordeel. In tegenstelling tot aandelen en obligaties levert vastgoed je namelijk een dak boven je hoofd. Verder financiert in de vorm van de hypotheekrenteaftrek de overheid fors mee aan de aankoop van een eigen woning. Deze hypotheekrenteaftrek kan oplopen tot ruim 50%. Ook het opknappen en verkopen van een huis of zakelijk pand,  verhuren een van pand, participeren in een vastgoedfonds, of vastgoed CV is een belegging in vastgoed. Iedere vorm van beleggen in vastgoed heeft specifieke voordelen en nadelen.

Waarom beleggen in vastgoed?
In feite belegt iedere huizenbezitter in vastgoed. Veel huizenbezitters verwachten namelijk dat hun huis op termijn meer geld oplevert, dan de aankoopprijs. Het jaarlijkse gemiddelde rendement op vastgoed is de laatste 50 jaren ruim 6%. Daarnaast stijgt de gemiddelde huur jaarlijks met ongeveer 5%. Zelfs wanneer de waarde van je huis niet toeneemt, blijven je woonkosten gelijk, terwijl bij huren de kosten jaarlijks toenemen. Verder biedt beleggen in vastgoed nog een ander groot voordeel. In tegenstelling tot aandelen en obligaties levert vastgoed je namelijk een dak boven je hoofd. Verder financiert in de vorm van de hypotheekrenteaftrek de overheid fors mee aan de aankoop van een eigen woning. Deze hypotheekrenteaftrek kan wel oplopen tot ruim 50%. Naast de aankoop van een eigen woning, is het opknappen en verkopen van een huis of zakelijk pand,  verhuren een van pand, participeren in een vastgoedfonds, of vastgoed CV ook een belegging in vastgoed.

Hoe beleggen in vastgoed?
Je kunt op verschillende manieren beleggen in vastgoed. Zo kun je beleggen in vastgoed door een eigen woning te kopen en te bewonen. Ook het opknappen en verkopen van een huis of zakelijk pand,  verhuren een van pand, participeren in een vastgoedfonds, of vastgoed CV is een belegging in vastgoed. Iedere vorm van beleggen in vastgoed wordt beschreven. Ook wordt beschreven wat de specifieke voordelen en nadelen zijn van de verschillende vormen van beleggen in vastgoed.

Eigen woning
Wanneer je een woning koopt en vervolgens daarin gaat wonen, beleg je in vastgoed. Een eigen woning kopen en bewonen, is een van de beste beleggingen die je kunt doen. Een eigen woning kopen en bewonen, heeft voordelen en nadelen.

Voordelen van het kopen van een eigen woning
•    De huizenprijzen stijgen jaarlijks met gemiddeld 6%. Als je nu een huis koopt, is dat huis over ruim 12 jaar twee keer zoveel waard.
•    Wanneer je eigen huis bezit, betaal je geen huur meer, maar investeer je in je huisbezit.
•    De overheid financiert door de hypotheekrenteaftrek behoorlijk mee aan de je eigen huis.

Nadelen van het kopen van een eigen woning
•    De gemiddelde huizenprijzen zullen op de lange termijn stijgen. Op korte termijn kunnen huizenprijzen echter fors dalen (bijvoorbeeld tijdens een kredietcrisis).
•    Wanneer je je baan verliest, kun je mogelijk je hypotheek niet betalen.
•    Wanneer je op basis van twee inkomens (van jouw en je partner) een hypotheek hebt en je relatie eindigt, kun je mogelijk de hypotheek niet meer betalen .
•    De hypotheekrenteaftrek staat onder druk. Nu kun je 30 jaren gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.

Woning opknappen en verkopen
Door een oude en/of vervallen woning, of ander pand tegen een lage prijs te kopen en vervolgens op te knappen en te verkopen, kun je behoorlijke winsten boeken. Dit vereist echter wel dat je goed kunt klussen en goed je (bouw)werkzaamheden kunt plannen.

Voordelen van een woning opknappen en verkopen
•    Vervallen oude woningen en oude zakelijke panden hebben doorgaans een lage aankoopprijs.
•    Wanneer je handig bent, kun je op korte termijn mooie rendementen maken.
•    Tijdens en na een verbouwing kun je het pand bewonen.

Nadelen van een woning opknappen en verkopen
•    Grote verbouwingen en/of verbouwingen aan monumentale panden vereisen specifieke bouwvergunningen.
•    Verbouwingskosten kunnen hoger uitvallen (bijvoorbeeld door verborgen gebreken, of asbestverwijdering).
•    Je moet veel tijd investeren.
•    Je loopt het risico dat je het pand niet kunt verkopen. Wellicht kun je pand dan verhuren.

Verhuren van vastgoed (woning of zakelijk pand)
In plaats van het aankopen van een pand om het vervolgens weer te verkopen, kun je een pand ook verhuren. Ook het verhuren van een pand heeft voordelen en nadelen.

Voordelen van het verhuren van vastgoed
•    Het verhuren van bedrijfspanden levert je vaak voor meerdere jaren een vaste inkomensstroom op.
•    Naast de vaste stroom van huurinkomsten, profiteer je ook van de jaarlijkse waardestijging van het pand.

Nadelen van het verhuren van vastgoed
•    Je moet huurders hebben. Zonder huurders levert je pand weinig op.
•    Je moet geld hebben, of een forse lening afsluiten om een pand aan te kopen.
•    Huurders kunnen onbetrouwbaar zijn, of schade toebrengen aan je pand.
•    Je dient geld te reserveren voor onderhoud.
•    Je moet tijd investeren voor onderhoud en vragen van huurders.
•    Je moet huurcontracten opstellen.
•    Bij leegstand moet je het pand onder de aandacht brengen van potentiële huurders.

Beleggen in een vastgoedfonds
Beleggen in een vastgoedfonds is vergelijkbaar met beleggen in een beleggingsfonds. Bij een belegging in een vastgoedfonds, beleg je in een fonds dat wordt beheerd in een vastgoedmanager. Deze vastgoedmanager belegt vervolgens in winkelpanden, appartementcomplexen etc…De vastgoedmanager spreidt op deze manier je belegging. Door de belegging te spreiden, wordt ook je risico gespreid.

Voordelen van beleggen in een vastgoedfonds
•    Je kunt met een kleine investering al participeren in een vastgoedfonds.
•    Door een grote spreiding is het risico lager.
•    Je hoeft veel minder tijd te investeren.
•    Het vastgoedfonds wordt beheerd door een professional (vastgoedmanager).

Nadelen van beleggen in een vastgoedfonds
•    Je hebt weinig invloed op je investering.
•    Je moet vertrouwen op je vastgoedmanager.

Beleggen in vastgoed CV (Commanditaire Vennootschap)
In plaats van beleggen in een vastgoedfonds kun je ook direct beleggen in een vastgoedproject door commandiet te worden. Je investeert als commandiet in de ontwikkeling van een vastgoedproject. Je deelt mee in de winst die de verkoop van het betreffende vastgoedproject oplevert.

Voordelen van beleggen in vastgoed CV
•    Een belegging in een vastgoed CV levert je doorgaans hogere rendement dan bij een vastgoedfonds.
•    Een belegging in een vastgoed CV heeft lagere kosten dan een belegging in een vastgoedfonds.

Nadelen van beleggen in vastgoed CV
•    Door weinig spreiding heeft een belegging in een vastgoed CV een hoger risico dan een belegging in een vastgoedfonds.
•    Je kunt alleen met een hoog beleggingsbedrag participeren. Het bedrag waarmee je kunt participeren valt niet meer onder toezicht van de AFM (Autoriteit Financiële Markten). Daardoor moet je jezelf goed informeren of het vastgoed CV bonafide is.

Tenslotte
Je kunt op verschillende manieren beleggen in vastgoed. De wijze waarop je wilt beleggen in vastgoed is afhankelijk van hoe handig je bent, hoeveel tijd je wilt investeren en wat je beleggingsrisico en –horizon is.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Tien stappen om miljonair te worden

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Kosten bij het kopen van een huis

De voordelen en nadelen van de hypotheek aflossen: een rekenvoorbeeld

Bronnen:
www.beursgorilla.nl
www.beleggerswereld.com

Externe link:

Bouw extra inkomsten op door een beleggingsrekening te openen