Category Archives: Huis en hypotheek

Hoe hoog is de hypotheek voor starters? Hypotheekregels voor starters

De hypotheek is een lening die je afsluit voor de financiering voor de aankoop van je huis. Met een hypotheek verstrekt de bank je een lening waarmee je een huis kunt aankopen. Over de lening die bank je verstrekt, moet je rente betalen. Deze rente wordt hypotheekrente genoemd. Naast de hypotheekrente, moet je binnen 30 jaar na het afsluiten van je hypotheek deze terugbetalen. Bij een rente van ongeveer 5% mag iemand met een brutojaarinkomen van €20.000 een maximale hypotheek afsluiten van ongeveer €70.000. Startende tweeverdieners die samen een hypotheek willen afsluiten, kunnen een hypotheek afsluiten op basis van 24,5% van het gezamenlijke brutojaarinkomen. Je ouders kunnen je helpen bij het verkrijgen van een grotere hypotheek.

Wat is een hypotheek?

Een hypotheek is een soort lening. De hypotheek is een lening die je afsluit voor de financiering voor de aankoop van een huis. Met een hypotheek verstrekt de bank je een lening waarmee je een huis kunt aankopen. Over de lening die bank je verstrekt, moet je rente betalen. Deze rente wordt hypotheekrente genoemd. Een gedeelte van de betaalde hypotheekrente krijg je van de belasting weer terug. Het gedeelte wat van de betaalde hypotheekrente die je terug krijgt, wordt hypotheekrenteaftrek genoemd. De hoogte van de hypotheekrenteaftrek is afhankelijk van je totale inkomen en de belasting die je hierover betaalt. Wanneer je relatief veel belasting betaalt, is je hypotheekrenteaftrek ook hoger. Je mag maximaal 30 jaar gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Naast de hypotheekrente, moet je binnen 30 jaar na het afsluiten van je hypotheek deze terugbetalen. Er zijn verschillende hypotheekvormen. Hieronder staan de meest voorkomende hypotheekvormen:

  • Spaarrekening eigen woning (SEW)
  • Spaarhypotheek
  • Beleggingshypotheek
  • Hybride hypotheek
  • Annuïteiten- en lineaire hypotheek

De hoogte van de hypotheek is afhankelijk van je inkomen. Vaak wordt als ezelsbruggtje voor het bepalen van de hoogte van de hypotheek 4,5 x het brutojaarinkomen genomen. Wanneer je brutojaarinkomen €30.000 bedraagt, is de maximale hoogte van je hypotheek ongeveer €135.000 (4,5 x €30.000). Wanneer je echter een BKR-registratie hebt, is de maximale hoogte van je hypotheek lager. Verder zijn de hypotheekregels voor starters ook anders.

Hypotheekregels voor starters

Een starter met een brutojaarinkomen van €20.000 mag 24,5% van het inkomen besteden aan de financiering van een hypotheek (aflossing van de hypotheek en betaling hypotheekrente). Bij een hypotheekrente van ongeveer 5% mag iemand met een brutojaarinkomen van €20.000 een maximale hypotheek afsluiten van ongeveer €70.000. Startende tweeverdieners die samen een hypotheek willen afsluiten, kunnen een hypotheek afsluiten op basis van 24,5% van het gezamenlijke brutojaarinkomen. Stel je hebt samen met je partner een jaarinkomen van €40.000. De hoogte van je hypotheek wordt dan berekend op 24,5% van €40.000. Dit is in zekere zin vreemd, omdat een eenverdiener met een brutojaarinkomen €40.000 30% van zijn brutojaarinkomen mag besteden aan de financiering van zijn hypotheek.

Hoe kun je meer hypotheek krijgen?

De simpelste manier om meer hypotheek te krijgen, is door meer te gaan verdienen. Dit is echter makkelijker gezegd dan gedaan. Andere mogelijkheden om meer hypotheek te krijgen, zijn dat ouders garant staan voor een deel van de hypotheek. Ook zou je een deel van het geld voor de financiering van je huis kunnen lenen van je ouders. Verder kunnen je ouders jaarlijks een schenking doen. Klik hier voor meer informatie over het schenkingsrecht. Verder zou je samen met je ouders een huis kunnen kopen. Je ouders zijn dan mede-eigenaar van het huis.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Hogere hypotheek voor tweeverdieners in 2016

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

De voordelen en nadelen van de hypotheek aflossen: een rekenvoorbeeld

Waarom en hoe beleggen in vastgoed?

Bronnen:

www.hypotheker.nl

www.telegraaf.nl

 

Voorkomen van brand in en om huis

Brand in en om het huis kan niet alleen fikse brandschade veroorzaken, maar is ook levensgevaarlijk. Wegens het potentiele brandgevaar in en om het huis, is het belangrijk dit gevaar zoveel mogelijk te beperken. De kans op brand kan beperkt worden door bijvoorbeeld verlengsnoeren volledig af te rollen, regelmatig de afzuigkap schoon te maken, kaarsen op veilige plekken neer te zetten en niet te roken in bed. Lees hieronder nog veel meer tips

Brand kan in en om het huis ontstaan. Eerst worden tips gegeven om het ontstaan van brand in de keuken te beperken, vervolgens worden tips gegeven hoe met electrische apparatuur om te gaan. Structureel onderhoud van je huis kan brandgevaar beperken. Hiervoor zullen ook tips gegeven. Voordat wordt ingegaan om brandgevaar om het huis te beperken, worden praktische gegeven over het correct omgaan kaarsen en sigaretten. Tenslotte worden nog een aantal handige algemene tips gegeven.

Brandgevaar in de keuken beperken
De keuken is een potentiële bron van brand. Het is daarom belangrijk tijdens het koken gestructureerd en veilig te werken. Dit betekent dat je bij het koken voor een overzichtelijke manier moet werken; ruim schoonmaakafval van bijvoorbeeld groente direct op. Ruim afval direct op. Laat kunststof en papieren verpakkingen niet bij het gasfornuis slingeren. Deze kunnen vlam vatten met alle nare gevolgen van dien. Zorg ook dat handvatten en stelen van pannen nooit buiten het gasfornuis/aanrechtblad zijn gedraaid. Kinderen kunnen hier naar grijpen met alle nare gevolgen van dien! Verder is het belangrijk om geen lege pannen met olie/boter op een hoog vuur te zetten. De olie of boter in de pan kan zo heet worden dat deze vlam vat. Het gevolg is vlam in de pan. Wanneer er vlam in de pan slaat, gooi er dan geen water op. Water verdampt snel met kleine vetdruppeltjes die het de ruimte in verspreid. Deze vetdruppeltjes vatten vlam. Het gevolg is een gevaarlijke steekvlam. Bij een vlam in de pan moet je gas en afzuigkap uitzetten en een deksel op de pan doen. Pannen op het gasfornuis horen geheel goed schoon te zijn, dus ook aan de onderkant. Vlammen kunnen ook aan de onderkant van een pan ontstaan. Het goed reinigen van een pan geldt ook voor een frituurpan. Dit betekent dat je regelmatig frituurolie moet verversen. Oud frituurolie verbrandt bij een lagere temperatuur. Het is overigens veiliger om een electrische frituurpan te gebruiken, dan een pan met frituurolie op het vuur te zetten! In de keuken is het verder belangrijk om regelmatig (minimaal 4 keer per jaar) het filter van de afzuigkap schoon te maken. Een metalen filter kan in de vaatwasser. Voor een ander filter moet je de fabrikant van de afzuigkap raadplegen.
Het klinkt verder heel erg logisch om geen metalen in de magnetron te gebruiken. Dit betekent ook dat mogelijk geschilderd servies en/of glaswerk niet in de magnetron kan. Tenslotte de laatste tip en wellicht de belangrijkste tip in de keuken:
Verlaat nooit het gasfornuis wanneer er het gasfornuis aan staat.

Brandgevaar ten gevolge van electrische apparatuur beperken
Electrische apparatuur kan het leven een stuk praktischer maken. Het kan echter ook een potentieel brandgevaar vormen. Zorg dus dat je verstandig met electrisch apparatuur omgaat. Bij gebruik van verlengsnoeren en stekkerdozen is het belangrijk het snoer volledig af te rollen en nooit onder tapijten te leggen. Opgerolde snoeren waar electriciteit door heen gaat, zijn een soort spoel. Het kenmerk van een spoel is dat deze erg warm kan worden. Uiteindelijk kan er kortsluiting en vervolgens brand in ontstaan. Bij snoeren van electrische apparatuur is het belangrijk dat behuizing geheel intact is, anders kan er ook kortsluiting ontstaan. Stop ook nooit stekkerdozen in elkaar. Hier zijn stekkerdozen niet op berekend. Sluit ook nooit meerdere apparaten en zeker geen apparaten die veel stroom gebruiken (zoals stofzuiger, magnetron, vaatwasser, wasmachine, wasdroger, boormachine etc.). Controleer stekkerdozen ook altijd op het KEMA-keurmerk. Dit is echter niet alleen belangrijk bij stekkerdozen, maar bij alle electrische apparatuur. Wanneer je naar bed gaat, zet dan alle electrische apparatuur uit en niet op stand-by.

Structureel onderhoud en brandgevaar
Structureel onderhoud kan het brandgevaar aanzienlijk beperken. Het rookkanaal van de schoorsteen is een van de delen van je huis die regelmatig onderhoud nodig heeft. Het rookkanaal van het huis moet minimaal 1 keer per jaar worden schoon gemaakt door een gecertificeerde schoorsteenveger. Niet alleen de schoorsteen moet regelmatig worden schoongemaakt, ook de CV-ketel moet regelmatig worden schoongemaakt. Een schone CV-ketel verbrandt het gas beter en wordt dus ook zuiniger. Bij onvolledige verbranding kan koolstofmono-oxide ontstaan. Koolstofmono-oxide kan verstikking veroorzaken. Koolstofmono-oxide is het product van onvolledige verbranding en kan nog naverbranden. Een goede ventilatie van de CV-ketel zorgt ook voor volledige verbranding. Tenslotte is het belangrijk de afvoerslang van uw wasdroger regelmatig schoon te maken. Hierin kunnen droge kledingresten ophopen, die vervolgens vlam kunnen vatten.

Hoe om te gaan met kaarsen en sigaretten?
Hieronde volgen tips over het omgaan met kaarsen en sigaretten:

  • Zet kaarsen niet dicht bij gordijnen. Gordijnen kunnen snel vlam vatten en het vuur hierin is lastig te doven.
  • Zet kaarsen in het zicht en op/in een stabiele kandelaar.
  • Zet water in een asbak voordat u naar bed gaat.
  • Rook niet in bed. Nog beter is het om te stoppen met roken.

Brandgevaar om het huis beperken
Buiten het huis is het belangrijk om het brandgevaar ook te beperken. Buitenverlichting kan een brandhaard vormen. Daarom is het belangrijk alleen buitenverlichting te gebruiken die ook echt voor buiten geschikt is. Hang bijvoorbeeld geen kerstlampjes van binnen in de coniffeer buiten! Buitenverlichting die NIET is aangesloten op een transformator moet worden beschermd tegen vuil en vocht. Dit staat als een IP23-code op het materiaal. Tegenwoordig is het erg populair om een vuurkorf te gebruiken. Wanneer je een vuurkorf gebruikt doof het vuur geheel, voordat u de as weggooit.

Algemene tips om brand te voorkomen
Tenslotte volgen nog enkele algemene tips om brandgevaar te beperken:

  • Ga na of uw bankstel en meubels van brandvertragend materiaal zijn gemaakt. Bankstellen die niet gemaakt zijn van brandwerend materiaal, vatten snel vlam en branden zeer snel en agressief!
  • Leg nooit iets op de verwarming.
  • Hang op elke verdieping een rookmelder. Niet alleen de brand zelf, maar ook de rook is levensgevaarlijk. Rook kan voor verstikking zorgen. Een brand die in de nacht ontstaat, is levensgevaarlijk. De rook verstikt je terwijl je slaapt.
  • Zorg voor een vluchtplan bij brand. Oefen dit vluchtplan regelmatig met je gezin.
  • Zet geen obstakel op vluchtwegen.
  • Zorg voor een raam of deur dat open kan op elk deel van het huis waar mensen verblijven.
  • Neem mobiele telefoon altijd mee als u naar bed gaat. Je kan dan snel hulpdiensten bellen.
  • Schaf een branddeken en brandblusser aan. Kleine brandjes kunnen snel in de kiem worden gesmoord met een branddeken en/of brandblusser.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Hoe te stoppen met roken?

Kosten bij het kopen van een huis

Voordelen en nadelen versneld aflossen annuïteitenhypotheek

Hogere hypotheek voor tweeverdieners in 2016

Bronnen:

Gonnie Oussoren (december 2010) Eigen huis magazine, blz 14-15
http://www.veiligheid.nl/brand/checklist-brandveiligheid-in-huis

Wat is een goed matras en bedbodem?

Een goede nachtrust is belangrijk. Goed slapen zorgt ervoor dat het lichaam en de geest herstellen. Een goede nachtrust kan afhankelijk zijn van de bedbodem, het soort matras en de combinatie van bedbodem en matras. Er zijn verschillende soorten bedbodems, zoals de lattenbodem, spiraalbodem en de boxspring. Ook bestaan er vele soorten matrassen, zoals het latexmatras, polyethermatras, traagschuimmatras, koudschuimmatras, binnenveringmatras, pocketveringmetras, luchtmatras en het waterbed.

Voordat beschreven wordt waar je op moet letten welk matras goed bij je past en een aantal kooptips worden gegeven, wordt eerst beschreven welke bedbodems en matrassen er bestaan. Een bedbodem en matras hoeven niet duur te zijn om de goed aan sluiten op je lichaamsbouw en –kenmerken.

Bedbodems
Een goede bedbodem is net zo belangrijk als een goed matras. Een goed matras op een slechte bedbodem kan de goede eigenschappen van een matras teniet doen. Er bestaan verschillende soorten bedbodems. Elk met hun eigen voor- en nadelen. De lattenbodemspiraalbodem en boxspring worden beschreven.

Lattenbodem
Bij een lattenbodem bestaat de bedbodem uit een frame met daartussen de latten. Afhankelijk van de lattenbodem kunnen de latten onbeweeglijk vastzitten tussen het frame. De latten kunnen ook beweeglijk en kantelbaar zijn. Ook kunnen sommige of alle latten verend zijn, waarbij de sommige latten meer veren, dan andere latten. Op deze manier worden comfortzones ingesteld. Wanneer er verstelbare, verende latten worden gebruikt, geeft de lattenbodem betere ondersteuning aan het lichaam. Wanneer de lattenbodem meer dan 30 latten heeft, kunnen hierop de meeste matrassen worden gebruikt. De ventilatie bij een lattenbodem is doorgaans minder, dan bij een spiraalbodem. Dit is een aandachtspunt voor mensen die veel transpireren

Spiraalbodem
Bij een spiraalbodem kunnen de spiralen in de lengte of dwars van de bodem lopen. De spiralen die in dwars lopen lijken betere bodems te zijn, omdat deze niet op een onnatuurlijke manier doorzakken. Spiralen die in de lengte zijn gespannen, hebben de neiging om door te zakken. Een spiraalbodem heeft een levensduur van 15 tot 20 jaar. De ventilatie van een spiraalbodem is uitstekend.

Boxspring
Een boxspring is een verende gestoffeerde bedbodem. Een boxspring geeft een goede ondersteuning over het hele lichaam. Een boxspring ventileert goed en kan in verschillende standen gezet worden.

Het matras
Hardheid, comfort, warmte-isolatie en ventilatie/vochtdoorlaatbaarheid zijn belangrijke eigenschappen van een matras. Van het latexmatras, polyethermatras, traagschuimmatras, koudschuimmatras, binnenveringmatras, binnenveringmatras, pocketveringmatras, luchtmatras en waterbed worden deze eigenschappen beschreven. Voordat de verschillende matrassen worden beschreven, eerst nog wat tips:

  • Tegenwoordig zijn natuurlijke materialen niet beter dan synthetische materialen.
  • De bedbodem is even belangrijk als het matras. Zorg ook dat bedbodem en matras goed bij elkaar passen.
  • Lucht het matras regelmatig. Wanneer het buiten vochtiger is dan binnen, lucht dan het matras binnen.
  • Draai een matras regelmatig, maar let op bij matrassen met comfortzones. Je moet het matras wel zo draaien dat de comfortzones nog goed liggen.
  • Bij een harder matras hoort een dikker kussen.
  • Zijslapers hebben een dikker kussen nodig.

Latexmatras
Een latexmatras is niet zo hard en geeft veel comfort. De ventilatie kan echter wat minder zijn en ook laat het minder goed vocht door. Een latexmatras kan op alle bedbodems gebruikt worden.

Polyethermatras
De ondersteuning van het lichaam is op een polyethermatras wat minder. Ook is de ventilatie minder goed. De ventilatie is redelijk. Een polyethermatras is doorgaans wel goedkoop. Wanneer je polyethermatras op een spiraalbodem legt, hoort het matras wat dikker te zijn. Een polyethermatras kan het beste op een lattenbodem gelegd worden.

Traagschuimmatras
Een traagschuimmatras is eigenlijk een variant op het polyethermatras, omdat dit matras uit hetzelfde materiaal bestaat. De toplaag vormt zich goed naar het lichaam en neemt op de drukpunten de druk weg. Verder kent een traagschuimmatras veel comfort, ventileert het goed en heeft een goede vochtregulatie. Een traagschuimmatras kan op elke bedbodem gelegd worden. Een traagschuimmatras is wel duur.

Koudschuimmatras
Ook het koudschuimmatras kent een hoog comfort, ventileert goed en heeft een goede vochtregulatie. Ook dit matras kan op alle bedbodems gebruikt worden.

Binnenveringmatras
Het binnenveringmatras kan niet op verstelbare bedbodems gebruikt worden. In dit matras zitten tussen de 100 en 150 gekoppelde veren per vierkante meter. Het binnenveringmatras ventileert zeer goed, heeft een goede vochtregulatie en comfort.

Pocketveringmatras
Een pocketveringmatras heeft 200 tot 500 niet gekoppelde veren per vierkante meter. Elke veer is omgeven door een kleine hoes. Ook het pocketveringmatras ventileert zeer goed, heeft een goede vochtregulatie en comfort. Het pocketveringmatras kan op alle bedbodems gebruikt.

Luchtmatras
Een luchtmatras vormt zich goed naar het lichaam. Een luchtmatras ventileert matig. Ook is de vochtregulatie matig. Een luchtmatras kan op alle bedbodems gebruikt worden.

Waterbed
Een waterbed vormt zich naar het lichaam en heeft dus een hoog comfort. Een waterbed moet echter wel verwarmt worden en dat geeft hoge energiekosten. Ook is een waterbed zwaar en dus lastig te verhuizen.

Welk matras bij welk lichaam?

  • Elk lichaam is anders en stelt andere eisen aan een matras.
  • Mensen met een hoger lichaamsgewicht hebben een steviger en dikker matras nodig. Dat betekent voor een pocketveringmatras dat de staaldraden dikker moeten zijn en meer wendingen (slagen) moeten hebben. Voor een matras net schuimvulling moet de dichtheid van het schuim hoger zijn.
  • Zijslapers hebben een matras nodig wat zich goed naar het lichaam vormt. Rugslapers hebben een harder matras nodig.
  • Wanneer je last hebt van een allergie (bv huisstofmijt) heb je een hygiënisch matras nodig. Een luchtmatras en waterbed zijn hygiënisch.
  • Mensen die het snel warm hebben, kunnen beter kiezen voor een matras en bedbodem die goed ventileren en wat minder isoleren. Voor mensen die het juist snel koud hebben, is dat juist niet het geval. Mensen die veel transpireren hebben een matras en bedbodem nodig die uitstekend ventileren.

Kooptips bedbodem en matras
Voordat je een bedbodem en matras gaat kopen, moet het helder zijn wat je budget is, wat je ideale slaaphouding is en of je het snel warm hebt (veel transpireert). Wanneer je deze punten helder hebt, let dan op de volgende aandachtspunten:

  • Ga in makkelijk zittende kleding je bedbodem en matras kopen. Je kunt niet een bedbodem en matras kopen, zonder te testen.
  • Probeer de combinatie van bedbodem en matras uit. Koop je alleen een bedbodem, zorg er dan voor dat je weet wat voor matras je hebt. Koop je alleen een matras, zorg er dan voor dat je weet wat voor bedbodem je hebt.
  • Ga uitgerust een bedbodem en/of matras kopen. Wanneer je moe bent, ligt alles lekker.
  • Probeer op de gekozen materialen de slaaphouding waarin je zelf graag ligt. Ligt dat meteen niet lekker, kies dan niet voor dat materiaal. Verder moet elke houding zonder verliggen goed aanvoelen.
  • Test of je goed uit bed kunt stappen. Doorgaans moet de ruimte tussen bovenkant matras en de grond ongeveer 45 cm zijn.
  • Laat iemand anders beoordelen of je rug recht ligt, wanneer je op je zij ligt.

Wil je meer weten over het aanschaffen van een bedbodem en matras kijk dan naar de verwijzingen.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Tien stappen om miljonair te worden

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

De voordelen en nadelen van de hypotheek aflossen: een rekenvoorbeeld

Waarom en hoe beleggen in vastgoed?

Bronnen:

http://www.matrassengilde.nl/
http://www.morgana-waddinxveen.nl/slapen/bedbodems/index.html
Consumentengids, september 2010, blz 12-15

Hoe kun je de overwaarde van je huis het beste gebruiken?

Uw huis zal in de loop van de jaren meer waard worden. Overwaarde kunt u op verschillende manieren gebruiken. Wanneer de waarde van uw huis hoger is, dan het hypotheekbedrag, dan wordt het verschil overwaarde genoemd. Deze overwaarde kun je op verschillende manieren gebruiken.

In de periode 1991-2000 zijn de reële huizenpruizen met gemiddeld 7,1% per jaar gestegen. In de periode 2001-2007 zijn de reële huizenprijzen met gemiddeld 3,0% per jaar gestegen. In de periode vanaf 2007 tot en met 2012 zijn de huizenprijzen niet gestegen en mogelijk gedaald. Dit laat zien dat de huizenprijzen over het algemeen elk jaar stijgen. Wanneer de waarde van uw woning hoger is dan het hypotheekbedrag is er sprake van overwaarde. De hypotheek die vaak wordt afgesloten, wordt ook gebruikt om verschillende bijkomende kosten bij een aankoop van een woning te betalen. Vaak worden uit het hypotheekbedrag ook de notariële kosten, de overdrachtsbelasting etc betaald. De eerste jaren na de aankoop van een woning is er vaak nog geen sprake van overwaarde.

Nieuwe woning
De overwaarde van uw woning kunt u gebruiken in de financiering bij een aankoop van een nieuw huis. Doet u dat niet, dan is de bijleenregeling van kracht. Op de grootte van de extra lening van de overwaarde van uw nieuwe woning krijgt u geen hypotheekrente-aftrek. Brengt u overwaarde in, dan heeft dat een positief effect op het bedrag wat u kunt lenen. U kunt dan meer lenen, dan op basis van uw inkomen mogelijk is. Het extra te lenen bedrag kan oplopen tot anderhalf keer de overwaarde. Uw bruto-inkomen maal 4,5 is vaak het te lenen bedrag.

Sparen en beleggen
Ook kunt u de overwaarde in een spaar- of beleggingsverzekering vast zetten. Het rendement kunt u dan gebruiken om de maandlasten te verlagen. Een spaarverzekering kent een zeker rendement. Het rendement bij een spaarverzekering is echter laag. Het rendement bij beleggen kan veel hoger zijn. Beleggen is echter niet zonder risico. Op het einde van de looptijd kan het zijn dat u het hypotheekbedrag niet kunt aflossen. Ook moet u bekijken wat u het meeste oplevert: de overwaarde investeren in uw nieuwe woning of investeren in een spaar- en/of beleggingsrekening. Ook moet u over het spaar/beleggingsbedrag belasting betalen.

Verbouwing
De overwaarde van uw woning die u kunt aantonen, kunt u gebruiken om uw hypotheek te vergroten. Het extra bedrag aan hypotheek moet u echter dan gebruiken ter verbetering/verbouwing van uw woning. Voor aanvraag van een grotere hypotheek moet u echter wel aan kunnen tonen hoeveel de verbouwing gaat kosten. Ook is het verstandig om een taxatie uit laten voeren over de mogelijke waarde van de woning na verbouwing. Bewaar tijdens en na de verbouwing alle bonnetjes en rekeningafschriften. Dit is nodig wanneer de belasting om inzage van de verbouwingskosten vraagt! De uren die u zelf aan de verbouwing besteedt, zijn ook verbouwingskosten. Hou deze uren dus goed bij!

Pensioenvoorziening
De overwaarde kunt u ook gebruiken voor uw oudedagsvoorziening. Er bestaan verschillende mogelijkheden: de krediet pensioenhypotheek, de opeet pensioenhypotheek en verzilverd wonen. Dit zijn lastige constructies. Het is belangrijk dat u zich hierin goed laat voorlichten.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Hoe kan ik meer pensioen opbouwen? Pensioen aanvullen

Sparen of extra aflossen op de hypotheek

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

Bronnen:

www.hypotheker.nl
www.leerwiki.nl
www.bouwweb.nl

 

Wat kost een auto, huis, trouwen, kind en een studie?

Door minder geld uit te geven dan er wordt verdiend, kan een kapitaal worden opgebouwd. Vaak lopen inkomsten en uitgaven uit de pas. In de loop van een carrière wordt steeds meer verdiend, terwijl grote uitgaven zoals een auto, huis en trouwen vaak in het begin van een carrière worden gedaan. Door echter tijdig geld te sparen en te beleggen en grote uitgaven goed te plannen, is het opbouwen van een kapitaal goed mogelijk. Het is verstandig om op grote uitgaven te anticiperen. Grote uitgaven zijn bijvoorbeeld een auto en huis.

Wat kost een auto?
Autorijden is een dure aangelegenheid. De kosten voor autorijden bestaan niet alleen uit de aanschaf van de auto en brandstofkosten. Andere autokosten zijn verzekeringskosten, onderhoudskosten, jaarlijkse APK, afschrijving en motorrijtuigenbelasting. Gemiddeld kost een auto de eerste  5 jaar na aanschaf met een gemiddelde reisafstand van 16.000 kilometer per jaar tussen de 0,29 en 0,52 cent per kilometer. Een kleine auto kost 0,29 cent per kilometer een middenklasser kost 0,52 cent per kilometer. Klik hier voor een gedetailleerd overzicht van de kosten. Er kan fors bespaard worden op de autokosten door een zuinige auto aan te schaffen. Niet alleen de brandstofkosten nemen hierdoor af, ook kan de motorrijtuigenbelasting lager zijn. Ook kan flink bespaard worden op de autoverzekering. Op goedkoopsteautoverzekering kunt u verschillende autoverzekeringen met elkaar vergelijken. Tenslotte kan bespaard worden door wat vaker de fiets te pakken.

Wat kost een een baan?
Een baan levert niet alleen inkomsten op, maar kan ook een kostenpost zijn. Typische kosten die een baan met zich meebrengen zijn bijvoorbeeld lunchkosten, de aanschaf van laptop met internetverbinding voor thuis, een mobiele telefoon, specifieke werkkleding of een pak en/of specifiek gereedschap. Mogelijk wil de werkgever deze kosten opvangen. Wanneer het voor werk nodig is dat met zakenrelaties buiten de deur wordt gegeten, dan kunnen mogelijk de lunchkosten worden gedeclareerd. Wanneer de werkgever graag wil dat de werknemer zowel via email, als telefonisch goed bereikbaar is, dan wil de werkgever mogelijk (deels) deze kosten vergoeden. Als dat niet mogelijk is, kunnen mogelijk laptop, mobiele telefoon etc in natura als deel van het inkomen worden uitbetaald. Dit reduceert de aanschafkosten aanzienlijk. Ten eerste wordt geen inkomstenbelasting over de aanschafkosten betaald. Ten tweede wordt geen BTW betaald. Deze regeling kan wel tot 40% kostenbesparing oplopen.

Wat kost een eerste huis?
De kosten van een huis bestaan niet alleen uit de aflossing en hypotheekrente. Ook makelaarskosten zijn kosten die de aankoop van een huis met zich meebrengen. Verder moet een huis goed onderhouden worden. Onderhoud brengt ook kosten met zich mee. Een huis is echter niet alleen een kostenpost, maar ook een goede investering. Ten eerste omdat geïnvesteerd wordt in eigen bezit. Bij huren wordt geen bezit opgebouwd. Ten tweede betaalt de fiscus mee aan een eigen huis.

Wat kost trouwen?
Trouwen kan erg duur zijn. De kosten voor trouwen bestaan niet alleen uit het aanschaffen van een trouwjurk, trouwpak en het huren van trouwzaal. Trouwen brengt ook notariskosten, aanschaf van ringen, kosten van het gemeentehuis, kosten van de fotograaf etc met zich mee. Trouwen kan al snel 10.000 euro kosten.

Wat kosten kinderen?
Kinderen kosten veel geld. Deze kosten bestaan niet alleen uit het levensonderhoud. Ook kinderopvang en onderwijs zijn aanzienlijke kostenposten. Kinderopvang (bij 3-4 dagen opvang) kost al snel 5.000 euro per jaar per kind. Onderwijs kost al snel 1.000 euro per jaar. Een kind kost gemiddeld ongeveer 19% van het netto-inkomen (modaal inkomen). Twee kinderen kosten ongeveer 27% van het netto-inkomen. Voor elk kind wordt echter ook kinderbijslag ontvangen en is er recht op belastingaftrek. Klik hier voor een volledig kostenoverzicht en tegemoetkoming voor het hebben van kinderen.

Wat kost een gemiddelde studie?
Gemiddeld zijn de studiekosten 8000 euro per jaar. Deze kosten bestaan uit collegegeld, boeken en kamerhuur. Het collegegeld is in 2010-2011 1672 euro. De gemiddelde kosten voor boeken zijn gemiddeld 500 euro per jaar. De kosten voor het huren van een studentenkamer liggen tussen de 300 en 400 euro per maand. Studenten hebben maandelijks recht op studiebeurs. De hoogte van de studiebeurs is afhankelijk van het inkomen van de ouders. Hoe hoger het inkomen van de ouders, des te lager is de studiebeurs. Ouders hoeven niet alle studiekosten op te vangen. Het studerende kind kan de studiebeurs inzetten om studiekosten op te vangen. Ook kan de student een bijbaan nemen om studiekosten op te vangen. Het blijkt dat wanneer kinderen (deels) zelf in studie moeten investeren en andere kosten moeten opvangen, dit zelfstandigheid en verantwoordelijkheidsgevoel stimuleert. Kinderen gaan dan in hun latere leeftijd ook beter met geld om.

Wat is een modaal inkomen?
Een modaal inkomen is het inkomen wat het meeste voorkomt in Nederland. Het modale inkomen is dus niet hetzelfde als het gemiddelde inkomen. Het modale inkomen, bestaat uit inkomen wat vergaard is door arbeid. Het modale inkomen is het brutojaarsalaris exclusief 8% vakantietoeslag. Het modale inkomen ligt rond de 32.500 euro bruto per jaar.
Het inkomen is te vergroten door een passief inkomen te vergaren. Dat kan bijvoorbeeld door een kamer te verhuren, artikelen te schrijven en te publiceren op een website, een hit te scoren etc. Het modale inkomen kan aangevuld worden door kinderbijslag, voorlopige belastingteruggave etc. Probeer het inkomsten- en uitgavenpatroon duidelijk in kaart te brengen. Op deze manier wordt duidelijk hoeveel per maand geïnvesteerd kan worden. Ook wordt duidelijk wat onvoorziene kostenposten zijn en/of kosten zijn, die helemaal niet gemaakt hadden hoeven te worden.

Tot slot
Uit bovenstaande informatie is duidelijk geworden dat de grootste kosten in het begin van een carrière worden gemaakt. Door echter tijdig geld te sparen, hoeft geen geld geleend te worden om de meeste van bovenstaande kosten (exclusief kosten van een huis) op te vangen. Verder kan tijdig sparen en gespreid beleggen in aandelen, obligaties of vastgoed later voor financiële onafhankelijkheid zorgen.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

Maak je eigen geldmachine en wordt financieel onafhankelijk; stap 2 vermijd slechte investeringen

Sparen, of extra aflossen op de hypotheek

Bronnen:

www.judex.nl
www.hypotheker.nl
www.hypotheker.nl
www.nibud.nl/uitgaven/wat-kost/auto.html
www.trouwen-bruiloft.nl
nl.wikipedia.org

 

 

Wat is een spaarrekening eigen woning (SEW)?

Sinds januari 2008 bestaat de mogelijkheid om te banksparen. Voorheen was het recht om fiscaal gunstig te sparen alleen aan verzekeraars voorbehouden. Verzekeraars rekenen echter forse premies, waardoor het uiteindelijke rendement nog niet groot is. Banksparen kan ingezet worden ter financiering van de eigen woning, of als aanvulling voor het pensioen. Hieronder wordt de bankspaarhypotheek beschreven.

Spaarrekening eigen woning of beleggingsrecht eigen woning
Sinds januari 2008 kunnen consumenten banksparen. Vaak wordt banksparen ingezet om een pensioengat te dichten. Ook kan banksparen worden aangewend om vermogen op te bouwen voor de aflossing van de hypotheek. De bankspaarhypotheek lijkt op de spaarhypotheek. Bij een bankspaarhypotheek hoeft echter geen overlijdensrisicoverzekering worden afgesloten. Er wordt echter wel aangeraden om een overlijdensriscoverzekering bij een verzekeraar af te sluiten.

Een bankspaarhypotheek is een combinatie van een hypotheeklening en een geblokkeerde rekening. Op deze rekening wordt periodiek geld gestort. Een belangrijke regel is dat degene die periodiek stort ook een eigen woningschuld heeft. Het rendement bij een spaarrekening eigen woning is gelijk aan de verschuldigde hypotheekrente. Uiteindelijk wordt met het opgebouwde rendement (een deel) van de hypotheekschuld afgelost.

Voor het beleggingsrecht eigen woning (BEW) moet ook een losse overlijdensrisicoverzekering bij een verzekeraar worden afgesloten. Een belangrijk verschil tussen spaarrekening eigen woning (SEW) en beleggingsrecht eigen woning is dat het rendement bij beleggingsrecht eigen woning niet gegarandeerd is. Dit kan betekenen dat er niet genoeg vermogen is opgebouwd om de hypotheekschuld af te lossen, of dat er meer vermogen is opgebouwd wat weer fiscale gevolgen kan hebben. Er moet dan meer belasting worden betaald.

De belasting en banksparen
Bij een bankspaarhypotheek (SEW) kan gebruik worden gemaakt van belastingvoordeel in de vorm van een fiscale vrijstelling. Deze vrijstelling betekent dat minimaal 15 tot 20 jaren belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. Dit betekent dat over het opgebouwde vermogen geen belasting betaald hoeft te worden. Over het vermogen hoeft geen 1,2% vermogensrendementsheffing betaald te worden. Ook hoeft deels over de aflossing van de hypotheekschuld geen belasting betaald worden. Voor een looptijd van 15 jaar geldt in 2010 een aflossingsvrij eindkapitaal van 34.100 Euro (2011 34.300 Euro). Voor een looptijd van 20 jaar geldt een eindkapitaal van 150.500 Euro (2011 151.000 Euro). Een belangrijke voorwaarde is wel dat degene die aflost de woning bezit. Verder mag de hoogste inleg niet tien keer zo groot zijn als de kleinste inleg.

Voordelen en nadelen van een bankspaarhypotheek
Zoals elke hypotheekvorm kent ook de bankspaarhypotheek enkele voordelen en nadelen. De voordelen en nadelen van de bankspaarhypotheek worden hieronder beschreven.

Voordelen van de bankspaarhypotheek (SEW)

  • Een bankspaarhypotheek kan fiscaal aantrekkelijk vermogen worden opgebouwd.
  • Doordat er geen verzekeringen verplicht gekoppeld hoeven te worden aan de bankspaarhypotheek zijn de kosten lager.
  • Er is een ruime keuze aan beleggingsvormen. Hierdoor kan het rendement hoog zijn.
  • Tijdens de looptijd van de bankspaarhypotheek is er geen aflossing. Doordat er geen aflossing is tijdens de looptijd, is er tijdens de looptijd maximale hypotheekrente-aftrek.
  • Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten is niet verplicht. Dit is voordelig voor alleenstaanden en singles.

Nadelen van de bankspaarrekeninghypotheek (SEW)

  • De bankspaarrekeninghypotheek is niet flexibel.
  • Niet elke hypotheekverstrekker biedt de bankspaarhypotheek aan.
  • Binnen beleggingsrecht eigen woning (BEW) is er een beleggingsrisico. Hierdoor is er geen gegarandeerd vermogen.
  • Een overlijdensrisicoverzekering moet buiten de bankspaarhypotheek worden afgesloten.
Lees ook:

Bronnen:

www.hypotheker.nl
www.hypotheek-weetjes.nl

De spaarhypotheek, voordelen en nadelen

Bij een spaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niets af op de hypotheek. Sinds 2012 mag echter 50% van de hypotheek bestaan uit de aflossingsvrije hypotheek. Op het einde van de looptijd heeft u precies genoeg kapitaal om de hypotheek te betalen. Over de hypotheek betaalt u gedurende de looptijd alleen rente. U kunt er wel voor kiezen om tussentijds af te lossen.

Opbouw spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek betaalt u een bedrag aan hypotheekrente en u betaalt kapitaalpremie. Met de kapitaalpremie bouwt u kapitaal op in de kapitaalverzekering. In de kapitaalverzekering bouwt u kapitaal op, maar ook verzekert u het overlijdensrisico. Het kapitaal in de kapitaalverzekering wordt uitgekeerd aan het einde van de looptijd, of bij overlijden. U kunt kapitaalpremie per maand, kwartaal, half jaar of per jaar betalen. De rente van de hypotheek en kapitaalverzekering zijn aan elkaar gekoppeld. Als de hypotheekrente daalt, daalt ook de rente over de kapitaalverzekering. Dit betekent dat bij dalende rente u meer kapitaalpremie (en lagere hypotheekrentebedrag) moet betalen om het eindkapitaal te garanderen. De betaalde hypotheekrente kunt u gedurende de gehele looptijd (maximaal 30 jaar) aftrekken, mits u de hypotheek besteedt aan aankoop, verbetering of onderhoud van uw woning.

Rente en spaarhypotheek
Rente over hypothecaire lening is gelijk aan de rente aan van spaarkapitaal. Wanneer de rente stijgt, neemt het bedrag wat aan je aan rente moet betalen toe, terwijl de premie voor de kapitaalverzekering afneemt. Dit komt dus omdat de rente over uw kapitaalverzekering toeneemt. Het omgekeerde is ook het geval.

Voordelen van de spaarhypotheek

  • Altijd zeker van een dekkend eindbedrag.
  • Maximale hypotheekrente-aftrek, omdat de hypotheek niet afneemt.
  • Maandlasten fluctueren weinig.
  • Bruto- en nettolasten blijven gelijk, omdat hypotheek niet afneemt.
  • Eindkapitaal kan belastingvrij zijn, mits u de spaarhypotheek aan laat merken als Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Hierdoor hoeft u geen vermogenrendementsheffing gedurende de looptijd over het opgebouwde kapitaal te betalen.

Nadelen van de spaarhypotheek

  • Vaak is de hypotheekrente hoger bij een spaarhypotheek. De rente voor de kapitaalpremie staat hier echter aan gelijk.
  • Oversluiten van de hypotheek is vaak nadelig.
  • Vaak is er bij een spaarhypotheek sprake van een overlijdensrisicoverzekering; dit is voor alleenstaanden ongunstig.

Schenkingen en een huis kopen
De belastingdienst heeft de regels voor belastingvrij schenken aangepast. Ouders kunnen eenmalig 50.000 euro schenken, wanneer kinderen het geld gebruiken voor de aankoop van een woning of voor een studie. Kinderen kunnen op deze manier geld uitsparen om de hypotheeksom te beperken. Deze schenking geldt voor kinderen van 18 tot 34 jaar. De schenking moet wel bij de notaris worden vastgelegd. Wanneer een schenking niet gebruik wordt voor huis of studie, dan mogen ouders 24.000 euro belastingvrij schenken. Ouders kunnen bij de notaris tevens vastleggen dat de schenking alleen aan het eigen kind toekomt. Dit wordt het uitsluitingsclausule genoemd. Verder mogen ouders jaarlijks 5.000 euro schenken aan hun kinderen. Wanneer kinderen meer geschonken krijgen betalen zij 10% tot het bedrag van 118.000 euro. Boven de 118.000 geldt een belastingtarief van 20%.

Deze hypotheekvorm is geschikt voor stellen die zeker willen zijn van een dekkend eindbedrag en die mogelijk niet meer van plan zijn om te verhuizen naar een andere woning. Er zijn echter ook nog andere hypotheekvormen. De annuïteiten- en lineaire hypotheek, de beleggingshypotheek, en de hybride hypotheek kennen allemaal specifieke voor- en nadelen.

Lees ook:

Bronnen:

www.abnamro.nl
www.moneymagazine.nl
www.homefinance.nl

De hybride hypotheek

Naast de annuïteiten-, lineaire, spaar- en beleggingshypotheek is er ook nog de hybride hypotheek. Eigenlijk is de hybride hypotheek een combinatie van de spaar- en beleggingshypotheek. U kunt het aandeel van de verschillende hypotheekvormen zelf bepalen. U hoeft niet af te lossen tijdens de looptijd. Ook kunt u optimaal profiteren van het fiscale voordeel. De vaste lasten bestaan uit rente en premie. De premie wordt belegd en gespaard. De uitkering op basis van het uiteindelijke gespaarde kapitaal kan belastingvrij zijn. Laat vantevoren goed uitzoeken wat het fiscale voordeel bedraagt. Het rendement en uiteindelijke kapitaal van de kapitaalverzekering kan gedeeltelijk of geheel gegarandeerd zijn.

Waar bestaat de premie uit bij een hybridehypotheek?
Bij een hybride hypotheek betaalt u premie in een overlijdensrisicoverzekering. Deze keert een kapitaal uit, mocht u onverhoopt overlijden. Verder wordt een deel van de premie gebruikt voor de kapitaalopbouw. Naarmate u meer kapitaal op bouwt, betaalt u minder risicopremie. Dit principe wordt het “universal-life-principe” genoemd. Naarmate het kapitaal groter wordt kan dus een deel van de risicopremie gebruikt worden om te beleggen.

Hypotheekverstrekker/verzekeraar
Bij een hybride hypotheek is de hypotheekverstrekker ook de verzekeraar. De rente die je krijgt, wordt door de hypotheekverstrekker vergoedt. Wanneer je de hypotheek oversluit, vervalt het recht om in het hypotheekrentefonds te sparen.

Nadeel hybride hypotheek
Het grote nadeel van de hybride hypotheek is dat u het recht op sparen verliest in hypotheekrentefonds wanneer u de hypotheek oversluit. Dit kan ook nadelige fiscale gevolgen hebben. Ook kunt u niet onbeperkt switchen tussen sparen en beleggen. Wanneer u belegt, moet u wel enig verstand van beleggen hebben.

Voordelen hybride hypotheek
Er is veel vrijheid en flexibiliteit tussen sparen, beleggen en het overlijdensrisico. Ook kunt u het beleggingsprofiel tussentijds aanpassen. Ook kunt u de verhouding tussen sparen en beleggen zelf bepalen.

Naast de hybridehypotheek zijn er ook nog andere hypotheekvormen. De annuïteiten- en lineaire hypotheek, de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek kennen allemaal specifieke voor- en nadelen.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Sparen, of extra aflossen op de hypotheek

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Voordelen en nadelen versneld aflossen annuïteitenhypotheek

De voordelen en nadelen van de hypotheek aflossen: een rekenvoorbeeld

Bronnen:

http://www.hypotheker.nl/Hypotheken/Ik+zoek+een+hypotheek/Welke+hypotheek+past+bij+mij/Hypotheekvormen/Hybride+hypotheek/

De beleggingshypotheek, voordelen en nadelen

De beleggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheek. Gedurende de looptijd lost u niets af op de hypotheek. Het principe van een beleggingshypotheek lijkt op het principe van een spaarhypotheek. Alleen betaalt u geen premie waarin u in een kapitaalverzekering met gegarandeerd rendement en eindkapitaal spaart. U betaalt juist premie in een beleggingsverzekering. U bouwt juist vermogen op door te beleggen. Op het einde van de looptijd genoeg geld om de hypothecaire lening te betalen.

Opbouw beleggingshypotheek
Bij het afsluiten van een beleggingshypotheek wordt eerst uw beleggersrisicoprofiel en beleggingsstrategie bepaald. Over de hypotheek betaalt u rente. Deze rente is voor een maximale periode van 30 jaar aftrekbaar. Wanneer u aan het einde van de looptijd met een restschuld zit, is deze niet aftrekbaar. Verder betaalt u premie in kapitaalverzekering waarin (afhankelijk van uw risicoprofiel en strategie) belegd wordt in aandelen, obligaties etc. Vraag duidelijk na wat er met uw premie wordt gedaan. Gaat er een percentage van de premie richting administratiekosten? Vraag na hoeveel dit is. Straks heeft u een woekerpolis. Gedurende de looptijd kunt u wisselen van profiel. Tegen het einde van de looptijd kunt u wisselen van beleggingsportefeuille om het risico op een niet dekkend eindkapitaal te beperken. Een rendement van 8% is gangbaar bij een beleggingshypotheek. Dit resultaat is echter niet gegarandeerd. Verder kunt u een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Deze verzekering keert uit bij overlijden. Het bedrag wat uitgekeerd moet worden, kunt u zelf bepalen. Een overlijdensrisicoverzekering is niet verplicht. De hoogte van de lening en de waarde van de woning kunnen echter wel een overlijdensrisicoverzekering verplicht stellen.

Voordelen van een beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek kent een aantal voordelen. U heeft gedurende de looptijd een maximale hypotheekrente-aftrek, omdat u niets aflost op de hypotheek. Sinds 2012 mag echter 50% van de hypotheek bestaan uit een aflossingsvrije hypotheek. U kunt tussentijds van beleggingsprofiel wisselen om het eindkapitaal zekerder te stellen. Verder blijven de maandlasten gedurende de looptijd gelijk, terwijl door inflatie uw inkomen stijgt. U kunt ervoor kiezen om tussentijds koerswinsten op te nemen.

Nadelen van een beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek kent echter ook een aantal nadelen. Een overlijdensrisicoverzekering kan verplicht zijn. Het opgebouwde kapitaal in de kapitaalverzekering kan niet in Box 1 worden gebruikt. U heeft geen zekerheid over het eindkapitaal. Hiermee moet u echt rekening mee houden! Tussentijds en voortijdig aflossen is vaak niet mogelijk. Tussentijds beëindigen kan grote gevolgen hebben.

Voor wie is een beleggingshypotheek geschikt?
U profiteert van maximale hypotheekrente-aftrek. U bent echter niet zeker van een eindkapitaal wat de hypotheek kan dekken. Hier moet u rekening mee houden bij het afsluiten van de hypotheekvorm. Het kan echter ook zijn dat het eindkapitaal groter is dan de hypothecaire lening. Sinds 2012 mag een nieuw afgesloten hypotheek maximaal voor de helft uit een beleggingshypotheek bestaan. De andere helft van de hypotheek moet uit een lineaire, of annuïteitenhypotheek bestaan.

Heb ik een woekerpolis?
Zorg dat u goed op de hoogte bent van uw beleggingsconstructie. Verzeker uzelf ervan dat er niet teveel kosten richting vage posten gaan, maar dat het grootste deel van uw betalingen daadwerkelijk worden belegd. Wilt u weten of uw beleggingshypotheek een woekerpolis is, doe dan de woekerpolis check.

Naast de beleggingshypotheek bestaan ook nog de annuïteiten- en lineaire hypotheek, de hybride hypotheek en de spaarhypotheek. Elk van deze hypotheekvormen heeft bepaalde voor- en nadelen.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Sparen, of extra aflossen op de hypotheek

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Voordelen en nadelen versneld aflossen annuïteitenhypotheek

De voordelen en nadelen van de hypotheek aflossen: een rekenvoorbeeld

Bronnen:

http://www.voorbeginners.info/hypotheek/beleggingshypotheek.htm
http://www.snsbank.nl/particulier/hypotheken/aflossingsvormen/beleggingshypotheken/beleggingsrekening-hypotheek.html
http://hypotheek.geld-gids.nl/beleggingshypotheek.html

De annuïteiten- en lineaire hypotheek, voordelen en nadelen

In hypothekenland bestaan vele verschillende hypotheken. Een van die verschillende hypotheken is de annuïteitenhypotheek. Binnen een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Bij een lineaire hypotheek wordt elk maand een vast bedrag afgelost. De hypotheekschuld neemt dus elk jaar af. Ook zal de te betalen rente elk jaar afnemen. De bruto- en nettomaandlasten zijn bij aanvang van de looptijd van de hypotheek het hoogst.

Vergelijk de verschillende hypotheekaanbieders. Vraag verschillende offertes aan. Ook hoef je niet zomaar akkoord te gaan met een offerte. Staar jezelf niet alleen blind op de hypotheekrente, maar ook op andere aspecten. Onderhandel met de hypotheekverstrekker. De aankoop en het afsluiten van een hypotheek is een van de belangrijkste beslissingen van je leven. Een bank die een solide schuldenaar aan u heeft, is bereid om met u te onderhandelen!

Naast de lineaire hypotheek zijn er ook nog de beleggingshypotheek, de hybride hypotheek en de spaarhypotheek. Sinds 2012 mag 50% van de hypotheek bestaan uit de aflossingsvrije hypotheek.

Waar bestaat het bedrag uit wat je elke maand betaalt?
Het bedrag wat je elke maand betaalt, wordt annuïteit genoemd. Binnen een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat voor een deel uit aflossing van het geleende bedrag en voor een deel rente. Elk jaar neemt de rente die je betaalt af en neemt de aflossing die je betaalt toe. Hierdoor neemt dus ook de woonlast toe. De filosofie achter deze hypotheekvorm is dat je in het begin van de looptijd de nettomaandlasten laag zijn, omdat je een deel van de betaalde rente terugkrijgt via de hypotheekrente-aftrek. Naarmate de looptijd verstrijkt, nemen de nettolasten toe, omdat de te betalen rente daalt (hypotheekrente-aftrek daalt dus). Door echter inflatie en salarisverhogingen wordt dit gecompenseerd.

Waar moet je opletten bij een annuïteitenhypotheek?
Een annuïteitenhypotheek heeft een vaste looptijd (vaak 30 jaar), waarin geen ingebouwde veiligheid tegen renteverhoging bestaat. Mogelijk bestaat er wel een optie om de rente vast te zetten. Overleg en bespreek dit expliciet met de hypotheekverstrekker. Het belastingvoordeel daalt tijdens de looptijd.

Waar bestaan de maandlasten uit bij een lineaire hypotheek?
De maandlasten bij een lineaire hypotheek bestaan voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente. De aflossing is bijvoorbeeld bij een lening van 300000 Euro over een periode van 30 jaar (300000/30) 10000 Euro per jaar. Over de (rest)schuld wordt ook rente betaald. Het eerste jaar zijn de bruto- en maandlasten dus het hoogst. De brutomaandlasten zullen elk jaar afnemen. De nettomaandlasten nemen elk jaar relatief niet zoveel af, als de brutomaandlasten. Bij een getrapte lineaire hypotheek staat het maandbedrag voor een aantal jaren vast.

Voordeel lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek neemt het vermogen snel toe en neemt het maandbedrag wat aan rente betaald moet worden af. Dit is dus aantrekkelijk voor mensen die in het begin van de looptijd wel de zware hypotheeklasten kunnen dragen, maar later een daling van het inkomen verwachten.

Nadelen lineaire hypotheek
Het hypotheekbedrag wat je kunt krijgen, kan bij deze hypotheekvorm lager zijn. Er wordt namelijk ook gekeken wat je in het begin van de looptijd aan lasten kunt dragen. Ook is er een afnemend fiscaal voordeel. Elk jaar betaal je namelijk minder rente. Deze rente kun je bij de belasting aftrekken, waardoor je eigenlijk een deel van de betaalde rente terug krijgt van de belastingdienst. Wanneer je minder rente betaalt, neemt ook je belastingvoordeel af. Ook profiteer je niet van het inflatievoordeel. Elk jaar wordt geld minder waard en neemt je salaris hierdoor toe (inflatiecorrectie). Wanneer je hypotheeklasten elk jaar in absolute getallen gelijk blijven, drukken deze lasten relatief steeds minder op je salaris.

Een lineaire hypotheek is dus een hypotheek met in het begin van de looptijd hoge lasten en later lagere lasten. De rente kan vast of variabel zijn. Iedere maand wordt een vast bedrag afgelost. De rente-aftrek neemt elk jaar af.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Sparen, of extra aflossen op de hypotheek

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Voordelen en nadelen versneld aflossen annuïteitenhypotheek

De voordelen en nadelen van de hypotheek aflossen: een rekenvoorbeeld

Bronnen:

www.informatierijk.nl
www.hypotheek-aanvragen.nl
www.rabobank.nl