50 tips om carrière te maken

Hoe word ik succesvol? Deze vraag zal iedereen zich wel eens gesteld hebben. Het antwoord erop is echter niet makkelijk te geven. Er is geen handleiding die direct leidt tot het maken van een carrière. Wel zijn er manieren om het carrière maken iets eenvoudiger te maken. Lengersdorf helpt je graag en zette samen met een aantal andere experts 50 tips om carrière te maken voor je op een rijtje! Een must read voor een goede loopbaan.

Wat wil ik eigenlijk?

Tip 1: Wat doe ik nu?

Inventariseer eerst waar je nu staat. Je functietitel en je CV zeggen al wat over jou, maar neem een paar dagen de tijd om eens goed vast te leggen wat je nu allemaal precies doet. Start met de hoofdtaken van je functie en noteer dan alles wat je in je dagelijkse routine nog meer doet. Zet alle taken in lijstjes met bijv:  Leuk, Minder leuk, en Niet leuk.

Tip 2: Wat wil ik gaan doen?

Als de eerste inventarisatie klaar is, is het tijd om te focussen op de zaken die je leuk vindt en die je iedere dag zou willen doen. Het lijkt misschien een tijdsverspilling, maar zie het als een onderzoek naar én voor jezelf. Weet wat je doel is. Mensen met een heldere richting, worden een soort magneet voor anderen. Men wil graag bij dat soort mensen in de buurt zijn.

Tip 3: Wil ik dit over 5 jaar nog?

Neem de lijst van taken die je wilt doen, en bedenk “Wil ik dit over één jaar nog steeds doen?”. En over twee tot vijf jaar ook nog. Laat je niet ontmoedigen als je niet zeker bent. Het is soms moeilijk om voor te stellen hoe je leven er over vijf jaar uit ziet.

Tip 4: Eerst ‘wie’, dan ‘wat’.

Stel jezelf de vragen: wie kan mij helpen? Wie doet al wat ik wil doen? Wie werkt in een omgeving waar ik graag wil werken? Benader die mensen en omring je met hen.

Tip 5: Evalueer de antwoorden

Het doel van de bovenstaande lijstjes is om je te helpen vast te stellen welke functies de taken bevatten die je graag doet. Als je de functie(s) hebt gevonden, bedenk dan dat dit de perfecte functie voor jou is, en neem deze functie als uitgangspunt voor de volgende vragen:

  • Wil je deze functie op je huidige niveau uitvoeren of een niveau hoger?
  • Wil je leidinggeven in deze functie?
  • Welke bedrijven / organisaties hebben deze functies?
  • Ken je iemand in deze functie, zodat je een netwerkgesprek kan aanvragen?

Als je alle vragen hebt beantwoord, heb je een goede evaluatie van jezelf.

Tip 6: Ken je eigen kernwaarden

Kernwaarden zijn een paar hele persoonlijke bepalende overtuigingen die zeggen waar jij voor staat. Misschien is ‘avontuur’ wel een kernwaarde voor je, of ‘eerlijkheid’. Als je goed jouw eigen waarden naleeft, ben je heel betrouwbaar en congruent, en daarmee fijn om mee samen te werken. Ook voorkom je dat je per ongeluk carrière maakt in een omgeving die helemaal niet bij je past, omdat ze andere waarden hebben dan jij. 365dagensuccesvol laat zien hoe jij achter je kernwaarden komt.

Tip 7: Je bent nooit te oud om te leren

Zorg dat je je voortdurend laat bijscholen op jouw vakgebied. Kijk daarbij niet steeds naar je werkgever, maar zorg dat jezelf aan het stuur staat, en zorg dat je zelf je kennis op peil houdt. Naast het reguliere cursusaanbod is er veel te vinden op het internet: van TED talks tot aangeboden cursussen, al dan niet tegen betaling.

Een goed CV

Tip 8: Schrijf resultaatgericht

De inhurende partij wil graag weten wat jou bijdrage gaat worden aan het bedrijf. Jouw CV moet duidelijk zijn over de resultaten die je hebt behaald in vorige functies. Geef bijvoorbeeld aan dat je project x hebt begeleid en dat het resultaat was dat het project binnen de tijd en of binnen budget succesvol is afgerond.

Tip 9: Houd het kort!

Je CV moet niet te lang zijn. Je moet je ervaring “snel” verkopen.  Een standaard cv is 1 of 2 pagina’s. Schrijf je laatste 1 of 2 (relevante) werkervaring voluit maar ga niet banen uit het verleden gedetailleerd benoemen. Vooral voor diegene die een lange werkervaring hebben is het niet interessant om te weten wat je in functie x hebt gedaan in 1985.

Tip 10: Zeg het met cijfers

Geef zoveel als mogelijk aantallen weer. De inhurend partij is dol op getallen. Zij houden ervan als je de tijd hebt gestoken in het kwantificeren van je eigen groei. Zeker op het gebied van sales, marketing en financiën moet je duidelijk aantonen hoe je hebt bijgedragen aan een hogere omzet en winst voor het bedrijf. De cijfers tonen aan dat je je zelf wil vastleggen in het behalen van resultaten en dat je als werknemers wilt groeien.

MEER LEZEN

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Geld verdienen zonder baan? Passief inkomen

Hoe start ik mijn parttime bedrijf vanuit huis?

7 tips voor een goed sollicitatiegesprek

7 tips voor een goed Curriculum Vitae (CV)

Inkomstenbelasting betalen, boxen belasting: box 1, 2 en 3

Iedere Nederlander die inkomsten heeft, betaalt waarschijnlijk inkomstenbelasting. De inkomstenbelasting is verdeeld over drie verschillende boxen. In de eerste box wordt belasting betaald over werk en inkomen. Belasting ontvangen uit box 1 gebruikt de overheid om volksverzekeringen zoals Algemene Ouderdomswet (AOW), Algemene nabestaandenwet (Anw) en Wet langdurige zorg (Wla) te financieren. In de tweede box wordt belasting betaald over aanmerkelijk belang. In de derde box wordt belasting betaald over vermogen. Dit is vermogen in de vorm van spaargeld en beleggingen. Er wordt minder belasting betaald als iemand recht heeft op heffingskortingen. Heffingskortingen zijn kortingen op inkomstenbelasting en premie volksverzekeringen. Binnen box 1 geldt een progressief belastingstelsel. Dit betekent dat naarmate iemand meer verdient relatief steeds meer belasting wordt betaald. Het tarief voor het belastbaar inkomen bestaat uit 4 oplopende schijven.

Box 1: belastbaar inkomen uit werk en woning
Binnen box 1 worden alle inkomsten uit werk en woning gerekend. De volgende inkomsten vallen onder box 1:

  • Loon uit loondienst
  • Uitkering
  • Inkomsten als freelancer, of ZZP’er, beroepssporter, gastouder en artiest
  • Pensioen
  • Winst uit het eigen bedrijf
  • Fooien
  • Buitenlandse inkomsten
  • Lijfrente-uitkeringen
  • Alimentatie
  • Kapitaaluitkeringen
  • Terugontvangen premies
  • Eigenwoningforfait
  • Kapitaalverzekeringen eigen woning
  • Negatieve persoonsgebonden aftrek (eerder afgetrokken zorgkosten die in een later jaar volledig worden vergoed)

Heffingskortingen in box 1
Binnen box 1 gelden ook een aantal heffingskortingen. Deze heffingskortingen zorgen ervoor dat iemand minder belasting betaalt. Hieronder wordt een opsomming gegeven van de heffingskortingen waar iemand recht op kan hebben:

Persoonsgebonden aftrek
Onder persoonsgebonden aftrek worden de volgende aftrekposten bedoeld:

  • Betaalde alimentatie en andere onderhoudsverplichtingen
  • Uitgaven voor specifieke zorgkosten
  • Kosten voor tijdelijk thuisverblijf van ernstig gehandicapten
  • Studiekosten en andere scholingsuitgaven
  • Onderhoudskosten rijksmonumentenpand
  • Kwijtgescholden durfkapitaal
  • Giften aan goede doelen, of familie
  • Restant persoonsgebonden aftrek

Reisaftrek openbaar vervoer
Wanneer iemand meer dan 10 kilometer van zijn werk af woont en minimaal 40 dagen per jaar gebruik maakt van het openbaar vervoer, dan mogen deze reiskosten worden afgetrokken. Deze aftrekpost geldt alleen wanneer iemand binnen 24 uur heen en terug reist van en naar huis. Verder moet er bewijs in de vorm van een openbaarvervoerverklaring, of reisverklaring worden aangeleverd om voor reisaftrek openbaar vervoer in aanmerking te komen.

Aftrekbare kosten eigen woning
Onder de aftrekbare kosten eigen woning vallen kosten die eenmalig fiscaal aftrekbaar zijn en kosten die periodiek aftrekbaar zijn. De betaalde hypotheekrente is periodiek (jaarlijks, of maandelijks) aftrekbaar. Kosten die eenmalig aftrekbaar zijn worden hieronder opgesomd:

  • Kosten voor afsluiten hypotheek en de bemiddelingskosten hiervan
  • Kosten voor het opmaken van de hypotheekakte (notariskosten, inschrijvingskosten kadaster)
  • Betaalde boetekosten, of kosten bij vervroegd aflossen in het geval van het oversluiten van de hypotheek
  • Taxatiekosten voor het krijgen van een hypotheek
  • Kosten voor de NHG-aanvraag
  • Vergoeding voor de verlening van de hypotheekofferte (bereidstellingsprovisie)
  • Bouwrente
  • Erfpachtcanon
  • Uitstelkosten

Box 2: inkomen uit aanmerkelijk belang
Er is sprake van een aanmerkelijk belang als iemand (samen met zijn fiscaal partner) minstens 5% heeft van de aandelen, winstbewijzen en genotsrechten heeft van een vennootschap en/of 5% bezit van een stamrecht, of vereniging met coöperatieve grondslag. Tenslotte heeft iemand een aanmerkelijk belang als diegene opties bezit om minimaal 5% van het totaal aantal aandelen van een vennootschap aan te kopen.
Iemand met een aanmerkelijk belang moet misschien belasting betalen over dividend, of andere reguliere voordelen en verkoopwinst op aandelen (of andere vervreemdingsvoordelen).

Box 3: sparen en beleggen
Over de ontvangen rente van het vermogen aan spaargeld en beleggingen moet belasting worden. De daadwerkelijke ontvangen rente hoeft niet worden opgegeven aan de belastingdienst. De fiscus rekent namelijk met een fictief rendement (de vermogensrendementsheffing). Over dit fictieve rendement wordt belasting betaald. Er wordt niet over het gehele vermogen belasting betaald. Er geldt namelijk het heffingsvrij vermogen. Het vermogen boven het heffingsvrij vermogen wordt belast.

In 2017 wordt de vermogensrendementsheffing aangepast. Kleine spaarders met een individueel vermogen tot 25.000 betalen dan geen vermogensrendementsheffing. Spaarders met een vermogen tot 100.000 euro betalen ongeveer dezelfde vermogensrendementsheffing. Spaarders met een vermogen vanaf 100.000 euro betalen meer vermogensrendementsheffing.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Soorten verplichte en niet verplichte verzekeringen

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.belastingdienst.nl http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/inkomstenbelasting/heffingskortingen_boxen_tarieven/boxen_en_tarieven/box_2/ opgevraagd op 23-1-2016
www.belastingdienst.nl http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/inkomstenbelasting/heffingskortingen_boxen_tarieven/boxen_en_tarieven/box_1/box_1 opgevraagd op 23-1-2016
www.belastingdienst.nl http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/inkomstenbelasting/heffingskortingen_boxen_tarieven/heffingskortingen/heffingskortingen opgevraagd op 23-1-2016
www.geld.nl http://www.geld.nl/hypotheek/service/aftrekbare-kosten-aankoop-woning opgevraagd op 23-1-2016

Soorten verplichte en niet verplichte verzekeringen

Met een verzekering (assurantie) sluit een verzekernemer een contract af met een verzekeraar. Met dit contract wil de verzekernemer een risico afdekken, dat hij zelf niet wil, kan, of zelfs mag dragen. Zo zijn in Nederland een aantal verzekeringen verplicht om af te sluiten. De zorgverzekering, autoverzekering en motorverzekering (of brommerverzekering) zijn in Nederland verplichte verzekeringen. Het moge duidelijk zijn dat de auto-, motor- en brommerverzekering alleen verplichte verzekeringen zijn voor bezitters van respectievelijk auto, motor, of brommer. Daarnaast zijn er nog een aantal niet verplichte verzekeringen, maar die wel verstandig zijn om af te sluiten. De aansprakelijkheidsverzekering, opstalverzekering, inboedelverzekering, overlijdensrisicoverzekering en rechtsbijstandsverzekering zijn verzekeringen die niet verplicht zijn. Het is echter wel verstandig en aan te raden om deze verzekeringen af te sluiten.

Verplichte verzekeringen
In Nederland zijn er een aantal verplichte verzekeringen. Deze verplichte verzekeringen zijn:

  • Zorgverzekering
  • Autoverzekering
  • Motorverzekering en brommerverzekering

Hieronder worden deze verzekeringen verder toegelicht.

Zorgverzekering, of ziektekostenverzekering
De zorgverzekering vergoedt de basiskosten voor medische kosten, zoals bijvoorbeeld kosten voor bezoek aan een huisarts, een specialist en kosten voor medicatie. De zorgverzekering is verplicht voor iedereen ouder dan 18 jaar die in Nederland woont, komt te wonen, of in Nederland werkt en loonbelasting betaald.

Zorgverzekering niet voor iedereen verplicht
Voor twee groepen geldt de verzekeringsplicht niet. Militairen en mensen met gemoedsbezwaren hoeven geen zorgverzekering af te sluiten. Een gemoedsbezwaar is bezwaar op basis van levensbeschouwelijke overtuiging (vaak een geloof; religie) .

Acceptatieplicht zorgverzekering
Zorgverzekeraars moeten verplicht mensen accepteren, als zij een zorgverzekering willen afsluiten. Deze verplichte acceptatie wordt de acceptatieplicht genoemd. Hoewel voor de basisverzekering een acceptatieplicht geldt, geldt voor de aanvullende en tandartsverzekering geen acceptatieplicht niet. Met de aanvullende verzekering en tandartsverzekering is iemand verzekerd voor ziektekosten die niet vergoed worden uit de basisverzekering. De zorgverzekeraar kan eerst aanvullende informatie bij de verzekerde inwinnen voordat een aanvullende verzekering, of tandartsverzekering kan worden afgesloten.

Autoverzekering, WA-autoverzekering (Wettelijke Aansprakelijkheid autoverzekering)
Een WA-autoverzekering is verplicht voor iedereen die een auto heeft. Met een autoverzekering is een bestuurder verzekerd voor alle schade die hij, of zij aan andere weggebruikers en voertuigen veroorzaakt.

WA-autoverzekering, beperkt casco en volledig casco
Naast de verplichte autoverzekering kan ook nog een beperkt casco en volledig casco autoverzekering worden afgesloten. Met deze typen autoverzekeringen is schade door eigen schuld aan de eigen auto beperkt, of volledig verzekerd.

Motorverzekering, brommerverzekering
Een motorverzekering en brommerverzekering zijn eigenlijk precies hetzelfde als een WA-autoverzekering. Met een motorverzekering en brommerverzekering is de bestuurder van respectievelijk een motor, of brommer verzekerd voor alle schade die hij, of zij aan andere weggebruikers en voertuigen veroorzaakt. Naast de verplichte motorverzekering en brommerverzekering kan ook de schade door eigen schuld aan eigen motor, of brommer beperkt, of volledig worden verzekerd.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel verstandig om af te sluiten
Naast de verplichte verzekeringen zijn er ook een aantal verzekeringen die niet verplicht zijn. Het is echter zeer verstandig om deze verzekeringen wel af te sluiten. De onderstaande verzekeringen zijn zeer verstandig om af te sluiten:

  • Aansprakelijkheidsverzekering
  • Opstalverzekering
  • Inboedelverzekering
  • Overlijdensrisicoverzekering
  • Rechtsbijstandsverzekering

Hieronder worden deze verzekeringen verder toegelicht.

Aansprakelijkheidsverzekering
Hoewel een aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht is om af te sluiten, is het wel zeer verstandig om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.

Met een aansprakelijkheidsverzekering is iemand verzekerd voor schade aan personen (letsel en aantasting) en aan zaken, door beschadiging, vernietiging en vermissing (met uitzondering van inboedel en auto).

Opstalverzekering (woonhuisverzekering)
Met een opstalverzekering is iemand verzekerd voor schade aan de woning (onroerende zaken) door bijvoorbeeld waterschade, brandschade, bliksemschade en inbraakschade. Voor een wooneigenaar is het zeer verstandig om een opstalverzekering af te sluiten. Zo’n opstalverzekering kun je bij ING afsluiten die vaak goede prijzen en voorwaarden hanteren. Met de ING opstalverzekering maakt u een goede keuze!

Sommige hypotheekverstrekkers stellen het zelfs verplicht om een opstalverzekering af te sluiten, voordat zij een hypotheek verstrekken. Het huis is namelijk hetgeen wat van waarde (onderpand) is voor de hypotheekverstrekker, wanneer de hypotheeknemer zijn verplichtingen niet kan nakomen.

Inboedelverzekering
Met een inboedelverzekering is iemand verzekerd voor schade aan roerende zaken in de woning (inboedel); zoals bijvoorbeeld meubels, elektronische apparatuur, bromfietsen, fietsen, tuinaanleg door brand, inbraak, waterschade en vernieling. Alles wat niet nagelvast is, valt onder de inboedelverzekering.

Overlijdensrisicoverzekering (vorm van levensverzekering)
Met een overlijdensrisicoverzekering zijn de nabestaanden van een overleden iemand verzekerd van een geldbedrag als de verzekerde voor een afgesproken leeftijd komt te overlijden. Sommige levensverzekeringen keren altijd uit. Bij het afsluiten van een hypotheek kan het verstandig zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor de kostwinner. Komt de kostwinner te overlijden, dan is er een geldbedrag waarmee de hypotheek kan worden afgelost en de nabestaanden het huis niet uit hoeven.

Rechtsbijstandsverzekering
Met een rechtsbijstandsverzekering is iemand verzekerd van het vergoeden van kosten voor juridische hulp in geval van juridische geschillen.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel handig om af te sluiten
Een doorlopende reisverzekering en annuleringsverzekering zijn verzekeringen die handig zijn om af te sluiten voor mensen die veel reizen. Er hoeft dan namelijk niet voor elke reis opnieuw een reisverzekering en annuleringsverzekering worden afgesloten. Ook zijn de kosten vaak lager voor een doorlopende reis- en annuleringsverzekering, dan voor elke nieuwe reis een reis- en annuleringsverzekering af te sluiten.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.homefinance.nl http://www.homefinance.nl/zorgverzekering/informatie/wat-is-een-zorgverzekering.asp opgevraagd op 20-1-2016
www.homefinance.nl http://www.homefinance.nl/autoverzekering/informatie/wat-is-een-autoverzekering.asp opgevraagd op 20-1-2016
www.gerust.nl http://www.gerust.nl/aansprakelijkheidsverzekering/wiki/wat-is-een-aansprakelijkheidsverzekering opgevraagd op 20-1-2016
www.homefinance.nl http://www.homefinance.nl/opstalverzekering/informatie/wat-is-een-opstalverzekering.asp opgevraagd op 20-1-2016
www.homefinance.nl http://www.homefinance.nl/inboedelverzekering/informatie/wat-is-een-inboedelverzekering.asp opgevraagd op 20-1-2016

Onderdelen van financial planning (financiële planning)

Bij persoonlijke financiële planning wordt voor elke levensfase, zoals een (eerste) huis, of auto kopen, samenwonen, een wereldreis maken, trouwen, kinderen krijgen en kinderen die gaan studeren en stoppen met werken een financieel doel bepaald. Voordat het financiële doel wordt bepaald, wordt eerst de huidige financiële situatie in kaart gebracht. Vervolgens wordt rekening gehouden met toekomstige financiële ontwikkelingen en een financieel plan opgesteld. Om de financiële doelen te bereiken moet het financieel plan worden uitgevoerd en constant worden uitgevoerd. Om de financiële doelen te bereiken, is discipline en doorzettingsvermogen nodig. Om de financiële doelen te bepalen en te bereiken, moet rekening worden gehouden met de huidige financiële situatie, verzekeringen, belastingen, investeringen, pensionering (eerder stoppen met werken) en nalatenschap (erfenis).

Huidige financiële situatie
Om reële financiële doelen te kunnen vaststellen moet eerst de huidige financiële situatie in kaart worden gebracht. De huidige financiële situatie bestaat uit alle jaarlijkse inkomensbronnen van een persoon, of gezin en alle jaarlijkse kosten, of lasten.

Mogelijke inkomensbronnen zijn bijvoorbeeld:

  • Salaris
  • Winst uit onderneming
  • Pensioen
  • Voorlopige teruggave
  • Kinderbijslag
  • Zorgtoeslag
  • Aanmerkelijk belang
  • Dividend
  • Groei van de waarde van een beleggingsportefeuille

Lasten van een persoon, of gezin kunnen bestaan uit:

  • Hypotheeklasten
  • Huur
  • Verzekeringen
  • Energiekosten
  • Onderhoudskosten
  • Autokosten waaronder brandstofkosten
  • Studiekosten
  • Persoonlijke kredieten en schulden

Door inzicht te krijgen in de inkomsten en lasten kan niet alleen beoordeeld worden welke financiële doelen bereikbaar zijn, maar ook welke hogere financiële doelen bereikbaar zijn door meer inkomsten te vergaren en/of de lasten te verlagen. Door de jaarlijkse inkomsten te verhogen de jaarlijkse lasten te verlagen, kunnen ook sneller financiële doelen worden bereikt.

Verzekeringen, bescherm de huidige financiële situatie en stel de toekomstige financiële situatie zeker
Verzekeringen beschermen een persoon, of gezin tegen onvoorziene risico’s. Deze onvoorziene risico’s kunnen verdeeld worden in onder andere de volgende soorten verzekeringen:

  • Aansprakelijkheidsverzekering
  • Opstal- en brandverzekering
  • Inboedelverzekering
  • Overlijdensrisicoverzekering
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering
  • Autoverzekering
  • Zorgverzekering

Verzekeringen kunnen verdeeld worden in verplichte verzekeringen, niet verplichte (maar wel aan te raden verzekeringen) en overige verzekeringen.

Verplichte verzekeringen
De zorgverzekering is een verzekering die bestaat uit een basisverzekering en aanvullende verzekering en is voor iedereen verplicht af te sluiten die achttien jaar of ouder is. Ook een autoverzekering (WA-verzekering) en/of brommer- en motorverzekering zijn verplicht voor iedereen die een auto, brommer, of motor heeft.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel zeer verstandig om af te sluiten
Een opstalverzekering is alleen nodig voor huizenbezitters die een hypotheek willen afsluiten. Een opstalverzekering is in theorie niet verplicht, maar vaak dwingt de hypotheekverstrekker het afsluiten van een opstalverzekering, omdat er anders geen hypotheek wordt verstrekt.

Ook een aansprakelijkheidsverzekering is in theorie niet verplicht. Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je echter verzekerd voor schade die je aan een ander persoon, of de bezittingen van een ander toebrengt. Omdat deze schade zeer hoog kan zijn en de meeste mensen niet zoveel geld hebben, wordt aangeraden om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Tenslotte kan het verstandig zijn om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Een rechtsbijstandverzekeringen vergoedt dure juridische bijstand die iemand mogelijk nodig heeft.

Andere verzekeringen
Naast bovenstaande verzekeringen kan iemand ervoor kiezen om specifieke verzekeringen af te sluiten die passen bij iemands persoonlijke situatie. Zo zal iemand die veel reist een doorlopende reisverzekering en annuleringsverzekering afsluiten en misschien een voetballer zijn benen verzekeren.

Door goed te kijken naar de verzekeringen kunnen flinke kosten worden bespaard. Zo kan bijvoorbeeld bekeken worden of er sprake is van oververzekeren, of dubbelverzekeren. Ook kan bekeken worden welke verzekeraar de scherpste verzekeringspremies voor de gewenste dekking heeft. Verder kan gekeken of worden of iemand onzinverzekeringen heeft afgesloten, zoals een telefoonverzekering. Deze verzekeringen kunnen vervolgens worden opgezegd.

Belastingen, betaal niet teveel
De inkomstenbelasting is vaak de grootste kostenpost van een persoon, of gezin. Bijna iedere werkende in Nederland moet inkomstenbelasting betalen. In Nederland wordt een progressief belastingstelsel gehanteerd. Dat betekent dat iemand over een relatief groter deel van het bruto-inkomen belasting moet betalen, wanneer diegene meer inkomen verdient. Door echter de inkomstenbelasting kritisch te bekijken, kan fors bespaard worden op de te betalen belasting.

Vaak hebben mensen namelijk recht op een aantal teruggaven (hypotheekrenteaftrek, loonheffingskorting, arbeidskorting) en toeslagen (bijvoorbeeld zorgtoeslag), waardoor de verschuldigde belasting fors afneemt. Ook neemt de verschuldigde inkomstenbelasting na pensionering af, omdat men dan in een ander belastingtarief komt.

Investeer voor gewenste financiële doelen
De meeste mensen verstaan onder financiële planning het gestructureerd sparen en investeren, om zo voldoende vermogen op te bouwen, zodat financiële doelen behaald kunnen worden. Belangrijke doelen waarvoor genoeg geld voor nodig is, zijn over het algemeen:

  • Een eigen huis
  • Kunnen trouwen
  • Een wereldreis maken
  • Aanschaf van een auto
  • Opstarten van een eigen onderneming
  • Studiekosten (boeken, schoolgeld, collegegeld) van kinderen kunnen betalen
  • Eerder stoppen met werken

Om deze doelen te kunnen bereiken, moet eerst de kosten van deze doelen in kaart worden gebracht. Vervolgens moet een investeringsplan worden gemaakt, zodat deze doelen bereikt kunnen worden. Hierbij moet rekening worden gehouden met inflatie (het minder waard worden van geld). Om doorgaans een hoger rendement te krijgen over een investering dan de inflatie, wordt vaak belegd. Beleggen brengt echter ook een reëel risico van waardevermindering met zich mee. Door echter de spreiden in soorten beleggingen en te spreiden in tijd, kan het risico van beleggen verkleind worden. Een onafhankelijk financieel adviseur kan hulp bieden bij het maken van een goed investeringsplan.

Pensionering (eerder stoppen met werken)
Om eerder te kunnen stoppen met werken, is het belangrijk wat de huidige levensstandaard kost en vervolgens genoeg vermogen op te bouwen om in de gewenste levensstandaard te kunnen voorzien. Het is goed om rekening te houden met het feit dat bij de wettelijke leeftijd om met pensioen te kunnen gaan men in een gunstiger belastingtarief komt. Zo lang deze leeftijd nog niet is bereikt, is dat nog niet het geval. Verder is wellicht op een gegeven moment minder vermogen nodig voor de gewenste levensstandaard, omdat bijvoorbeeld:

  • De hypotheek is afgelost en dus de hypotheeklasten zijn verdwenen
  • Er geen twee auto’s meer nodig zijn

Pensionering bestaat doorgaans uit vier pijlers:

  1. De eerste pijler is het basispensioen dat men van de overheid krijgt (Algemene OuderdomsWet; AOW)
  2. De tweede pijler is het aanvullend pensioen dat wordt opgebouwd bij de werkgever wanneer men in loondienst is
  3. De derde pijler is het deel van het pensioen dat fiscaal aantrekkelijk kan worden opgebouwd, zoals bijvoorbeeld banksparen en lijfrente
  4. De vierde pijler is het deel van het pensioen dat wordt opgebouwd in een niet-fiscaal aantrekkelijke omgeving, zoals bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille en spaarrekening

Erfenis
Na het overlijden willen mensen graag dat hun bezittingen eerlijk worden verdeeld aan partner en kinderen. Een groot deel van de regels voor de nalatenschap is in de wet vastgesteld. Om van wettelijke regels af te wijken voor wat betreft de erfenis moet een testament bij de notaris worden gemaakt. Daarnaast is het handig om de erfenis op fiscaal aantrekkelijke wijze te verdelen. Ook hierbij kan een notaris hulp bieden.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.weblog.independer.nl http://weblog.independer.nl/productnieuws/verplichte-verzekeringen/ opgevraagd op 13-1-2016
www.wikipedia.nl https://nl.wikipedia.org/wiki/Pensioen opgevraagd op 13-1-2016
www.wikipedia.com en https://en.wikipedia.org/wiki/Personal_finance opgevraagd op 13-1-2016

Vijf stappen van persoonlijke financiële planning

Bij persoonlijke financiële planning wordt voor iedere belangrijke levensfase en levensgebeurtenis (life events) een financieel doel opgesteld. Daarnaast wordt het persoonlijk financieel plan beschreven en uitgevoerd. Belangrijke levensfasen en levensgebeurtenissen zijn bijvoorbeeld een (eerste) huis kopen, samenwonen en trouwen, kinderen krijgen en kinderen die gaan studeren en pensionering (eerder stoppen met werken). Met een gedegen financieel plan dat ook goed wordt uitgevoerd, is er voor elke levensfase genoeg geld om deze levensfase met vertrouwen tegemoet te zien.

Het opstellen van een financieel plan in vijf stappen
Het opstellen van een gedegen persoonlijk financieel plan bestaat uit vijf stappen. De eerste stap is het in kaart brengen van de huidige financiële situatie. De tweede stap is het bepalen van korte en lange termijn financiële doelen. De derde stap is het opstellen van een financieel plan om de gewenste doelen te bereiken. De vierde en vijfde stap zijn respectievelijk uitvoeren en regelmatig evalueren en bijstellen van het opgestelde persoonlijke financiële plan.

Breng de huidige financiële situatie in kaart
Bij het in kaart brengen van de huidige financiële situatie kunnen alle bezittingen die financiële waarde hebben, worden geïnventariseerd. Ook kunnen alle zaken in kaart worden gebracht die geld kosten. Bij bezittingen die financiële waarde hebben, kan gedacht worden aan een huis, auto, kleding, aandelen, obligaties, rekeningsaldo, eigen onderneming, sieraden etc. Alle zaken die geld kosten zijn bijvoorbeeld een hypotheek, vaste lasten, persoonlijke leningen en kredieten.

Het jaarlijks te besteden inkomen geeft beter zicht op de financiële situatie
Hoewel alle bezittingen minus alle zaken die geld kosten een indicatie kunnen geven van iemands vermogen, geeft dit weinig inzicht in de daadwerkelijke financiële situatie en wat iemand maandelijks, of jaarlijks aan geld te besteden heeft om financiële doelen te halen. Een huis en auto vertegenwoordigen bijvoorbeeld wel een bepaalde waarde, maar kosten ook veel geld. Voor een huis betaal je bijvoorbeeld vaak hypotheeklasten, energiekosten, verzekeringen en onderhoudskosten. Om daadwerkelijk te beoordelen wat iemand jaarlijks te besteden heeft, is het beter het totale inkomen minus de totale kosten in kaart te brengen. Het totale inkomen bestaat bijvoorbeeld uit het:

  • netto maandsalaris
  • winst uit onderneming
  • aanmerkelijk belang
  • groei van de waarde van een beleggingsportefeuille
  • dividenduitkeringen
  • belastingtoeslagen

Totale kosten bestaan bijvoorbeeld uit:

  • hypotheeklasten, of huur
  • persoonlijke leningen en persoonlijke kredieten
  • energiekosten
  • verzekeringen
  • boodschappen
  • onderhoudskosten
  • studiekosten
  • brandstofkosten

Door het verhogen van het totale inkomen en/of het verlagen van de totale kosten neemt het te besteden inkomen toe en verbetert de financiële situatie. Er blijft geld over om opzij te leggen, zodat de financiële doelen gehaald kunnen worden.

Het stellen van persoonlijke financiële doelen
In een persoonlijk financieel plan worden na het in kaart brengen van de huidige persoonlijke financiële situatie de persoonlijke financiële doelen bepaald. Vaak worden meerdere financiële doelen bepaald, zowel korte, als lange termijn financiële doelen. Een korte termijn-doel is bijvoorbeeld sparen voor een nieuwe fiets die iemand over een jaar willen hebben. Een lange termijn-doel is bijvoorbeeld met de 50 jaar 1 miljoen hebben, om te kunnen stoppen met werken. Belangrijke lange termijn financiële doelen zijn vaak:

  • geld sparen om te kunnen trouwen
  • studieschuld afbetalen
  • wereldreis maken
  • financiële buffer opbouwen om tijdelijke werkeloosheid op te vangen
  • geld sparen voor de studie van de kinderen
  • zo snel mogelijk de hypotheek aflossen
  • vermogen opbouwen om eerder te kunnen stoppen met werken

Opstellen van een persoonlijk financieel plan
Nadat de persoonlijke financiële situatie en doelen in kaart zijn gebracht, wordt een financieel plan opgesteld zodat de gewenste doelen bereikt kunnen worden. Bij het opstellen van een financieel plan wordt ook rekening gehouden met toekomstige financiële ontwikkelen, zoals bijvoorbeeld salarisverhogingen, lagere hypotheeklasten, kinderen die gaan studeren en op kamers gaan, pensionering en nalatenschap.

Daarnaast wordt in een persoonlijk financieel plan bekeken waar kosten bespaard kunnen worden en hoe het inkomen vergroot kan worden. Mogelijke kostenbesparingen zijn mogelijk door bijvoorbeeld: minder belasting betalen, energierekening verlagen, verzekeringskosten verlagen.

Uitvoeren van een persoonlijk financieel plan
Er kan een prachtig persoonlijk financieel plan worden opgesteld, of een persoonlijk financieel plan succesvol is, ligt in de uitvoering ervan. Het uitvoeren van een persoonlijk financieel plan vraagt om discipline en doorzettingsvermogen van het hele gezin. Een budgetcoach, financieel adviseur, financieel planner, boekhouder en accountant kunnen hulp bieden bij het op koers blijven van het financieel plan.

Bijstellen van een persoonlijk financieel plan
Hoewel het opstellen en uitvoeren van een financieel plan belangrijk is om de financiële doelen te bereiken, is het belangrijk om het financiële plan regelmatig te evalueren en bij te stellen. Het kan bijvoorbeeld voorkomen dat financiële doelen sneller, of juist langzamer bereikt kunnen worden. Het is dan belangrijk om niet star aan het plan vast te houden, maar het plan te beoordelen en bij te stellen. Ook kan het bijvoorbeeld voorkomen dat iemand een financiële meevaller heeft. Het is dan belangrijk om goed na te denken aan welke financiële doelen deze meevaller besteed kan worden.

Er wordt aangeraden om een financieel plan op vooraf geplande tijden te evalueren; bijvoorbeeld (half)jaarlijks. Een evaluatie en bijstelling van een financieel plan wordt vaak samen met budgetcoach, financieel adviseur, financieel planner, boekhouder en/of accountant gedaan.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Hogere hypotheek voor tweeverdieners in 2016

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.wikipedia.nl https://nl.wikipedia.org/wiki/Financi%C3%ABle_planning opgevraagd op 6-1-2016
www.wikipedia.nl https://en.wikipedia.org/wiki/Financial_plan opgevraagd op 6-1-2016

Koolmonoxidemelders (CO-melders) en rookmelders

Jaarlijks sterven er twaalf mensen aan mensen aan koolstofmonoxidevergifting en ruim 40 mensen aan woningbranden. Hoewel CO-vergiftiging steeds minder voorkomt, omdat mensen een goed werkende HR+ketels gebruiken, zijn er jaarlijks nog steeds slachtoffers. Ook de zesduizend woningbranden eisen jaarlijks doden en gewonden. De meeste mensen worden in de nacht overvallen door een woningbrand. Het gebruik van CO-melders en rookmelders kan levensreddend zijn. CO-melders en rookmelders hoeven niet duur te zijn om goed te werken. Je hebt al goedwerkende rookmelders voor minder dan vier euro.

Koolmonoxide (CO) is een sluipmoordenaar
Jaarlijks sterven er gemiddeld twaalf mensen aan koolmonoxidevergifting in Nederland. Honderdvijftig mensen worden met ernstige koolmonoxidevergiftiging naar het ziekenhuis gebracht. Koolmonoxide (CO) is een kleurloos en reukloos gas dat ontstaat bij de onvolledige verbranding van fossiele brandstoffen, zoals kolenkachels, petroleumkachels, gaskachels, geisers, open haarden en ouderwetse CV-ketels.  CO bindt zich ruim 200 keer beter aan hemoglobine, dan zuurstof. Zuurstof wordt als het ware verdrongen van hemoglobine door CO. Hemoglobine is het zuurstofbindend eiwit van de rode bloedcel. Wanneer zuurstof niet gebonden kan worden aan hemoglobine van de rode bloedcel krijgen de weefsels van het lichaam geen zuurstof meer en treedt er als het ware verstikking op.  Symptomen van een CO-vergiftiging zijn hoofdpijn, misselijkheid, vermoeidheid, paarsig rood gelaat, bewusteloosheid, coma en uiteindelijk de dood.

Ruim 40 doden per jaar door woningbrand
Jaarlijks zijn er in Nederland ruim zesduizend woningbranden. Deze woningbranden eisen jaarlijks ruim 40 doden. Niet het vuur is direct dodelijk bij een brand, maar juist de giftige gassen die bij een brand vrijkomen. Deze gassen zorgen ervoor dat mensen binnen enkele minuten hun bewustzijn verliezen.  Ruim 70 procent van de branden ontstaan in de nacht wanneer mensen slapen. Mensen merken in hun slaap de brand niet op en ademen al veel giftige gassen in. Vooral kinderen zijn extra gevoelig voor de giftige gassen. Een rookmelder is levensreddend in deze situaties.

CO-melders
In mijnen kan plots veel koolmonoxide ontstaan. Om deze reden namen lang geleden mijnwerkers kanaries mee in de mijnen waarin zij aan het werk waren. Kanaries zijn namelijk zeer gevoelig voor CO en zullen eerder overlijden aan CO. Wanneer de kanarie stierf, was dat het teken voor de mijnwerkers om zeer snel te mijn te verlaten.

Plaatsing van CO-melders
CO-melders worden dicht bij een potentiële CO-bron geplaatst. Dit betekent dat CO-melders bijvoorbeeld in ruimtes worden geplaatst met een gaskachel, geiser, open haard etc te vinden is. Omdat CO een kleinere soortelijke dichtheid heeft, dan lucht (CO is lichter dan lucht), zal CO zich vanaf het plafond naar beneden stapelen. Om deze reden worden CO-melders aan het plafond bevestigd. Wanneer de CO-melder aan het plafond wordt bevestigd, moet er minimaal 30 centimeter tussen de CO-melder en muur zitten. De CO-melder mag ook aan de muur bevestigd worden. Er moet dan minimaal 15 centimeter tussen de CO-melder en plafond zitten en de CO-melder moet hoger geplaatst zijn dan de bovenkant van een raam-, of deurkozijn.

Thermische en optische rookmelders
Er zijn twee typen rookmelders; de thermische en optische rookmelders. Thermische rookmelders reageren op een stijging van de temperatuur van de ruimte waarin de rookmelder is geplaatst. Optische rookmelders bevatten een sensor waarop een door de rookmelder gemaakt lichtstraaltje valt. Wanneer rook het lichtstraaltje onderbreekt, geeft de rookmelder een signaal af.
Thermische rookmelders worden afgeraden, omdat in een ruimte al zeer veel gevaarlijke verstikkende rookontwikkeling kan ontstaan, voordat de temperatuur oploopt.

Plaatsing rookmelders
Het wordt aangeraden om rookmelders aan het plafond te bevestigen. Plaats de rookmelder zoveel mogelijk in het midden van een ruimte, maar minimaal 50 centimeter van een muur af. Bevestigen aan de muur (minimaal 15 centimeter van het plafond af) kan ook, maar wordt afgeraden. Plaats de rookmelders in alle ruimten die onderdeel uitmaken van de vluchtroute. In de praktijk betekent dat de hal, de overloop en de gang van elke verdieping. Verder wordt aangeraden om in de woonkamer en alle slaapkamers een rookmelder te plaatsen. Het gebruik van gecombineerde rook- en CO-melders wordt afgeraden, omdat de rookmelders op een andere plaats moeten hangen, dan de CO-melders.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Hogere hypotheek voor tweeverdieners in 2016

Huis en hypotheek in 2016

Voorkomen van brand in en om het huis

Bronnen:

www.preef.nl http://www.preef.nl/informatie/rookmelders-wat-doen-ze-en-waar-hang-ik-ze-op opgevraagd op 4-1-2016
www.brandweer.nl https://www.brandweer.nl/brandveiligheid/veilig_wonen/koolmonoxide/ opgevraagd op 4-1-2016

 

Je kind helpen met een huis kopen; de familiebank

De woningmarkt begint langzaam aan weer aan te trekken. Starters en doorstromers willen weer een huis kopen en daarvoor een hypotheek afsluiten. Met de huidige hypotheekregels is het echter lastig voor eenverdieners en starters om een hypotheek af te sluiten waarmee de gewenste woning gekocht kan worden. Ouders kunnen hun kinderen helpen met het kopen van een huis en er zelf nog geld aan verdienen. Het rendement op een spaarrekening is zo laag, dat door de inflatie en de vermogensrendementsheffing het spaargeld relatief steeds minder waard wordt. Geld lenen aan je kinderen voor de aankoop van een huis kan een aardig rendement opleveren. Daarnaast zorg je ervoor dat je kind een eigen huis kan kopen.

De familiebank, geld uitlenen binnen de familie
Het uitlenen van geld binnen de familie wordt de familiebank genoemd. Het principe van de familiebank is simpel: je leent geld uit aan je kind en vraagt daarvoor een rentevergoeding. Wanneer de lening wordt gebruikt voor de aankoop van een woning, dan gelden dezelfde fiscale regels als bij een hypotheek. De rente die kinderen betalen over de lening bij hun ouders is net als bij een hypotheek fiscaal aftrekbaar. De rente die je vaststelt als ouder mag 25% hoger, of lager zijn dan de 10-jaars rente van een hypothecaire lening.
Over de lening aan je kinderen betaal je wel vermogensrendementsheffing. In 2016 is deze vermogensrendementsheffing boven de belastingvrije voet (vrijstelling) nog 1,2%. Vanaf 2017 is de vermogensrendementsheffing variabel en afhankelijk van het totale vermogen.

Een rekenvoorbeeld van de familiebank
Stel uw kind heeft 100.000 euro nodig voor de financiering van een huis. Je leent je kind 100.000 euro. Als je kind bij de bank een 10-jaars rente zou krijgen van 3,0% op deze hypotheek, dan mag je als ouder een rente rekenen tussen de 2,25% en 3,75%. Stel je rekent 2,25% rente, zodat je kind een lage rente betaalt. Je ontvangt dan als ouder het eerste jaar 2250 euro rente op de lening.
Als je 3,75% rente zou rekenen, dan betaalt je kind 3750 euro rente op de lening. De betaalde rente is voor je kind gewoon aftrekbaar van de belasting en het wordt nog mooier.

Belastingvrij schenken aan je kinderen
Je kind kunt je kind nog meer helpen met het financieren van het huis. De betaalde rente is voor je kind aftrekbaar van de belasting. Je kunt als ouder jaarlijks een deel belastingvrij schenken. De betaalde rente zou je dus terug kunnen schenken in de vorm van een belastingvrije schenking. Het is wel raadzaam om jaarlijks te bekijken hoeveel geld je belastingvrij aan je kind mag schenken.

Familiebank opzetten is eenvoudig
Het opzetten van een familiebank is simpel, maar je moet wel duidelijke en heldere afspraken maken en deze op papier zetten. Maak duidelijke afspraken over de looptijd, aflossingsverplichtingen en rentevergoeding. Deze afspraken leg je vast in een leningovereenkomst. Vervolgens moet je deze leningovereenkomst aangeven bij de belastingdienst, zodat voor de belastingdienst duidelijk is dat je geld uitleent aan je kinderen voor de financiering van een huis. Het opmaken en registreren van een leningovereenkomst kan bij een accountantskantoor.
Vervolgens moet je bij het overmaken van het leningbedrag de omschrijving ‘lening voor woning’ vermelden en het bankafschrift goed bewaren.

Ga naar de notaris bij het opzetten van een familiebank
Omdat je zaken doet met je kinderen wil je duidelijke afspraken bindend maken. Bij de notaris kun je afspraken bindend maken. Je hebt dan als ouder de zekerheid dat de lening wordt terugbetaald.

Tot slot
Je kind helpen met het financieren van een huis kan gunstig zijn voor jezelf en je kind. Het is echter belangrijk om afspraken over looptijd, aflossingsverplichtingen en rentevergoeding vast te leggen en aan te geven bij de belastingdienst. Bij de notaris kan de familiebanklening bindend worden gemaakt. Leen verder geld uit dat je zeer lange tijd kunt missen en hou er rekening mee dat bij een gedwongen verkoop van de woning van uw kind de bank voorrang heeft op het krijgen van het verschuldigde geld.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Hogere hypotheek voor tweeverdieners in 2016

Huis en hypotheek in 2016

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Bronnen:

www.geld.nl http://www.geld.nl/lenen/service/geld-lenen-van-ouders opgevraagd op 31-12-2015
www.berekenhet.nl http://www.berekenhet.nl/hypotheek-en-wonen/familiebank-hypotheek-berekenen.html opgevraagd op 31-12-2015

Huis en hypotheek in 2016

In 2016 zijn er kleine en grote veranderingen ten aanzien van huis en hypotheek. Een grote verandering is dat de WOZ-waarde van woningen in Nederland per 1-10-2016 openbaar wordt gemaakt. Ook nemen de leenmogelijkheden voor Verenigingen van Eigenaren toe (VvE’s). De wettelijke kaders van VvE’s worden verbeterd om eigenaren die onwillig zijn om te betalen aan onderhoud hiertoe te verplichten. Verder zal de gemiddelde energiebelasting met 50 euro per jaar toenemen. Om te voorkomen dat de hypotheekschuld groter is, dan de waarde van het huis wordt de maximale hypotheek verlaagd naar 102% van de waarde van het huis. Echter wanneer energiebesparende maatregelen worden getroffen, kan een hypotheek worden afgesloten van 106% van de waarde van het huis. Ook voor energieneutrale woningen kan een hogere hypotheek worden afgesloten. Verder kunnen tweeverdieners een hogere hypotheek krijgen. De maximale hypotheek voor eenverdieners wordt verlaagd. Ook de NHG wordt verlaagd.

Maximale hypotheekbedrag wordt verder verlaagd
Voor de kredietcrisis, bankencrisis en eurocrisis was het mogelijk tot wel 130% van de woningwaarde van een huis te lenen. Men ging er namelijk van uit dat de waarde van een huis altijd toenam. In 2008 klapte echter de huizenmarkt uit elkaar en van sommige huizen halveerde de woningwaarde.
Sinds 2008 is het maximaal te lenen hypotheekbedrag langzaam afgenomen. In 2015 was het maximaal te lenen hypotheekbedrag 103% van de waarde van de woning. In 2016 is het maximaal te lenen hypotheekbedrag 102% van de waarde van de woning. Dit betekent vaak dat de koper eigen geld moet inbrengen om bijkomende kosten, zoals notariskosten, verbouwingskosten en overdrachtsbelasting te kunnen financieren.

Maximale hypotheekbedrag 106% van de woningwaarde bij energiebesparende maatregelen
Voor mensen die energiebesparende klussen willen financieren vanuit de hypotheek mogen tot 106% van de woningwaarde lenen. De volgende energiebesparende interventies mogen worden gefinancieerd vanuit de hypotheek:

  • Warmtepomp
  • Zonneboiler en zonnecellen
  • Spouwmuurisolatie
  • Vloerisolatie
  • Dakisolatie
  • HR-ketel
  • HR++beglazing

Meer hypotheek voor energieneutrale woningen
Voor huizen die evenveel energie opwekken als gebruiken (energieneutrale woningen; nul-op-de-meter woningen), of huizen die meer energie opwekken dan gebruiken, mag een bedrag van 27.000 euro bij de maximale hypotheek worden opgeteld die iemand op basis van zijn inkomen kan krijgen. Het minimale bruto-inkomen moet dan wel 33.000 euro zijn.

Meer hypotheek voor tweeverdieners in 2016
In 2015 telde het laagste inkomen voor eenderde mee in het toekennen van een hypotheek aan gezinnen waarin beide partners een inkomen hebben. In 2016 telt het inkomen van de minst verdienende partner voor de helft mee. Het nationaal instituut budgetvoorlichting (NIBUD) gaat er vanuit dat tweeverdieners netto meer geld te besteden hebben dan eenverdieners. Hierdoor mogen tweeverdieners in 2016 een grotere hypotheek afsluiten.

Minder hypotheek voor eenverdieners in 2016
Waar de maximale hypotheek voor tweeverdieners zal stijgen in 2016, daalt de maximale hypotheek voor eenverdieners met een inkomen onder de 60.000 euro bruto per jaar. Dit komt omdat de toeslagen voor gezinnen met eenverdieners fors versoberd zijn in 2016. Met name eenverdieners met bruto-jaarinkomens tussen de 30.000 en 50.000 euro worden het zwaarst getroffen. De aanrechtsubsidie voor de niet-verdienende partner wordt namelijk versoberd. De aanrechtsubsidie is de algemene heffingskorting voor de partner die geen tot zeer weinig inkomen heeft. De algemene heffingskorting wordt van het belastbaar inkomen afgetrokken en heeft tot gevolg dat er minder belasting wordt betaald. Als de algemene heffingskorting afneemt, blijft er een groter belastbaar inkomen over en moet er meer belasting worden betaald. Er blijft dan minder netto-inkomen over voor het betalen van de hypotheek.
Eenverdieners met een bruto-inkomen boven de 60.000 euro mogen een groter maximaal hypotheekbedrag lenen.

Vrijstelling vermogensrendementsheffing in 2016 omhoog
Vermogensrendementsheffing is de belasting die moet worden betaald over spaargeld (en beleggingen). Er geldt hier echter wel een vrijstelling. Tot een spaarbedrag van 24.437 euro wordt het spaargeld vrijgesteld van belasting. Het spaarbedrag boven de 24.437 wordt met 1,2% belast. Voor mensen die dus op de peildatum 1 januari 2016 een spaarbedrag groter dan 24.437 euro hebben, is het gunstig om af te lossen op de hypotheek. Hiermee daalt namelijk het belastbare spaarbedrag. Ook dalen de netto-maandlasten, omdat men minder hypotheekrente hoeft te betalen.

Maximale hypotheekrenteaftrek (HRA) verder verlaagd
Het maximale hypotheekrenteaftrekpercentage daalt jaarlijks met 0,5%, tot 38% in 2041. Dit betekent dat in 2016 het maximale tarief waartegen de rente aftrekbaar is 50,5%.
Dit belastingtarief is echter alleen van toepassing op huiseigenaren die in de hoogste belastingschijf zitten. In 2016 zijn dat die huiseigenaren met een bruto-inkomen groter dan 66.421 euro per jaar. Zij betalen in vergelijking met 2015 echter minder belasting. In 2015 gold het belastingtarief van 52% al bij een bruto-inkomen van 57.586 euro.

NHG daalt naar 225.000 euro
De nationale hypotheek garantie (NHG) staat garant voor een restschuld die eventueel overblijft na verkoop van een woning. Door de NHG wil de hypotheekverstrekker het hypotheekrentepercentage verlagen (de zogenaamde rentekorting). Hierdoor dalen de hypotheekrentelasten voor huiseigenaren.
Per 1 juli 2016 daalt de NHG van hypotheken van 245.000 euro naar 225.000 euro. In verband met de 6% bijkomende kosten mag de maximale koopsom per 1 juli 2016 niet boven de 212.264 euro komen. Tot 1 juli 2016 is dat nog 231.132 euro.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Hogere hypotheek voor tweeverdieners in 2016

Tien stappen om miljonair te worden

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Bronnen:

www.hypotheekberekenen.nl https://www.hypotheekberekenen.nl/maximale/102-procent opgevraagd op 29-12-2015
www.eigenhuis.nl https://www.eigenhuis.nl/actueel/Dossiers/financiele-gevolgen-2016/ opgevraagd op 29-12-2015

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 2 vermijd slechte investeringen

Door tien procent van je inkomen te­­­­ besparen en dat goed te investeren, is financieel onafhankelijk worden zeer reëel. Dagelijks 1 euro sparen en investeren in een passief beheerd beleggingsfonds (indexfonds, of tracker) met 6% levert na 40 jaar ruim 57000 euro op. Dagelijks 10 euro te besparen en te investeren in hetzelfde beleggingsfonds levert je na 40 jaar net geen zes ton op. Een kleine constante besparing en investering levert je door het rente-op-rente effect een vermogen op. Hoe goed je ook bespaart, als je je zuurverdiende geld slecht investeert, lever je een groot deel van je rendement in. Actief beheerde beleggingsfondsen, investeringen met veel verborgen kosten, de valkuil van gemiddelde rente en producten verkocht door financieel planners kunnen tot wel 70% van je rendement wegsnoepen. Hierdoor haal je bijvoorbeeld geen rendement van 6%, maar nog maar van 2%, terwijl je wel al het risico voor waardedaling van je investering hebt.

Een slecht investeringsaanbod waar iedereen in trapt

Stel je krijgt het volgende aanbod: je moet maandelijks 300 euro geven aan je financieel planner (of vermogensbeheerder) in dienst van de bank. Je financieel planner investeert het geld in aandelen en obligaties die hij geschikt vindt. Als er een goed rendement wordt gemaakt, is 70% van het gemaakte rendement voor de financieel planner en als er verlies wordt gemaakt, is het verlies voor jou als investeerder. Zou je dit aanbod aannemen? Waarschijnlijk niet?

Toch zijn veel investeringsproducten zo geconstrueerd dat een groot deel van de gemaakte winst naar de vermogensbeheerder gaat en dat jij als investeerder opdraait voor het verlies. Door inzicht te krijgen in slechte investeringen weet je dat het belangrijkste effect van investeren het rente-op-rente-effect is. Alles wat in een investering je rente-op-rente-effect verkleint, maakt die investering minder geschikt.

Het effect van rente-op-rente (samengestelde rente)

Albert Einstein noemde rente-op-rente al de grootste kracht van het universum. Je hoeft geen groot startvermogen te hebben om financieel onafhankelijk te worden. Maandelijks een klein bedrag investeren in een product met een goed rendement levert op den duur een groot vermogen op. Alles dat echter ten koste gaat van het goede rendement gaat ten koste van je financiële onafhankelijkheid. Met onderstaand voorbeeld wordt toegelicht wat het effect is van een goed en slecht rendement op je investering.

Stel je kunt maandelijks voor 40 jaar lang 200 euro tegen 6%, of 2% rente investeren.

  • Bij 6% rente heb je na 40 jaar ruim 380.000 euro
  • Bij 2% rente heb je na 40 jaar net geen 147.000 euro

Door te investeren bij 6% heb je na 40 jaar ruim 158% meer geld. Door te investeren in slechte investeringen lever je een groot deel van je rendement in. Hieronder wordt uitgelegd wat mogelijk slechte investeringen zijn.

Niemand verslaat de markt, beleg dus niet in actief beheerde beleggingsfondsen

Veel investeerders kiezen ervoor om te beleggen in beleggingsfondsen. Er zijn grofweg twee soorten beleggingsfondsen:

  1. Actief beheerde beleggingsfondsen
  2. Passief beheerde beleggingsfondsen, oftewel trackers en indexfondsen

Actief beheerde beleggingsfondsen

Actief beheerde beleggingsfondsen zijn beleggingsfondsen die beheerd worden door een fondsmanager die actief handelt (aankoopt en verkoopt) in de hoop een beter rendement te halen dan de benchmark (gemiddelde rendement van een bepaalde markt). Echter 96% van de fondsmanagers van een actief beheerd fonds presteert slechter, tot veel slechter dan de benchmark. Daarnaast maakt een fondsmanager van een actief beheerd beleggingsfonds veel meer transacties die aan jou als investeerder worden doorberekend en ten koste gaan van je rendement. De fondsmanager moet dus een beter rendement halen als de benchmark, omdat de transacties die hij maakt ook ten koste gaan van het uiteindelijk rendement.

Passief beheerde beleggingsfondsen

Passief beheerde beleggingsfondsen zijn beleggingsfondsen die beheerd worden door een fondsmanager die zo precies mogelijk een investeringsmarkt probeert te volgen. Deze investeringsmarkt kan de AEX-index, S&P-500, of een andere investeringsmarkt zijn. Als de S&P-500 wordt gevolgd, koopt de fondsmanager exact dezelfde aandelen in dezelfde verhouding van de S&P-500 in. Alleen wanneer de S&P-500 verandert, volgt de fondsmanager deze verandering. Het doel van de fondsmanager is even goed presteren als de markt die hij volgt. Hij volgt de benchmark en wil een even goed rendement halen als de benchmark tegen zo laag mogelijke kosten. Omdat de fondsmanager weinig transacties doet, bespaart hij flink op de transactiekosten. Daarnaast hebben passief beheerde beleggingsfondsen geen verborgen kosten.

Let op verborgen kosten van een investering

Veel investeringsproducten hebben veel verborgen kosten. Vaak schermt de verkoper van het investeringsproduct met alleen de basisfee, of Expense Ratio. Deze kosten liggen vaak tussen de 0,5% en 1%, maar gaan wel ten koste van je rendement. Als je de dikke financiële bijsluiter leest van het product, vind je vaak nog een scala aan verborgen kosten. Deze verborgen kosten worden allemaal betaald uit je zuurverdiende rendement en daalt je rendement. Hieronder wordt een lijst gegeven van veelvoorkomende verborgen kosten. Deze lijst is echter niet uitputtend en het blijft altijd belangrijk om de financiële bijsluiter goed door te lezen.

  • Basisfee
  • Servicefee
  • Dividendbelasting
  • Transactiekosten
  • Administratiekosten
  • Marketingkosten
  • Accountantskosten
  • Bewaarkosten
  • Valutakosten
  • Spread
  • Managementfee
  • Distributievergoeding

Gemiddelde rente is niet hetzelfde als waardestijging van aandelen

Waardedaling, of –stijging van een investering over een bepaalde periode moet bekeken worden in harde euro’s, of daadwerkelijk rendement en niet in gemiddeld rendement. Het gemiddeld rendement over een bepaalde periode is namelijk heel anders dan het daadwerkelijk rendement. Het gemiddelde rendement waarmee in beleggingsproducten wordt geschermd, is ontzettend misleidend. Hieronder volgt een voorbeeld waarom gemiddeld rendement misleidend is:

  1. In jaar 1 schaft Jan voor 10000 Euro aandelen aan.
  2. In jaar 2 daalt de waarde van Jan zijn investering met 10%; waarde: 9000 Euro.
  3. In jaar 3 stijgt de waarde van Jan zijn investering met 10%. De waarde van Jan zijn investering is NIET weer 10000 euro zijn maar 9000 + 10% van 9000 Euro = 9900 Euro.

Over de drie investeringsjaren heeft Piet een gemiddeld rendement van (10%+10%/2)=0%. Echter de daadwerkelijk waarde van de aandelen is met 1% afgenomen. Het daadwerkelijke rendement is dus -1%. Kijk dus niet alleen naar gemiddeld rendement, maar juist naar daadwerkelijke waardestijging van de investering.

Onafhankelijk financieel planner, of niet

Er zijn twee soorten financieel planners (financieel adviseur).

  1. Onafhankelijk financieel planner
  2. Financieel planner in dienst van een verzekeraar, beleggingsfonds, bank etc…

De onafhankelijk financieel planner wordt betaald voor zijn investeringsadvies. Het advies kost een bepaald bedrag dat jij vervolgens aan de financieel planner betaalt. Het advies van de financieel planner is onafhankelijk en objectief. De onafhankelijk financieel planner zal advies geven dat het beste bij jouw wensen past. Daarnaast kan de onafhankelijk financieel planner ook de aan- en verkoop van investeringen voor je doen. De onafhankelijk heeft daarbij keuze uit ontzettend veel financiële producten en soorten investeringen. Het belang van jou als investeerder staat voor de onafhankelijk financieel planner altijd voorop. De onafhankelijk financieel planner wordt altijd betaald op basis van zijn diensten en niet uit de investeringen die hij voor je doet. De onafhankelijk financieel planner werkt dus niet op basis van commissies in tegenstelling tot de financieel planner in dienst van bijvoorbeeld een bank.

Een financieel planner in dienst van een bank is eigenlijk een veredelde vertegenwoordiger van de producten die door een bank worden aangeboden. Als de financieel planner in dienst van de bank producten van de bank verkoopt, krijgt hij een hogere commissie. Deze commissie wordt betaald uit jouw investering en gaat ten koste van je rendement. Daarnaast heeft de financieel planner in dienst van de bank (maar ook verzekeraar en beleggingsfonds) alleen maar producten in zijn portefeuille die zijn werkgever aanbiedt. De keuze van verschillende financiële producten is dus zeer beperkt.

Als je graag advies wil hebben van een financieel planner vraag dan altijd of deze onafhankelijk is!

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen 

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Tien stappen om miljonair te worden

Bronnen:

Robbins, A (2014) Money Master the Game. SIMON & SCHUSTER ISBN13: 9781476757803

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk; stap 1 meer sparen en besparen

Door maandelijks ongeveer 10% of meer van je inkomen te investeren in een indexfonds word je financieel onafhankelijk. Een indexfonds, of tracker is een passief beheerd beleggingsfonds die een bepaalde investeringsmarkt zo exact mogelijk volgt; bijvoorbeeld een AEX-tracker. De kosten van een indexfonds zijn laag, waardoor je als investeerder bijna geheel profiteert van het rendement dat rond de 7% per jaar ligt. Wanneer je financieel onafhankelijk bent, hoef je niet meer te werken voor je geld, maar voorziet je opgebouwde vermogen je van een maandsalaris. De rente over je opgebouwde vermogen levert je namelijk een maandsalaris op. Je kunt echter alleen investeren wanneer je maandelijks minder uitgeeft, dan je verdient. Veel mensen denken dat ze absoluut niets kunnen sparen en al bijna te weinig hebben aan hun huidige salaris. Er zijn echter verschillende kostenposten waarop aanzienlijk bespaard kan worden.

Spaar maandelijks 10% van je inkomen en bouw een groot vermogen op

Door maandelijks 10% minder van je inkomen uit te geven en te investeren in een indexfonds, kun je over een periode van 40 jaar een fortuin opbouwen.

Sparen is geen straf, maar een investering in jezelf

Veel mensen zien moeten sparen als een straf en geven veel liever geld uit. Zie echter het spaarbedrag als een investering in jezelf voor de toekomst. Elke euro die je nu spaart is straks door samengestelde rente twee tot vier keer zo veel waard en zorgt straks voor een inkomen voor jou in plaats dat jijzelf op oudere leeftijd nog moet werken voor je inkomen.

Probeer geleidelijk aan steeds minder uit te geven

Veel mensen denken dat ze niet in staat zijn in een keer 10% van hun inkomen minder uit te geven. Wanneer je ook denkt dat het onmogelijk is om 10% van je inkomen minder uit te geven, begin dan met 1 euro per dag te besparen en voer dit bedrag geleidelijk aan op.

Een euro per dag besparen, wordt ruim 57.000 euro

Een euro per dag besparen en investeren in een indexfonds met een jaarlijks rendement van 6% levert over een periode van 40 jaar ruim 57.000 euro op! Bijna iedereen kan wel een euro per dag besparen, door bijvoorbeeld lunch en koffie van thuis mee te nemen in plaats van in de kantine te kopen. Wanneer je dagelijks 10 euro kunt besparen en investeren, heb je over 40 jaar ruim een half miljoen euro.

Tips om meer te besparen

Probeer het maandelijkse spaarbedrag op te voeren door goed te kijken of je in je huidige uitgavenpatroon kunt korten. Het blijkt dat veel mensen tot wel 30% op hun huidige uitgavenpatroon kunnen besparen. Door je huidige uitgavenpatroon goed te analyseren, vind je zelf vast ook wel kostenposten waar je op kunt besparen. Hieronder worden verschillende suggesties gedaan voor kostenposten waar je op kunt besparen.

Los (persoonlijke) schulden, leningen en kredieten af

De rente op persoonlijke leningen, schulden en kredieten kan wel 9, 10, 11% of zelfs meer zijn. Over een persoonlijke lening van 1000 euro betaal je over een jaar 100 euro aan rente! Door zo snel mogelijk af te lossen op deze leningen hou je geld in je zak dat je vervolgens kunt investeren.

Sluit je hypotheek over en/of los extra af op je hypotheek

In sommige periodes zijn rentestanden op de hypotheek ontzettend laag. Wanneer de rentevaste periode voorbij is, kun je zonder extra kosten naar een andere hypotheekverstrekker je hypotheek oversluiten. Wanneer de rentevaste periode nog niet is verlopen, dan moet je vaak een boete betalen als je de hypotheek bij een andere hypotheekverstrekker wil oversluiten. Zoek goed uit wat het je oplevert en kost om je hypotheek over te sluiten.

Extra aflossen op je hypotheek zorgt ervoor dat de nettorentelasten per maand direct dalen. Deze daling van de nettorentelasten geldt niet alleen voor de eerstvolgende maand dat je extra aflossing hebt gedaan, maar de gehele looptijd van de hypotheek. De financiële ruimte die ontstaat door de lagere nettorentelasten gebruik je om extra te sparen.

Bespaar op je verzekeringen

Veel mensen zijn oververzekerd, of zelfs dubbelverzekerd. Ook hebben veel mensen niet nuttige verzekeringen; zoals bijvoorbeeld een verzekering voor de mobiele telefoon. Deze verzekering keert uit wanneer er schade is aan je mobiele telefoon. Wanneer echter de schade aan je telefoon in huis is ontstaan, keert ook je inboedelverzekering uit. Vaak betaal je voor een verzekering voor je mobiele telefoon een fors bedrag. Dit bedrag kun je ook opzij zetten voor nieuwe telefoon.

Verder geldt, wanneer je een spaarbedrag van zes tot twaalf maandsalarissen hebt, kun je financiële tegenvallers zelf goed opvangen en is jezelf tegen alles verzekeren niet nodig. Investeer liever het bedrag dat je hierdoor overhoudt in een indexfonds.

Beperk de autokosten

Autorijden kost veel geld. Autorijden is niet alleen duur, omdat je een auto moet kopen en vervangen na verloop van tijd. Een auto heeft ook brandstof nodig. Hoe meer je rijdt des te meer brandstof heeft een auto nodig. Ook heeft een auto periodiek onderhoud nodig, moet een auto verzekerd en gekeurd worden en betaal je motorrijtuigenbelasting.

Je kunt besparen op je autokosten door een kleinere, zuinigere auto te kopen. Je betaalt dan minder brandstofkosten, minder motorrijtuigenbelasting en vaak zijn de verzekeringskosten ook lager. Als je dezelfde auto wil, of moet blijven rijden als je nu rijdt, bekijk dan of je kunt besparen door je All-Risk verzekering om te zetten naar alleen WA-verzekering. Beoordeel daarnaast of je de auto voor kleine stukjes vaker kunt laten staan en vaker kunt gaan lopen, of fietsen. Hiermee bespaar je op brandstofkosten en je wordt er fitter van.

Energiekosten beperken

De kosten voor gas, water en elektriciteit nemen vaak een behoorlijke hap uit de maandelijkse inkomsten. Er zijn verschillende manieren waarop je op energiekosten kan besparen. Hieronder worden een aantal suggesties gegeven:

  • Zet de verwarming een graad (of twee) lager en doe een warme trui aan
  • Zet de verwarming een uur voordat je naar bed gaat laag
  • Draai de verwarming laag in ruimtes waar je weinig komt
  • Zet lichten uit in ruimtes waar je niet bent
  • Vervang alle gloeilampen door LED-lampen
  • Vervang een conventionele verwarmingsketel door een HR++-ketel
  • Vervang enkelglas door HR+glas
  • Isoleer de spouwmuren
  • Gebruik tochtstrippen
  • Neem korte douchebeurten en gebruik een waterbesparende douchekop
  • Installeer zonnepanelen (krijg je vaak subsidie voor)

Zeg tijdschriftabonnementen en sportschoolabonnement op

Veel mensen zijn geabonneerd op een tijdschrift en hebben een abonnement bij een sportschool. Uit onderzoek blijkt dat 90% van de tijdschriftabonnees niet eens de inhoudsopgave leest en alleen de titels scannen van de artikelen.

Ook van de mensen met een sportschoolabonnement blijkt 60% van de abonnees na drie maanden niet meer te sporten in de sportschool. Je kunt besparen op je tijdschriftabonnement door het per direct op te zeggen. Door voor de kosten van een sportschoolabonnement zelf sportspullen te kopen, kun je thuis een minisportschool inrichten. Je bespaart daarmee niet alleen kosten van het abonnement uit, maar ook reistijd, reiskosten en misschien zelfs wel geld voor een oppas.

Geef minder geld uit met boodschappen doen

Mensen geven veel geld uit aan de wekelijkse boodschappen. Er kan echter fors bespaard worden op de kosten voor de boodschappen. Hieronder wordt een opsomming gegeven van bespaartips voor de boodschappen:

  • Koop eigen merken, of basismerken in plaats van A-merken
  • Koop grotere verpakkingen van hetzelfde product
  • Koop minder vaak vlees en vervang vlees door bonen
  • Koop seizoensgroente en fruit
  • Koop diepvriesgroente
  • Koop groente, aardappelen en fruit direct bij de boer
  • Koop acties
  • Maak een boodschappenlijstje en hou jezelf hieraan. Hierdoor verminder je impulsinkopen

Maak verder altijd gebruik van het aanbod om koopzegels te kopen. Over het geïnvesteerde bedrag in koopzegels krijg je bij sommige supermarkten (Albert Heijn) 6% rente.

Neem lunch en koffie mee van huis

Veel mensen kopen lunch en koffie op het station, eigen kantine, het tankstation en Starbucks. Vaak wordt dan gekozen voor een ongezonde lunch. Niet alleen is een lunch van het station, eigen kantine en tankstation erg ongezond, vaak is deze vorm van lunchen ook nog eens duur en sta je altijd in de rij om af te rekenen. Voor de gemiddelde kosten van een lunch van het station, eigen kantine, of tankstation koop je brood en beleg voor een week. Voor de kop koffie van de Starbucks kun je met gemak een pak filterkoffie kopen waar je ruim een week koffie van kunt zetten.

Ga minder uit eten

Uit eten is erg leuk, fijn en bijzonder. Echter uit eten gaan, kan erg duur zijn. Voor de kosten van een gemiddeld etentje voor twee kan voor een week de boodschappen worden gedaan. Ga dus minder vaak uit eten.

Stop met roken, voor roken betaal je een hoge prijs

Roken is erg ongezond. Longkanker en COPD wordt in 90% van de gevallen veroorzaakt door roken. Ook stinken mensen die roken vaak naar sigarettenrook. Verder is roken erg duur. Iemand die een pakje sigaretten per dag rookt, rookt bij een modaal inkomen meer dan 6% van zijn maandsalaris op. Door te stoppen met roken, hoef je nog maar een paar kleine besparingen te doen om 10% van je maandsalaris te sparen.

Kijk op welke toeslagen je recht hebt

Naast dat je flink op je maandelijkse uitgaven kunt besparen, kun je ook bekijken hoe je je inkomen kunt verhogen. Een van de opties is analyseren of je nog recht hebt op belastingtoeslagen, of subsidies. Het is handig om dit samen met een deskundige te bekijken.

Aanvullend pensioen instellen

Veel mensen vinden het wegens het gebrek aan discipline moeilijk om te besparen op uitgaven en zouden liever automatisch willen sparen; waarbij direct van het bruto-inkomen wordt gespaard. Een van de mogelijkheden om automatisch te sparen is het aanvragen van een aanvullende pensioenvoorziening bij je huidige pensioenverstrekker. De premie voor het aanvullende pensioen wordt van het brutomaandsalaris afgehaald, waardoor het fiscaal ook aantrekkelijker is.

Spaar elke salarisverhoging

Als je bovenstaande tips en suggesties hebt gelezen en wellicht al hebt toegepast, maar er nog steeds geen ruimte is om meer te sparen, spreek dan met jezelf af dat je met de eerstvolgende salarisverhoging je meer gaat sparen. Je kunt nu immers rondkomen met je huidige maandsalaris. Een salarisverhoging zou je voor een deel (of eigenlijk volledig) kunnen sparen. Vaak lukt dit mensen niet, omdat ze ten prooi vallen aan de wet van Parkinson. Deze wet stelt dat uitgaven toenemen, naarmate loon toeneemt. Nu je dit echter weet, kun je daar rekening mee houden en direct met jezelf afspreken dat je minimaal 10% spaart van de eerstvolgende salarisverhoging.

Lees ook:

Loop geen inkomsten mis, schrijf over hobby, werk of studie en verdien extra inkomsten!

Maak je eigen geldmachine en wordt financieel onafhankelijk; stap 2 vermijd slechte investeringen

18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen

Maak je eigen geldmachine in 8 stappen en wordt financieel onafhankelijk

Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen

Bronnen:

Robbins, A (2014) Money Master the Game. SIMON & SCHUSTER ISBN13: 9781476757803